Дело № 2-1372/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«18» июня 2012 года город Тверь
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Каричкиной Н.Н.
при секретаре Бойковой Т.В.
с участием представителя истца Петушкова А.А., ответчика Яковлева А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Яковлеву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» обратилось в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением о взыскании с ответчика текущей задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> просроченных процентов, начисленных на задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> штрафа за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере <данные изъяты>., штрафа за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному договору с учетом начислений и просроченных процентов и комиссий в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Яковлевым А.Б. был заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» (смешанный договор содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора). Существенные условия договора: лимит задолженности <данные изъяты>., погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 7 % от общей суммы задолженности; процентная ставка по кредиту – 3 % в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу; ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору – 1 % от общего размере задолженности по кредитному договору; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – <данные изъяты> штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
В соответствии с условиями и правилами предоставления банковских услуг ответчик обязался своевременно погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги истца на условиях, предусмотренных договором.
Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности перед банком составляет <данные изъяты> из них:
текущая задолженность по основному долгу – <данные изъяты>
просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>
просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу – <данные изъяты>
задолженность по комиссии – <данные изъяты>
штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней – <данные изъяты>
штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий – <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Яковлев А.Б. возражал против удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1
"О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».
В соответствии с п. 5 Указания Центрального банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего указания.
Перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей до заемщика доведены не были. В договоре, заключённом между истцом и ответчиком, стоимость кредита равна <данные изъяты>, то есть это условие отражает договорённость о полной стоимости кредита. Условия и правила предоставления банковских услуг содержащиеся в исковом заявлении ответчику не вручались.
Следовательно, сумма долга в размере более <данные изъяты> может быть рассмотрена при предъявлении иска о взыскании неосновательного обогащения. В рамках данного дела, задолженность по договору может быть взыскана в сумме не более <данные изъяты>, а проценты по просрочке выплаты иных денежных средств должны считаться в соответствии с законодательством РФ. А в расчёте задолженности, задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>
В заявлении указано, что ежемесячная комиссия равна нулю. Из искового заявления следует, что задолженность по договору начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику непонятно, по каким причинам в расчёте задолженности посчитана задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, так как в «клиентской выписке» указано, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженности нет. Также в соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности устанавливается в три года.
В судебном заседании ответчик заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности обращения в суд с заявленными требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ существенными для кредитного договора являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения кредитного договора; процентах, начисляемых на сумму кредита; порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).
Срок исполнения кредитного договора и возврата суммы кредита в договоре не установлен. Таким образом, имеет место нарушение существенных условий договора, которое влечёт его недействительность, то есть данный договор считается не заключённым.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Яковлевым А.Б. был заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» (смешанный договор содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора). Существенные условия договора: лимит задолженности <данные изъяты> погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 7 % от общей суммы задолженности; процентная ставка по кредиту – 3 % в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу; ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору – 1 % от общего размере задолженности по кредитному договору; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – <данные изъяты>.; штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Кредитор (Банк) обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2.1 Условий предоставления банковских услуг, Банк предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договора о предоставлении банковских услуг.
В силу п. 2.2. Условий, данные условия регулируют отношения между банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указных в заявлении. Для предоставления услуг банк открывает клиенту картсчета, выдает клиенту карты, их вид определение в заявлении клиента, подписанием которого клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг.
Согласно п. 2.3 указанных Условий, клиент и его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.
В соответствии с п. п. 6.4, 6.5 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковских картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий период.
В силу п. 6.6 Условий, за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 календарных дней в году.
Согласно п. п. 6.6.1, 6.6.2 Условий, за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, что подтверждено клиентской выпиской, Заемщик не выполняет обязательств, предусмотренных Кредитным договором по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными договором.
В нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ Заемщик не исполняет свои обязательства по своевременному погашению кредита и начисленных процентов.
До настоящего времени указанная задолженность не погашена, таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности перед банком составляет <данные изъяты>., из них:
текущая задолженность по основному долгу – <данные изъяты>
просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>.
просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу – <данные изъяты>
задолженность по комиссии – <данные изъяты>
штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней – <данные изъяты>
штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий – <данные изъяты>
Ссылки ответчика на тот факт, что перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей до заемщика доведены не были, в договоре, заключённом между истцом и ответчиком, стоимость кредита равна <данные изъяты> то есть это условие отражает договорённость о полной стоимости кредита, условия и правила предоставления банковских услуг, содержащиеся в исковом заявлении, ответчику не вручались не состоятельны, они опровергаются материалами гражданского дела.
Согласно п.6.1. условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты после получения банком от клиента необходимых документов, а также заявления, банк берет на себя обязательство рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует его выдачу. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Яковлевым А.Б. был заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная», в котором содержится пункт о том, что заемщик ознакомился, понимает и согласен с условиями и правилами предоставления банковских услуг и правилами оказания услуг по привлечению клиентов для получения услуг банка и тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Тем самым, заемщик был полностью ознакомлен с условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.
Ссылки ответчика на то, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитными средствами и санкций за нарушение сроков внесения платежей по договору, в связи с пропуском исковой давности, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку срок исковой давности в данном случае не может быть применим, так как договорные отношения продолжают длиться, при этом Яковлевым до настоящего времени не исполнены обязательства указанного выше договора.
С учетом вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» удовлетворить.
Взыскать с Яковлева А.Б. в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тверской областной суд через районный суд с момента изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Н.Н. Каричкина
Решение в окончательной форме изготовлено 19 июня 2012 года.