Дело № 2-2132/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«17» августа 2011 года
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
с участием представителя ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Тверской» «Банк ОТКРЫТИЕ» по доверенности Мишиной Е.П., представителя Лазариди (Ивановой) И.А. по доверенности Степанова А.В.,
в отсутствие Карякина А.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Банк ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Тверской» «Банк ОТКРЫТИЕ» к Карякину А.Б., Лазариди (Ивановой) И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Тверской» «Банк ОТКРЫТИЕ» обратилось в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением о взыскании с Карякина А.Б., Лазариди (Ивановой) И.А. в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов по договору в размере <данные изъяты>, пеней за просрочку выплаты основного долга в размере <данные изъяты>, пеней за просрочку выплаты процентов по договору в размере <данные изъяты>, просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, пеней за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Карякиным А.Б. заключен Кредитный договор №, включающий в себя в качестве составных частей: заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита и открытие текущего счета; условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц – держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания». Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по Кредитному договору путем выдачи заемщику кредита в сумме <данные изъяты> руб. Кредит в соответствии с условиями кредитного договора был выдан на срок <данные изъяты> месяцев на следующих условиях: процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых; размер неустойки – <данные изъяты> от суммы невыполненных обязательств в день; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> от выданной суммы кредита. В соответствии с п. 5.1 Договора Заемщик обязан ежемесячно осуществить возврат Кредита, уплату процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере не менее сумы, указанной в Графике платежей. Начиная с января 2010г. ответчик нарушил обязательства по своевременной оплате кредита. Исполнение обязательств Карякина А.Б. перед банком по возврату суммы кредита и уплате процентов обеспечено поручительством Лазариди (Ивановой) И.А., которая также как и заемщик подписала договор. По условиям договора заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора в адрес заемщика и поручителя были отправлены требования, в которых им предлагалось погасить задолженность по кредиту. Задолженность по кредиту ответчиками до сих пор не погашена.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования в полном объеме. Представитель Лазариди (Ивановой) И.А. Степанов А.В. возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что документы со стороны банка подписало неуполномоченное лицо, ответчику не был предоставлен при подписании кредитный договор, не разъяснены последствия подписания документов, не соблюдена письменная форма договора поручительства.
В судебное заседание не явился Карякин А.Б., извещенный о дате и времени судебного заседания надлежащим образом. О причинах неявки в судебное заседание ответчик суд не уведомил, ходатайства об отложении дела и возражений по существу в суд не представил, в связи с чем, судом определено рассматривать дело в его отсутствие.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что решением № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк Открытие» реорганизовано в форме присоединения с изменением наименования на Открытое акционерное общество Банк «Открытие».
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «Открытие» и Карякиным А.Б. был заключен кредитный договор №.
В соответствии с заявлением № на предоставление кредита «Отличные наличные плюс» и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.
В установленные договором сроки ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование ими. Как усматривается из представленных истцом документов, ответчик погасил кредит частично. Таким образом, до настоящего времени Карякин А.Б. не исполнил в полном объеме свои обязательства по кредитному договору перед ОАО Банк «Открытие».
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика Карякина А.Б. перед истцом составляет <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, просроченная комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., неустойка за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>
Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В силу п. 5.3.1 условий КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц – держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания, кредитор вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае нарушения заемщиком обязательств установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Требования к форме заключения кредитного договора и договора поручительства банком соблюдены.
ОАО Банк «Открытие» свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредит, однако Карякин А.Б. не исполняет своих обязательств по кредитному договору перед ОАО Банк «Открытие», до настоящего времени не погашена задолженность по кредиту и по начисленным на сумму кредита процентам, подлежащим уплате заемщиком. Ответчик нарушает требования ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.
Как указано в исковом заявлении, договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> %.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> и пени за просроченную комиссию в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.
Комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие, ведение ссудного счета и за расчетное обслуживание нарушает права ответчика как потребителя, поскольку повлекло для ответчика необоснованные денежные затраты.
В остальной части, представленный суду расчет задолженности ответчика Карякина А.Б. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом в течение срока, определенного договором, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (соответственно, <данные изъяты>% годовых), порядок начисления и периодичность уплаты которых определен в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявлению на предоставление кредита и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы простроченных обязательств за каждый день просрочки.
Исполнение Карякиным А.Б. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено поручительством Лазариди (Ивановой) И.А. в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанного договора поручительства Лазариди (Иванова) И.А. как поручитель несет солидарную ответственность с Карякиным А.Б. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последней обязательств по погашению кредита.
В соответствии с условиями договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору поручители обязаны исполнить обязательства должника. Требование Банка об исполнении обязательств по договору поручителю было направлено заказным письмом с уведомлением. На настоящий момент требование об исполнении обязательств по договору поручителем не выполнены.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С учетом вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке сумма <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>, проценты, начисленные за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Тверской» ОАО Банк «Открытие» удовлетворить частично.
Взыскать с Карякина А.Б. и Лазариди (Ивановой) И.А. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Тверской» ОАО Банк «Открытие»: задолженность по кредитному договору заключенному ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты, начисленные за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего – <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий