Дело № 2-2766/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«28» октября 2011 года
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
с участием представителя истца ОАО Банк «Открытие», в лице филиала «Тверской» ОАО Банк «Открытие» по доверенности Мишиной Е.П., ответчика Мухамеджанова А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Банк ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Тверской» «Банк ОТКРЫТИЕ» к Мухамеджанову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Тверской» «Банк ОТКРЫТИЕ» обратилось в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением о взыскании с Мухамеджанова А.Р. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебные расходы.
В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» (прежнее наименование - КБ «РБР» (ЗАО) и ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» и Мухамеджановым А.Р. заключен Кредитный договор №, включающий в себя в качестве составных частей: Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Отличные наличные плюс» и открытие текущего счета; «Условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «ОТЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ» и ОТЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ ПЛЮС», «ОТЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ» для физических лиц - держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания». Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по договору № путем выдачи Мухамеджанову А.Р. по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ из кассы банка <данные изъяты> рублей. Кредит в соответствии с условиями кредитного договора был выдан на срок 60 месяцев на следующих условиях: процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; размер неустойки - <данные изъяты> % от суммы невыполненных обязательств в день; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от выданной суммы кредита. Порядок погашения ссудной задолженности: ежемесячное погашение в соответствии с п. 5.1 Условий и в соответствии с Графиком платежей и погашения суммы кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Общая сумма платежа в месяц – <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. В соответствии с Договором Заемщик обязан осуществить возврат Кредита, уплату процентов, начисленных за пользование кредитом, и Комиссии за пользование кредитом путем внесения на счет денежных средств в размере не менее суммы, установленной графиком. Обязанность по оплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами, в установленные графиком погашения задолженности, ответчиком не исполнялась: ответчик, начиная с июля 2011г. прекратил погашение кредита и не оплачивает кредит по настоящее время, что подтверждается Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5.3.1 Условий Банк вправе при нарушении Заемщиком своих обязательств, установленных Условиями, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней, потребовать досрочного полного погашения задолженности. В связи с систематическим нарушением Заемщиком сроков погашения задолженности, в соответствии с п. 5.3. Условий, в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования о досрочном погашении кредита. Требование о досрочном погашении суммы кредита не исполнено по настоящее время. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору Заемщиком не погашена и составляет <данные изъяты>. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно п. 1 ст. 330 должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. ДД.ММ.ГГГГ на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) переименован в Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». Решением № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» реорганизовано в форме присоединения с изменением наименования на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ».
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик исковые требования признал.
Суд, заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) переименован в Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». Решением № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» реорганизовано в форме присоединения с изменением наименования на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ».
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ» и Мухамеджановым А.Р. был заключен кредитный договор №.
В соответствии с заявлением № на предоставление кредита «Отличные наличные плюс» и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.
В установленные договором сроки ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование ими. Как усматривается из представленных истцом документов, ответчик погасил кредит частично. Таким образом, до настоящего времени ответчик не исполнил в полном объеме свои обязательства по кредитному договору перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика Михеевой И.В. перед истцом составляет <данные изъяты>
Согласно условиям кредитного договора, а также заявления № на предоставление кредита размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>% от выданной суммы кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.
Таким образом, не подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика просроченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В силу п. 5.3.1 условий КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц – держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания, кредитор вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае нарушения заемщиком обязательств установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ОАО Банк «Открытие» свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредит, однако ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору перед ОАО Банк «Открытие», до настоящего времени не погашена задолженность по кредиту и по начисленным на сумму кредита процентам, подлежащим уплате заемщиком. Ответчик нарушает требования ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.
Представленный суду расчет задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом в течение срока, определенного договором, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (соответственно, <данные изъяты>% годовых), порядок начисления и периодичность уплаты которых определен в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявлению на предоставление кредита и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы простроченных обязательств за каждый день просрочки.
С учетом вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма <данные изъяты>
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составит <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Тверской» ОАО Банк «Открытие» удовлетворить.
Взыскать с Мухамеджанова А.Р. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Тверской» ОАО Банк «Открытие»: задолженность по кредитному договору заключенному ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий