Дело № 2-2652/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«18» октября 2011 года
Центральный районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
с участием представителя истца Борисовой В.А. по доверенности Мишиной Е.П.,
в отсутствие ответчика ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк»,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Борисовой В.А. к ООО «ХоумКредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Борисова В.А. обратилась в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% ежемесячно и единовременной платы за доставке почтового перевода в сумме <данные изъяты>. и о взыскании комиссии в размере <данные изъяты> руб. и единовременной платы за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>., судебных расходов.
В обоснование требований в иске указано, что между истцом и ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. на следующих условиях: срок кредита - <данные изъяты> месяцев; процентная ставка - <данные изъяты>% годовых; место оформления - почта, код места оформления - <данные изъяты>; комиссия за предоставление кредита - <данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита; плата за доставку почтового перевода- <данные изъяты>. Договор включает в себя Заявку на открытие банковских счетов/Анкета заемщика, Условия договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковских счетов, График погашения, Тарифы банка. В соответствии с условиями договора ежемесячный платеж, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>., в том числе: ежемесячная комиссия за предоставлении кредита- <данные изъяты>. Кредит был получен наличными денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп. через ФГУП «Почта России», отправитель перевода - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», что подтверждается документом № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, у истца при получении денежных средств - кредита в сумме <данные изъяты>. была удержана единовременная комиссия в сумме <данные изъяты>. в виде платы за доставку почтового перевода. Исполняя условия договора, истец, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, оплатил ответчику по состоянию на дату подачи настоящего искового заявления ежемесячную комиссию за предоставление кредита в сумме <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты> платежей в размере <данные изъяты>. каждый платеж. Вместе с тем, положения п. 45 и п. 54 Заявки на открытие банковских счетов/Анкета заемщика, предусматривающего взимание комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита, и взимание платы за доставку почтового перевода являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителя». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поскольку ущемляют права заёмщика, как потребителя. Условия договора, не соответствующие указанным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования. В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п.1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заёмщику согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГКРФ. Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям договора, Заёмщик лишался возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время Банк, получая денежные средства Истца по недействительным условиям договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. Взимание ответчиком с истца комиссии за предоставление кредита -<данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита в сумме <данные изъяты>. и единовременной платы за доставку почтового перевода в сумме <данные изъяты>. являются незаконными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец вправе определить подсудность по своему выбору, по месту своей регистрации.
В судебном заседании 03 октября 2011 года представителем истца по доверенности Мишиной Е.П. на основании ст. 39 ГПК РФ уточнены исковые требования.
03 октября 2011 года от ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление в соответствии, с которым банк возражает против исковых требований и считает их необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям. Договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Истец был свободен в заключении договора. При предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. I ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений…». Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих, контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора, В соответствии с п. 2 ст. 10 ГК РФ, судебной защите не подлежит.
В судебном заседании представитель истца Борисовой В.А. по доверенности Мишина Е.П. поддержала исковые требования с учетом уточнений и доводы искового заявления в полном объеме.
В судебное заседание не явились истец Борисова В.А. и представитель ответчика ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», которые извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. От представителя ответчика имеется ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие представителя банка. Истец направил в судебное заседание своего представителя по доверенности Мишину Е.П.
Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком на основании анкеты-заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ подписаны условия договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковских счетов в соответствии, с которыми банк передал истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых.
Как усматривается из материалов дела кредитный договор включает в себя: заявку на открытие банковских счетов /Анкета заемщика, условия договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковских счетов, график погашения, тарифы банка.
Как усматривается из п. 45 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ плата за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>.
Согласно п. 54 заявления анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет <данные изъяты>% от выданной суммы кредита.
В судебном заседании установлено, что истцом при получении кредита оплачены денежные средства в виде платы за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>.
В период действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно согласно графика платежей истец ежемесячно перечислял банку по <данные изъяты>. в качестве ежемесячной комиссии за предоставление кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как усматривается из материалов дела плата за доставку почтового перевода и комиссия за предоставление кредита по своей сути являются комиссией за открытие и ведение ссудного счета.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.
С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.
Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72).
Обязанность по уплате денежных за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>. не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты>% от выданной суммы кредита не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, истец оплатил денежные средства за доставку почтового перевода при получении кредита в размере <данные изъяты>.
Кроме того, как следует из материалов дела, истец оплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в течение 36 месяцев – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>).
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные истцом за доставку почтового перевода при получении кредита в размере <данные изъяты>. и за ведение судного счета в размере <данные изъяты>.
Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам отнесены государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
В материалах дела имеется расписка от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Борисовой В.А. уплачены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты услуг представителя.
Определяя размер оплаты услуг представителя, суд учитывает характер спорного правоотношения, срок рассмотрения дела, объем изложения требований истца, количество судебных заседаний. При таких условиях требованиям разумности, по мнению суда, будет отвечать возмещение истцу расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Понесенные Борисовой В.А. расходы, связанные с рассмотрением дела, - расходы по оплате услуг представителя, которые подтверждаются распиской от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а также государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления был освобожден в связи с предъявлением требований по иску, связанному с нарушением прав потребителей. Оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины не имеется. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Борисовой В.А. к 000 «ХоумКредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать незаконным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> % (пункт 54) и о взимании единовременной выплаты за доставку почтового перевода в сумме <данные изъяты> (пункт 45).
Взыскать с 000 «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Борисовой В.А. денежные средства, уплаченные ею по кредитному договору в виде ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>., единовременной выплаты за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты>.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Тверской областной суд через районный суд со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий