Дело № 2-65/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2012 года г. Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе:
председательствующего - судьи Буланкиной Л.Г.,
при секретаре Лозовой Ю.В.,
с участием ответчика Човушяна Э.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению ЗАО Банк <данные изъяты> к Човушяну Э.О. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неуплаченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка по основному долгу – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка по процентам – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Обратить взыскание на заложенное имущество ответчика в соответствии с частью 5 «Предложения о заключении договоров» от ДД.ММ.ГГГГ: автомобиль <данные изъяты> паспорт транспортного средства серии № от ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ, модель и номер двигателя №, номер кузова н/у, цвет - <данные изъяты>
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Човушян Э.О. заключил с ЗАО Банк <данные изъяты> указанный кредитный договор путем подписания «Предложения о заключении договоров», «Условий предоставления кредита в российских рублях (долларах США и Евро)», получил по нему кредит на покупку транспортного средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной выплатой в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. согласно графику погашения кредита.
В обеспечении обязательств по названому кредитному договору в соответствии с ч. 5 «Предложения» Човушян Э.О. передал в залог истцу вышеуказанный автомобиль - <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Начиная с момента выдачи кредита Човушян Э.О. неоднократно нарушал, условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов, в результате чего истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ
Кредит и причитающиеся проценты истцу не выплачены, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебном заседании представитель истца, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не участвовал, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Човушян Э.О. в судебном заседании исковые требования не признал в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, не оспаривал факт заключения кредитного договора, факт нарушения условий внесения денежных средств согласно графика, согласился с оценкой заложенного имущества, однако полагал заявленные требования в части неустойки чрезмерно завышенными, просил снизить размер неустойки.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению (по сумме - частично) по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом Банк <данные изъяты> и Човушян Э.О. (далее – Заемщик) был заключен договор № № путем подписания «Предложения о заключении договоров» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Предложения»), «Условий предоставления кредита в российских рублях (долларах США и Евро)» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Условия») в порядке ст. 436, ч. 3 ст. 438, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, по которому ответчик получил кредит на покупку транспортного средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной выплатой в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. согласно графика погашения кредита.
В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с ч. 5 «Предложения», Човушян Э.О. передал в залог истцу принадлежащий автомобиль - <данные изъяты> паспорт транспортного средства серии № от ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ, модель и номер двигателя №, номер кузова №, цвет - <данные изъяты> залоговая стоимость <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Согласно п. 3.3 Условий кредит предоставляется в безналичной форме на срок, указанный в Предложении, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика.
Човушяну Э.О. был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на счет № № открытый в ЗАО Банк <данные изъяты>». Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается мемориальным ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ, признается ответчиком.
В соответствии с п. 7.1.2 Условий Заемщик обязуется своевременно и в полном объеме погашать задолженность по кредиту и уплачивать все комиссии в порядке и сроки, установленные настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей.
На основании ч. 4 Предложения, п. 4.1 Условий Заемщик погашает полную сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленными в настоящих условиях, Предложении и Графике платежей. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование Кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные настоящими Условиями, Предложением и Тарифами. Ежемесячный платеж включает в себя ежемесячный платеж и комиссию.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер ежемесячного платежа не позднее 24 числа месяца составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в соответствии ч. 4 Предложения, п. 4.1 Условий.
В соответствии с п. 4.2 надлежащим исполнением обязательства Заемщика по погашению задолженности по кредиту, а также оплате всех комиссий является наличие денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного ежемесячного платежа Заемщика, определенной в соответствии с условиями настоящей статьи, и наличие у Банка возможности последующего списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, в такую дату очередного платежа Заемщика.
В силу п. 8.2 Условий в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленным Тарифами Банка и рассчитываемом от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки. В случае, если Тарифами Банка не установлен размер неустойки, то такой размер в любом случае принимается равным 1%.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
В силу ст. 310 ГК РФ односторонней отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются
Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п. 6.1 Условий Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту в случаях, в том числе неоднократного (два и/или более) неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящими Условиями и/или предложением, включая, но не ограничиваясь, обязательств по погашению задолженности по кредиту и/или оплате всех комиссий в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей.
Как установлено в ходе судебного разбирательства Заемщик не выполняет обязательств, предусмотренных Кредитным договором по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными договором. В частности, в период действия договора не выполняет обязанности по своевременному внесению как основного долга, так и процентов за пользование кредитом.
Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и подлежит взысканию с ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, с учетом суммы кредитных обязательств, материального и семейного положения ответчика, полагает возможным снизить размер неустойки до 10% от суммы задолженности по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, то есть до <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. или <данные изъяты> * 10 %.
Суд полагает, что требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям за обслуживание ссудного счета не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, в соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4, ст. 57 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, п. 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 4 – ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Следовательно, ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.
При таких обстоятельствах условие о взимание кредитором комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ущемляет права заемщика (потребителя).
Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил обязательства кредитного договора, в связи с неуплатой и несвоевременной уплатой долга по нему, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии со статьей 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии со статьей 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В целях установления начальной продажной цены заложенного имущества по ходатайству представителя истца была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно экспертному заключению № № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты> паспорт транспортного средства серии № от ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ, модель и номер двигателя №, номер кузова №, цвет - <данные изъяты> составляет <данные изъяты> рублей.
Названное заключение эксперта ФИО3 <данные изъяты> не оспорено лицами, участвующими в деле, отводов эксперту заявлено не было, в связи с чем у суда не имеется оснований сомневаться в установленной стоимости. В связи с изложенным суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере, установленном заключением эксперта.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч. 5 ст. 198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать в том числе указание на распределение судебных расходов.
Содержание приведенных норм позволяет решать вопрос о возмещении судебных расходов, которые сторона понесла к моменту вынесения решения суда.
Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., в подтверждение понесенных расходов предоставлено платежное поручение. Названные расходы подлежат возмещению.
Ходатайства о возмещении иных понесенных по делу расходов истцом не заявлены, однако право на обращение с соответствующим заселением сохраняется у истца в силу ст. ст. 98, 104 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования <данные изъяты> удовлетворить (по сумме – частично).
Взыскать с Човушяна Э.О. в пользу ЗАО «Банк <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (в том числе задолженность по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита и в связи с нарушением срока уплаты процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащий Човушяну Э.О. автомобиль марки <данные изъяты> паспорт транспортного средства серии № от ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ, модель и номер двигателя №, номер кузова № цвет - <данные изъяты> определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 января 2012 года.
Председательствующий Л.Г. Буланкина