26 ноября 2010 года г.Тверь при секретаре Селянкиной О.А. с участием: представителя ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» Мишиной Е.П. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) представителя Ступиных - Ступиной Т.Г. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» к Ступину Леониду Анатольевичу, Ступину Денису Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и Ступина Леонида Анатольевича к ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» о компенсации морального вреда и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами установил: Ступин Л.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк « КБ ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заем возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика вернуть неосновательно удержанные денежные средства в сумме 255 000 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 177 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27786,15 рублей. ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» исковые требования не признал и тоже обратился в суд с иском к Ступину Л.А.и Ступину Д.Л. о взыскании досрочно в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 151 565рублей 32 коп., судебных расходов в виде госпошлины 13957,83руб. Ответчики Ступины исковые требования ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» не признали. 09 апреля 2010 года решением Центрального районного суда г.Твери взыскано со Ступина Л.А., Ступина Д.Л. солидарном порядке в пользу ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» 1 151 565 рублей 32 коп. задолженность по кредитному договору, 13957 рублей 83коп. расходы по оплате госпошлины, а всего 1 165 523 рубля 15 коп. В удовлетворении исковых требований Ступину Л.А. к ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным договора и применения последствий недействительности условий договора, компенсации морального вреда отказано». Определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 17.06.2010 г. решение суда от 09 апреля 2010 года отменено. Постановлено новое решение, удовлетворены исковые требования Ступина Л.А. в части признания недействительным условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ступиным Л.А. и филиалом ЗАО «КБ «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В остальной части решение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе. 23.08.2010 г. ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» представил в суд исковое заявление о взыскании с ответчиков - солидарных должников досрочно в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1064117,05 руб., в том числе: пени за просроченные проценты -1634,94 руб., пени за просроченный основной долг - 3959,22 руб., просроченные проценты - 8658,12 руб., просроченный основной долг -83666,88 руб., проценты за пользование кредитом -1849,44 руб., сумма основного долга - 964348,45 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13957,83 руб. 18.10.2010 г. Ступин Л.А. уточнил исковые требования, просил взыскать с ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» компенсацию морального вреда в размере 352 470 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52997,85 рублей, 30000 рублей компенсация затрат на оказание юридических услуг. Иск мотивирован тем, что судебной коллегией по гражданским делам Тверского областного суда от 17.06.2010 г. взимание комиссии за оказание услуг по ведению ссудного счета признано незаконным и, следовательно, с них незаконно ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» удержано 255000 рублей, т.е. данными деньгами ответчик пользовался незаконно, поэтому в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период незаконного использования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Банка просят взыскать 52997,85 рублей. В заявлении указано, что взыскать компенсацию морального вреда следует потому, что имеется вина банка, т.к. он умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий за ведение ссудного счета, чем причинил истцу нравственные страдания, т.к. приходилось ежемесячно переживать, получая извещения о размере выплат по кредиту, от которых нельзя было отказаться. Кроме того, система приема платежей настроена так, что в пользу банка автоматически списываются все дополнительные комиссии, а списание основного долга происходит в последнюю очередь. Истец оказался в ситуации, когда, посчитав его недобросовестным заемщиком, ему было отказано в выдаче кредита в других банках. В судебном заседании представитель ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» Мишина Е.П. уточнила исковые требования и просит взыскать с ответчиков - солидарных должников досрочно в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 894843, 44 руб., в том числе: сумму основного долга -892154,75 руб., проценты за пользование кредитом -2688,69 руб. По существу заявленных требований представитель филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» Мишина Е.П. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ со Ступиным Л.А. был заключен кредитный договор, поручителем по которому выступил Ступин Д.А., согласно условий договора кредит в сумме 1500 000рублей выдан сроком на 60 месяцев на условиях процентной ставки за пользование кредитом - 10%, размере неустойки за нарушение обязательств - 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, комиссии за ведение ссудного счета 1% от выданной суммы кредита, и выплаты в размере и очередности установленной Графиком платежей. Денежные средства Ступину Л.А. были выданы банком, однако, обязанность по своевременному исполнению обязательств в установленные сроки заемщик не исполнял, в связи с чем, на основании п.5.3.1 кредитного договора, обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом совместно с поручителем, который несет солидарную ответственность. При этом пояснила, что задолженности по погашению основного долга и процентов за него у Ступиных никогда не было, и нет сейчас, поскольку кредит они погашают в соответствии с графиком. Первоначально они обращались в суд с иском, потому, что у Ступина Л.А. была задолженность, т.к. он не оплачивал проценты за ведение ссудного счета. 255 000 руб. - сумма удержанная за ведение ссудного счета выплачены Ступину по его заявлению ДД.ММ.ГГГГ Иск Ступиных не признает, т.к. требования о взыскании 52997, 85 руб.- процентов за пользование чужими денежными средствами необоснованны, поскольку условия кредитного договора согласованы сторонами и должны были исполняться. В удовлетворении требований о взыскании с банка морального вреда в сумме 352 470 руб. просит отказать в связи с недоказанностью его причинения, т.к. в исковом заявлении Ступин Л.А. приводит математический расчет морального вреда, без указания какие физические и нравственные страдания ему причинены. Иск о взыскании 30000 руб. за юридические услуги считает надуманным, т.к. юрист Акулов, оказывающий юридические услуги является близким родственником семьи Ступина, и в исковом заявлении истец описывал в обоснование морального вреда свои действия как профессиональный юрист, которому нет нужды прибегать к услугам специалиста. Представитель Ступина Л.А. - Ступина Т.Г. в судебном заседании поддержала исковые требования, дав объяснения аналогичные, указанным в исковом заявлении, дополнив, что 255 000 рублей ими получены ДД.ММ.ГГГГ. Против удовлетворения иска Банка возражает, поясняя, что задолженности по погашению кредита у них нет и не было, т.к. сумму основного долга и проценты за него они погашают исправно, единственное, что они перестали платить комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» не подлежат удовлетворению, а иск Ступина Л.А. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из материалов дела следует, что между Ступиным Л.А., Ступиным Д.Л. (как поручителем) и ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита «ОТЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ», путем подписания заемщиком заявления № на предоставление кредита «ОЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ ПЛЮС» и открытие текущего счета и Условий предоставления кредита, в соответствии с которыми ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» передал Ступину Л.А. денежные средства в размере 1 500 000 рублей с выплатой процентов в размере 10% годовых ответчику, размера неустойки -0,5 % с суммы невыполненных обязательств в день, размера ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- 1% от выданной суммы кредита, размера и очередности за введение ссудного счета в соответствии с графиком платежей. Согласно п.5.3.1. Условий предоставления кредита Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случаях нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Условиями, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней и наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит будет возвращен. Ступин Л.А. в соответствии с п. 5.1.1 кредитного договора должен вернуть банку полученные денежные средства с процентами, в соответствии с графиком погашения. Согласно графику платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ступин Л.А. обязан выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно в сумме 46 877 рублей 00 коп., том числе, основной долг задолженности по кредитному договору в размере - 31 877 рублей 00 коп и оплату суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 15.000 рублей. Из представленных расчетов задолженности Филиала «Тверской» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что погашение кредита Ступиным Л.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось ежемесячно согласно графику платежей в размере 46 877 рублей 00 коп., а с ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 877 рублей 00 коп., т.е. Ступиным Л.А. оплачивался основной долг задолженности по кредитному договору без внесения оплаты суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 15 000 рублей 00 коп. Таким образом, сторонами не оспаривается, исследованными доказательствами подтверждается, что Ступин Л.А. оплачивал и оплачивает кредит в соответствии с условиями, заключенного кредитного договора и последующими изменениями относительно оплаты комиссии за ведение ссудного счета, по графику платежей, задолженности не имеет, следовательно, у Филиала «Тверской» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» нет оснований для обращения в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, поэтому заявленные Банком требования удовлетворению не подлежат. Исковые требования Ступина Л.А. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг. Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты. Согласно п.8.1 Условий предоставления кредита истец обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета. При этом разделом 1 Заявления № на предоставление кредита сторонами согласован размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1% от выданной суммы кредита. Ступиным Л.А. также подписан график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, из которого следует, что комиссия за ведение ссудного счета составляет сумму в размере -15000рублей, то есть 1% от выданной суммы кредита в 1 500 000рублей. Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за неисполнение денежного обязательства за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Согласно ч.1 ст.31 закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28ипунктами 1и4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Из материалов дела следует, что с претензией к ЗАО «КБ «ОТКРЫТИЕ» об изъятии из кредитного договора положений об обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета и возврате 255000 руб, выплаченных Банку за ведение ссудного счета Ступин Л.АА. обратился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, право истца на возврат уплаченных денежных средств возникает по истечении 10 дней с момента предъявления соответствующей претензии, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ Определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования Ступина Л.А. в части признания недействительным условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ступиным Л.А. и филиалом ЗАО «КБ «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании установлено и расходным кассовым ордером № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получено 255 000 рублей. Следовательно, ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» неправомерного удерживал денежные средства уплаченные Ступиным Л.А. в течение 244 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно разъяснениям Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, данным в совместном Постановлении №№ 13/14 от 08.10.1998 г. (в редакции Постановлений от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Учетная ставка банковского процента применяется на день предъявления иска или на день вынесения решения. На день вынесения решения ставка рефинансирования составляет 7,75 процентов годовых, в связи, с чем сумма, подлежащая взысканию составит: - Сумма долга - 255 000 рублей - Период удержания с 25.01.2010 года по 29.09.2010 года - 244 дня -255 000 руб. х 7,75% х 244 дн.) : 360 дней= 13 176 руб. Таким образом, заявленные Ступиным Л.А. требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению частично, на указанную сумму - 13 176 рублей 00 коп. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7(в редакции от 29.06.2010 № 18) « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда предусмотрена в случае, если нарушены личные неимущественные права либо совершены действия, посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом. В связи с изложенным, исходя их конкретных обстоятельств дела, а именно, указанных в исковом заявлении Ступина Л.А. о том, что имеется вина банка, т.к. он умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий за ведение ссудного счета, то, что истцу приходилось ежемесячно переживать, получая извещения о размере выплат по кредиту, от которых нельзя было отказаться. Кроме того, система приема платежей настроена так, что в пользу банка автоматически списываются все дополнительные комиссии, а списание основного долга происходит в последнюю очередь, ему было отказано в выдаче кредита в других банках, суд считает возможным удовлетворить иск Ступина Л.А. о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей. Ступин Л.А. ходатайствует о возмещении затрат на оплату услуг представителя в сумме 30 000 руб. Данные расходы подтверждены договором б/н от ДД.ММ.ГГГГ об возмездном оказании услуг, согласно которому оказаны услуги по защите правовых интересов, а именно подготовка и ведение претензионно - исковой работы в рамках гражданского спора с филиалом «Тверской» ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» (составление претензий, уведомлений в адрес «ответчика, составление искового заявления, подача жалоб, ходатайств, заявлений и т.д.) и за участие в судебном заседании (л.д.140). В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Определяя размер подлежащей взысканию денежной суммы, суд учитывает характер спорного правоотношения, срок рассмотрения дела, объем изложения исковых требований, количество судебных заседаний, частичное удовлетворение исковых требований Ступина Л.А. При таких обстоятельствах, требованиям разумности будет отвечать возмещение Ступину Л.А. расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» к Ступину Леониду Анатольевичу, Ступину Денису Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. Исковые требования Ступина Л.А. удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Тверской» ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» в пользу Ступина Леонида Анатольевича 13 176 руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами, 1 000 руб. - компенсацию морального вреда, 20 000 рублей - в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, а всего 34 176 (тридцать четыре тысячи сто семьдесят шесть) рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 29.11.2010 года. Председательствующий: Н.Ю. ГалкинаЦентральный районный суд города Твери
в составе: председательствующего судьи Галкиной Н.Ю.