РЕШЕНИЕ г.Тверь «5» июля 2010ода председательствующего судьи: Мордвинкиной Е.Н. при секретаре : Арисовой Н.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери дело по заявлению Маренич Андрея Ивановича к ОАО «ТрансКредитБанк» о взыскании убытков, установил: Маренич А.И. обратился в суд с иском в обоснование которого указал на то, что 24.11.2006года им был заключен договор об открытии банковского счета в ОАО «ТрансКредитБанк», в 2008году ему были выданы 2 пластиковые карты, у каждой имелся серийный номер и ПИН-код. 17.11.2009г. им была запрошена мини-выписка операций по счету, из которой следовало, что 1 ноября 2009года с его лицевого счета семью операциями по 20000руб. было проведено списание денежных средств на общую сумму 140 000рублей. Денежные средства были сняты с карты «Виза Голд» в банкомате, находящемся в административном здании вагонного депо «Люблино». В возмещении убытков банк отказал, однако, указанная карта и пин-код находятся в сейфе, к которому имеют доступ только он и его супруга, картой он ни разу не пользовался, незаконных проникновений в квартиру не было. Согласно условий Договора с ответчиком все расходные операции по Счету совершаются держателем карты только с использованием карты. Однако, тверской филиал ответчика в нарушении ст.854 ГК РФ произвел списание денежных средств со счета без его распоряжения. В момент снятия денег он и его родственники находились в г.Твери, никто из них денежных средств не снимал. Криминалистической экспертизой установлено, что банковская карта не использовалась при снятии денежных средств через банкомат. В связи с изложенными обстоятельствами заявитель просит взыскать с ответчика необоснованно списанные денежные средства 140 000рублей, расходы по оплате услуг представителя 40000руб. и госпошлину - 4800руб. В судебном заседании истец и его представитель доводы иска поддержали, пояснив, что банк не предоставил в полном объеме информации о возможности совершения мошенничеств с использованием пластиковых карт, обналичивании их без согласия держателей располагая которой истец мог принять соответствующие меры к скорейшему снятию денег после перечисления их на счет или отказу от такой услуги как удаленный доступ к счету.Пин-код и номер карты истцом никому не раскрывался, условия сохранности карты выполнялись. Представители ответчика Сысоев Д.В. и Галай Н.М. требования иска не признали, поддержав доводы представленных возражений и пояснив, что истец заключил договор об использовании пластиковой карты, по которой держатель несет ответственность за все операции, произведенные с использованием пин-кода. Отсутствует причинно-следственная связь между убытками истца и действиями банка, который не нарушал обязательств по договору, доказательств вины банка истцом не предоставлено. Банк обеспечил доступ к счету согласно условий заключенного договора, списание денег произведено на основании распоряжения уполномоченного лица. Доказательств того,что физическое лицо, снимавшее денежные средства с использованием карты и пин-кода имеет отношение к банку, не предоставлено. Истцом нарушены условия хранения пластиковой карты и пин-кода, доступ к ним имели и другие лица. Заслушав пояснения сторон по делу, свидетелей и специалистов, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что Дата обезличена истцом заключен договор Номер обезличен об оформлении и предоставлении в пользование личной международной банковской карты «Престиж» ОАО «ТрансКредитБанк», согласно условий которого, банк для осуществления расчетов по операциям открывает держателю счет, предоставляет Карту и ПИН, при совершении операций в Банкоматах, а также электронных терминалах и иных средств удаленного доступа к счету держателю требуется подтвердить операцию вводом ПИНа. В соответствии со ст.845,846 ГК РФ, по договору банк обязуется обеспечить проведение расчетов по операциям, совершенным с использованием карты. Поскольку договор, связанный с открытием и ведением счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, является возмездным договором, суд полагает, что такие правоотношения регулируются также и законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 1 Закона «О защите прав потребителя» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим законом, другими федеральными законами (далее законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ст. 13,14 п.5 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Исполнитель освобождается от ответственности за неисполнение обязательств, если докажет что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а так же по иным основаниям, предусмотренным настоящим Законом. В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-п (далее - Положение об эмиссии), при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. Более того, в силу пункта 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 N 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). Согласно п. 3.1 договора для осуществления расчетов по операциям с использованием Карты Банк открыл Мареничу А.И. Счет Номер обезличен в Российских рублях. В силу п. 3.4 Договора все расходные операции по Счету в течении срока действия Карты совершаются Держателем только с использованием Карты. Согласно заявления истца от 28.11.2008года и расписки от 18 декабря 2008 года, Маренич А.И. получены банковская карта VISA GOLD, запечатанный ПИН-конверт, Правила пользования банковскими картами. На основании заключенного Договора (п. 7.2 Договора ) Банк также ознакомил Истца с «Условиями выпуска и обслуживания личных международных банковских карт», «Правилами пользования банковскими картами», на что также указано и в заявлении Маренич А.И. от Дата обезличенагода. Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты). В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов. В ходе рассмотрения дела установлено, что 1 ноября 2009года со счета истца семью операциями по 20 000рублей было снято 140 000рублей. Приложенные Истцом к исковому заявлению документы (распечатки) содержат информацию о проведенных операциях, закодированную в порядке, установленном международной платежной системой Visa International. Содержащиеся в файлах реквизиты позволяют установить дату операции, владельца счета, вид операции, сумму и валюту операции, реквизиты платежной карты (магнитная полоса) и код авторизации. Проверка реквизитов и кодов позволила ОАО «ТрансКредитБанк» сделать вывод о том, что операции совершались с использованием банкомата, предназначенного для совершения операций с банковскими картами, посредством введения ПИН - кода и чтения информации с магнитной полосы банковской карты, держателем которой являлся Маренич А.И.. Истец указывает на то, что снятие наличных денежных Дата обезличена г. на общую сумму 140000 рублей в банкомате ОАО «ТрансКредитБанк» Номер обезличен, расположенном в г. Москве, административное здание вагонного депо «Люблино» произведены несанкционированно в результате мошеннических действий. По мнению истца, ответчик не принял необходимых мер по технической защите пластиковой карты. В судебном заседании были допрошены свидетели ФИО1 и ФИО2, подтвердившие факт того, что пластиковая карта VISA GOLD хранилась истцом в сейфе, ключ от которого имелся у истца и его супруги, а Дата обезличена года истец находился не в г.Москва, а в г.Твери. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Вместе с тем, договором, заключенным между сторонами предусмотрено, что в соответствии с п. 4.2.9 и 5.5 Договора держатель карты обязан сохранять в секрете ПИН, принимать все меры по предотвращению утраты Карты и ПИНа и их несанкционированного использования, вне зависимости от факта утраты Карты и времени получения Банком информации об утрате Карты держатель карты несет ответственность за все операции с Картой, совершенные с использованием ПИНа. В соответствии с «Правилами пользования банковскими картами ОАО «ТрансКредитБанк»» и п.5.6-5.8 «Условий выпуска и обслуживания личных международных банковских карт» с которыми истец был ознакомлен до заключения Договора, как это следует из его заявления от 28.11.2008года, вне зависимости от факта утраты Карты и времени получения Банком информации об утрате Карты клиент несет ответственность за все операции, совершенные с использованием ПИНа. Как следует из материалов дела, в связи с кражей денежных средств у истца, 14.12.2009года возбуждено уголовное дело, проведенными по делу химико-трасологической и трасологической экспертизой установлено, предположительно, что банковская карта ОАО «ТрансКредитБанк» VISA GOLD на имя истца, в банкомате административного здания вагонного ремонтного депо «Люблино» прокатывалась не более одного раза, или не прокатывалась ни разу, на её поверхности каких-либо веществ в виде наслоений микрочастиц в пределах используемого метода исследования, не обнаружено, имеются ли на ней следы, оставленные картридером банкомата решить не представилось возможным. В судебном заседании также допрошен эксперт ЭКЦ УВД Тверской области ФИО3, пояснивший, что невозможно установить сканировалась ли информация с пластиковой карты, а также останутся ли на карте следы картридера банкомата в случае, если карта будет заклеена пленкой. Устойчивость ( длительность сохранности) следов, при этом, также невозможно определить. На предоставленной на исследование карте также были обнаружены следы, однако, определить следы ли это картридера банкомата или отпечатывающего устройства при изготовлении карты, невозможно. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что прямой причиной убытков, возникших у истца по договору банковского счета, следует считать действия третьего лица, направленные на хищение денежных средств со счета клиента. Доказательств того, что данное третье лицо имеет отношение к процессу изготовления пластиковых карт (или ПИН-кодов) либо является работником ответчика в судебном заседании не добыто. Однако, надлежащее исполнение обязательств банком по договору должно быть направлено на предотвращение несанкционированного доступа третьих лиц, в связи с чем суду следует установить могло ли надлежащее исполнение обязанностей банка предотвратить причинение убытков. Так, судом установлено, что истцу при заключении договора с ответчиком была предоставлена необходимая и достоверная информация о предоставляемой банком услуге, обеспечивающая условия его правильного выбора условий удаленного доступа к счету. Исследованными в судебном заседании доказательствами не подтверждено, что пластиковая карта VISA GOLD, держателем которой являлся истец, не являлась технически защищенной либо имела иную степень защиты по сравнению с международными картами, эмитированными другими банками. Истец также не привел доказательств нарушения ответчиком технических требований, установленных международной платежной системой, к изданию карт и изготовлению ПИН-кода. Кроме того, в судебном заседании в качестве специалиста был допрошен начальник отдела безопасности ОАО «ТрансКредитКарт» ФИО4, пояснивший, что процесс изготовления ПИН-кодов автоматизирован, процесс печати кодов и запечатывания их в конверты, которые без повреждения вскрыть нельзя, происходит на оборудовании без вмешательства людей. Таким образом, судом не установлен факт ненадлежащего исполнения либо нарушения ответчиком договора, заключенного с истцом и наличия причинной связи между действиями банка по списанию со счета истца Дата обезличенагода 140 000рублей и убытками Маренича А.И. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворении исковых требований Маренич Андрея Ивановича к ОАО «ТрансКредитБанк» -отказать. Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г.Твери в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. СудьяЦентральный районный суд города Твери
в составе: