Дело № 2-255\2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИИ
22 февраля 2012 года город Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе:
председательствующего судьи Зайцевой Е.А.
при секретаре Самохваловой И.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери дело по иску Вахтовой С.Р. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Тверского Филиала № 8607 о признании недействительными пунктов кредитного договора и применении последствий недействительности условий кредитного договора,
установил:
Вахтова С.Р. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал на то, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, условия уплаты процентов предусмотрены в размере <данные изъяты>. Кроме того, по условиям кредитного договора на него была возложена обязанность по уплате тарифа (единовременного платежа) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>Однако, условия договора по оплате сумм за оказание" услуг по ведению судного счета противоречат действующему законодательству (ст.ст. 819, 779, 180 ГК РФ, Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях... (утв. Центробанком РФ № 302-П), ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», Закону «О банках и банковской деятельности»), поскольку ведение ссудных счетов заёмщиков является обязанностью кредитной организации, предусмотренной Федеральным законом «О бухгалтерском учете», имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заёмщика не возникает, комиссия представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, в связи, с чем условия выплаты комиссии являются недействительными. Банк обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых и именно эта сумма является полной стоимостью кредита, тогда как Банк возмездно оказал самостоятельную услугу по открытию и ведению ссудного счета, который не относится к банковским счетам и лишь используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими кредитов. Кроме того, банк заложил в текст договора возможность в одностороннем порядке повышать процентную ставку по договору, что также противоречит действующему законодательству.
В связи с изложенными обстоятельствами истец просил признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заёмщика возлагалась обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие ссудного счета, а также о возможности для банка повышать процент по кредиту в одностороннем порядке (п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав банк возвратить необоснованно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> взыскать <данные изъяты> проценты за незаконное пользование денежными средствами, <данные изъяты> - компенсацию морального вреда, <данные изъяты> – расходы на оплату услуг представителя, <данные изъяты> – расходы на оплату госпошлины.
В судебное заседание истец не явился, представив ходатайство в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал исковые требования.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился иск, представив ходатайство в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении заявленных требований, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В судебном заседании нашло свое подтверждение то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком подписаны условия кредитного договора № в соответствии с которым в банк передал истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты>.
Срок возврата денежных средств определен сторонами п. 1.1. договора – до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.3.1 договора определено условие оплаты тарифа в размере <данные изъяты>. за обслуживание ссудного счета.
В соответствии с заключенным договором № Вахтова С.Р. уплатила единовременную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Согласно пункту 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.
В силу ст. 168 ГКРФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из указанных норм, следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по введению ссудного счета являются ничтожными.
Согласно статьи 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 N 72).
Как установлено ранее, обязанность по уплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В предмет доказывания по настоящему делу входят факт пользования спорным имуществом, отсутствие законных оснований для такого пользования и размер неосновательного обогащения ответчика за счет истца.
Судом установлено, что ответчик, без установленных законом оснований приобрел за счет истца денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве комиссии за открытие ссудного счета, следовательно, на основании ст. 1102 ГК РФ Банк обязан возвратить истцу неосновательно приобретенные денежные средства в размере <данные изъяты>. (неосновательное обогащение).
При этом, согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, недействительность условий п.п. 3.1 кредитного договора не составляет существо самого кредитного договора и не является существенным его условием, поскольку в случае отсутствия указанных пунктов в кредитном договоре, сам кредитный договор также бы считался правомерным.
В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> в соответствии с условиями п.п. 3.1кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму эти средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
На момент подачи искового заявления в суд сумма, подлежащая взысканию составит:
- Сумма единовременного платежа за ведение ссудного счета – <данные изъяты>
- Период удержания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
- <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами.
Таким образом, требования истца о взыскании процентов в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 88 и 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя
Судом установлено, что действиями Ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".
С учетом перечисленных обстоятельств, учитывая характер и степень нравственных страданий, индивидуальные особенности истца, степень вины Тверского отделения № 8607 Сбербанка РФ, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, определить компенсацию по возмещению морального вреда в размере <данные изъяты> и взыскать данную сумму согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» с Тверского отделения № 8607 Сбербанка РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Тверского Филиала № 8607 в пользу Вахтовой С.Р. денежную сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца с момента провозглашения.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.