Дело № 2-19/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«29» февраля 2012 года
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
с участием представителя ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 по доверенности Малаховой А.С., представителя ответчика Бахарева М.В. Тарасова К.Н.,
в отсутствие Бахарева М.В., Фахриевой Э.Р., Сергеева Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 закрытого акционерного общества Банк «ВТБ» к индивидуальному предпринимателю Бахареву М.В., Сергееву Д.В. Фахриевой Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению индивидуального предпринимателя Бахарева М.В. к закрытому акционерному обществу Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 закрытого акционерного общества Банк «ВТБ» о признании недействительными условия кредитного соглашения, взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» обратилось в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю Бахареву М.В., Сергееву Д.В., Фахриевой Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере <данные изъяты>., в том числе основной долг в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> пени в размере <данные изъяты>., судебных расходов; об обращении взыскания на заложенное имущество:
1. по договору о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ – на транспортные средства:
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, объем двигателя №, принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
2. по договору о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ – на транспортное средство:
- <данные изъяты>, модель, номер двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Бахареву М.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
В обоснование требований в иске указано, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО), и Индивидуальным предпринимателем Бахаревым М.В. заключено Кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец обязался предоставить Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ с даты, следующей за датой предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>. Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно расчету, предусмотренному п.п. 1.8.1-1.8.8. Исходя из определенного Кредитным соглашением порядка расчета, в соответствии с пунктом 1.8.9. кредитного соглашения с заемщиком был согласован график погашения кредита и уплаты процентов, определяющий суммы внесения и сроки платежей в погашение основного долга и в погашение процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1.9. Кредитного соглашения за предоставление кредита Заемщик уплачивает комиссию в размере 1,5 процентов от суммы предоставляемого Кредита.
В соответствии с п. 1.12 кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,11 (Ноль целых одиннадцать сотых) процента за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просроченной задолженности.
Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п. 1.15 кредитного соглашения, являются «Особые условия».
Согласно п. 4.6. Особых условий Кредитор имеет право отказаться от предоставления Кредита или приостановить предоставление Кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если: заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с Кредитором; заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними; лица, с которыми Кредитором заключены договоры о залоге и/или договоры поручительства, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному соглашению, не выполнят или выполнят ненадлежащим образом обязательства, предусмотренные указанными договорами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий Кредитного соглашения, обязательства по уплате суммы основного долга, начисленных процентов исполнялись Заемщиком ненадлежащим образом, начиная с августа 2009 года.
До настоящего времени задолженность по Кредитному соглашению Заемщиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, пени в размере <данные изъяты>
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному соглашению заключены следующие договоры:
Договор о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Сергеевым Д.В., согласно которому в залог переданы следующие автотранспортные средства:
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> место регистрации: <адрес>
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты>; место регистрации: <адрес>
- <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ место регистрации: <адрес>
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ; место регистрации: <адрес>
Договор о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Бахаревым М.В., согласно которому в залог передано следующее автотранспортное средство:
- <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> местонахождение: <адрес>
В соответствии с п. 2.2 договоров залога предметы залога остаются у залогодателей.
Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Сергеевым Д.В..
Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Фахриевой Э.Р..
Поскольку Заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, Истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п.п. 2.4 Договоров залога (Приложение №1), залог имущества обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы Основного долга по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по Кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате Комиссий по Кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов Кредитора, понесенных им в связи с исполнением Кредитного соглашения.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, п. 10 ст. 28.1 Федерального закона «О залоге» № 2872-1 (в ред. от 01.07.2011 г.) в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с систематическим нарушением условий Кредитного соглашения, в том числе и в, части своевременного погашения Кредита и процентов, Банк на основании п. 2. ст. 811 ГК РФ, п.п. 2 п. 4.6. Особых условий, п.п. 1.2 Договора поручительства, потребовал от заемщика, поручителей, досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее (письма-требования о досрочном возврате с отметкой в получении ответчиками прилагаются). Указанные требования Ответчиками выполнены не были. Какого-либо ответа на указанные требования Ответчиками не представлены.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В связи с тем, что задолженность по указанному кредитному соглашению до настоящего времени не погашена истец, считает необходимым обратить свои требования о погашении задолженности, в том числе, к поручителям.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика Бахарева М.В. адвокатом Тарасовым К.Н. предъявлен встречный иск к закрытому акционерному обществу Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 закрытого акционерного общества Банк «ВТБ» о признании недействительными условия кредитного соглашения, взыскании денежных средств, в соответствии с которым в производстве Центрального районного суда г. Твери имеется гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (ЗАО) к ИП Бахареву М.В., Сергееву Д.В. и Фахриевой Э.Р., о взыскании задолженности по кредиту и обращению взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих исковых требований, истец указывает, что между Банком ВТБ 24 (ОАО) и Индивидуальным предпринимателем Бахаревым М.В. заключено Кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с даты, следующей за датой предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>.
Согласно условиям кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно расчету, предусмотренному п.п. 1,8,1-1.8,8. Исходя из определенного Кредитным соглашением порядка расчета, в соответствии с пунктом 1.8.9. кредитного соглашения с Заемщиком был согласован график погашения кредита и уплаты процентов, определяющий суммы внесения и сроки платежей в погашение основного долга и в погашение процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1.9 Кредитного соглашения, за предоставление кредита Заемщик уплачивает Кредитору в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 1,5 процентов от суммы предоставляемого Кредита.
Таким образом, размер подлежащей взысканию суммы задолженности по первоначальному заявлению включает в себя и сумму комиссии за предоставление кредита в размере 1,5 процентов от суммы предоставляемого Кредита - <данные изъяты> что противоречит закону поскольку: в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику: в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; в соответствии со статьей 5 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» с последующими изменениями и дополнениями, с пунктом 14 статьи 4, статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным постановлением Центрального Банка Российской Федерации от 31,08.1998 №54-П, с Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций; из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного постановлением Банка России от 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 ГК РФ и используется лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, его нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.
Исходя из данных обстоятельств, указанные положения договора о предоставлении кредита в части, предусматривающей обязанность Заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита, ущемляют права истца, противоречат положениям закона, вследствие чего и на основании ст. 168 ГК РФ данная часть договора является ничтожной, а денежные средства, уплаченные Бахаревым в виде вышеуказанной комиссии, в размере 90 000 руб. подлежат взысканию с ответчика по встречному иску.
Определением вынесенном в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ приняты к производству встречные исковые требования Бахарева М.В. к закрытому акционерному обществу Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 закрытого акционерного общества Банк «ВТБ» о признании недействительными условия кредитного соглашения, взыскании денежных средств.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель банка исковые требования поддержала в полном объеме, против удовлетворения встречных исковых требований возражала. Представитель Бахарева М.В. Тарасов К.Н. возражал против удовлетворения исковых требований ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ», поддержал встречные исковые требования.
В судебное заседание не явились Бахарев М.В., Фахриева Э.Р., Сергеев Д.В., извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Доказательств уважительности причины неявки суду не предоставили. Судом определено рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» законны, обоснованны и подлежат удовлетворению, кроме того встречные исковые требования Бахарева М.В. также законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО), и индивидуальным предпринимателем Бахаревым М.В. заключено Кредитное соглашение №
В соответствии с условиями кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ банк обязался предоставить Бахареву М.В. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с даты, следующей за датой предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п. 1.15 кредитного соглашения, являются «Особые условия».
В установленные договорами сроки ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Как усматривается из представленных истцом документов, ответчик погасил кредит частично. Таким образом, до настоящего времени ответчик не исполнили в полном объеме свои обязательства по кредитному договору перед ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ».
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>; проценты, начисленные за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; пени в <данные изъяты>
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.6. Особых условий кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если: заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором; заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними; лица, с которыми кредитором заключены договоры о залоге и/или договоры поручительства, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению, не выполнят или выполнят ненадлежащим образом обязательства, предусмотренные указанными договорами.
ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» свои обязательства по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ выполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредит, однако ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному соглашению перед ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ», до настоящего времени не погашена задолженность по кредиту и по начисленным на суммы кредита процентам, подлежащим уплате заемщиком. Ответчик нарушает требования ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представленный суду расчет задолженности ответчика Бахарева М.В. по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данных договоров.
В соответствии с условиями кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитами в течение срока, определенного условиями указанного выше кредитного соглашения, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в кредитном соглашении (соответственно, <данные изъяты>), порядок начисления и периодичность уплаты которых определен в соглашении.
В соответствии с п. 1.12 кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по Кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,11 (Ноль целых одиннадцать сотых) процента за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просроченной задолженности.
Исполнение Бахаревым М.В. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено поручительством: Сергеева Д.В. в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, Фахриевой Э.Р. в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанных договоров поручительства Сергеев Д.В. и Фахриева Э.Р. как поручители несут солидарную ответственность с Бахаревым М.В. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним обязательств по погашению кредита.
В соответствии с договорами поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно. Требование Банка об исполнении обязательств по договорам поручительства поручителям было направлено заказным письмом с уведомлением. На настоящий момент требование об исполнении обязательств по договорам поручительства поручителями не выполнено.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С учетом вышеизложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке сумма <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> проценты, начисленные за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; пени в размере <данные изъяты>
Исполнение Бахаревым М.В. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ также обеспечено залогом принадлежащих ответчику Сергееву Д.В. транспортных средств:
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер № год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> в соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ.
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> в соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ.
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ.
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ.
Также исполнение Бахаревым М.В. обязательств по кредитному договору в соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ также обеспечено залогом принадлежащего ответчику Бахареву М.В. транспортного средства:
- <данные изъяты>, модель, номер двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> в соответствии с договором о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Сергееву Д.В. – транспортные средства:
- <данные изъяты> модель двигателя: № идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, объем двигателя <данные изъяты> с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, модель двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты> идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
Право собственности Сергеева Д.В. на транспортное средство - <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, объем двигателя <данные изъяты> подтверждается паспортом транспортного средства №
Право собственности Сергеева Д.В. на транспортное средство - <данные изъяты>, модель двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> подтверждается паспортом транспортного средства №
Право собственности Сергеева Д.В. на транспортное средство - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается паспортом транспортного средства №.
Право собственности Сергеева Д.В. на транспортное средство - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается паспортом транспортного средства №.
Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Бахареву М.В. – транспортное средство:
- <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
Право собственности Бахарева М.В. на транспортное средство <данные изъяты>, модель, номер двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> подтверждается паспортом транспортного средства №.
На основании п. 12 общих условий договоров о залоге взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя по кредитному договору производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Заемщик не выполняет обязательств, предусмотренных кредитным договором, по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными графиком платежей, поручители также не исполняют своих обязательств по договорам поручительства.
В соответствии с п. 2.4 договоров залога (Приложение №1), залог имущества обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту; обязательств по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного соглашения.
В связи с чем, и на основании общих условий договоров о залоге у банка возникает право обратить взыскание на заложенное в силу договоров имущество.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил обязательства кредитного договора, в связи с неуплатой и несвоевременной уплатой долга по нему, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 28.1 Закона «О залоге» от 29 мая 1992 года № 0872-1 реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Ответчики не оспорили начальную продажную цену транспортных средств, доказательств иной стоимости транспортных средств, не представили, в связи с чем суд полагает возможным определить начальную продажную цену, исходя из договоров о залоге.
С учетом вышеизложенного суд полагает, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество:
- <данные изъяты>, модель двигателя: №, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Сергееву Д.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
- <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Бахареву М.В., с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на торгах в сумме <данные изъяты>
Кроме того, подлежат удовлетворению встречные исковые требования ИП Бахарева М.В. к закрытому акционерному обществу Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 закрытого акционерного общества Банк «ВТБ» о признании недействительными условия кредитного соглашения, взыскании денежных средств.
Как уже установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» и индивидуальным предпринимателем Бахаревым М.В. заключено кредитное соглашение №.
В соответствии с условиями кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ банк обязался предоставить ИП Бахареву М.В. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с даты, следующей за датой предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.9 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 1,5 процентов от суммы предоставляемого кредита, то есть <данные изъяты>
В соответствии с заключенным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ ИП Бахарев М.В. перечислил <данные изъяты> в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие ссудного счета не соответствует требованиям закона.
С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Открытие и ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку открытие и ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.
Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72).
Обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ИП Бахарев М.В. единовременно внес <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета.
С учетом вышеизложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает, что необходимо признать недействительным п. 1.9 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» и индивидуальным предпринимателем Бахаревым М.В. в части указания на обязанность заемщика уплатить банку единовременный платеж за выдачу кредита в размере <данные изъяты> в дату первого платежа по кредиту, взыскать с ответчика в пользу истца ИП Бахарева М.В. денежные средства, уплаченные им в виде платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты>
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчиков ИП Бахарева М.В., Сергеева Д.В., Фахриевой Э.Р. от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с ответчиков в размере <данные изъяты>
Кроме того, оснований для освобождения ответчика ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ИП Бахарева М.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с ответчиков в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить.
Взыскать с индивидуального предпринимателя Бахарева М.В., Сергеева Д.В., Фахриевой Э.Р. в пользу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) в солидарном порядке задолженность по кредитному соглашению в размере <данные изъяты>., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> всего – <данные изъяты>
Обратить взыскание на заложенное имущество:
- <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Сергееву Д.В.
- <данные изъяты>, модель двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Сергееву Д.В.
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Сергееву Д.В.;
- <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Сергееву Д.В.;
- <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Бахареву М.В..
Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену транспортного средства - <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, объем двигателя <данные изъяты>, принадлежащий Сергееву Д.В. в размере <данные изъяты>
Установить начальную продажную цену транспортного средства - <данные изъяты>, модель двигателя: № идентификационный номер № год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, объем двигателя <данные изъяты>, принадлежащий Сергееву Д.В. в размере <данные изъяты>
Установить начальную продажную цену транспортного средства - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Сергееву Д.В. в размере <данные изъяты>
Установить начальную продажную цену транспортного средства - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): отсутствует, шасси (рама) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Сергееву Д.В. в размере <данные изъяты>
Установить начальную продажную цену транспортного средства - <данные изъяты> модель, номер двигателя: № идентификационный номер №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ объем двигателя <данные изъяты> принадлежащий Бахареву Д.В. в размере <данные изъяты>
Исковые требования индивидуального предпринимателя Бахарева Д.В. удовлетворить.
Признать недействительным п. 1.9 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» и Индивидуальным предпринимателем Бахаревым Д.В. в части указания на обязанность заемщика уплатить банку единовременный платеж за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. в дату первого платежа по кредиту.
Взыскать с ЗАО Банк «ВТБ» в лице операционного офиса «Тверской» филиала № 3652 ЗАО Банк «ВТБ» в пользу индивидуального предпринимателя Бахарева М.В. денежные средства, уплаченные им в виде платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий