Дело № 2-2302/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«17» августа 2011 года
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
с участием ответчика Близнецовой О.В.,
в отсутствие представителя истца НБ «ТРАСТ» (ОАО),
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Близнецовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением о взыскании с Близнецовой О.В. задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе суммы основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> руб., процентов за просроченный долг в размере <данные изъяты>., судебных расходов.
В обоснование требований в иске указано, что Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ Близнецова О.В. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 150 000 руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В судебное заседание не явился истец, который направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с указанными обстоятельствами судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик Близнецова О.В. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями согласна.
Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Близнецовой О.В. заключен кредитный договор.
В соответствии с п. 2.2, 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставляет заемщику кредит на условиях возвратности, платности и срочности, единовременно в общей сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно п. 2.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
В соответствии с п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик выплачивает банку <данные изъяты> % годовых от суммы кредита.
В установленные договорами сроки ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Как усматривается из представленных истцом документов, ответчик погасил кредит частично. Таким образом, до настоящего времени ответчик не исполнили в полном объеме свои обязательства по кредитному договору перед НБ «ТРАСТ» (ОАО).
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты> руб., проценты за просроченный долг в размере <данные изъяты>.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В силу п. 9.10 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды при невыполнении любого из условий договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету, однако ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору перед НБ «ТРАСТ» (ОАО). Ответчик нарушает требования ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.
Как указано в исковом заявлении, договором предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> %.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета не соответствует требованиям закона.
Комиссия за расчетное обслуживание нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие, ведение ссудного счета и за расчетное обслуживание нарушает права ответчика как потребителя, поскольку повлекло для ответчика необоснованные денежные затраты.
Представленный суду расчет задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора.
В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом в течение срока, определенного п. 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в 2.6 (<данные изъяты> % годовых), порядок начисления и периодичность уплаты которых определен в договоре.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в размере согласованном сторонами при подписании кредитного договора.
С учетом вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты> руб., проценты за просроченный долг в размере <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составит <данные изъяты>. (<данные изъяты>).
Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Близнецовой О.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору: основной долг в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., плату за пропуск платежей в размере <данные изъяты> руб., проценты за просроченный долг в размере <данные изъяты>., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., всего - <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий