Дело № 2-1225/2012
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М РФ
18 июня 2012 года город Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе:
Председательствующего судьи Зайцевой Е.А.
при секретаре Вакуленко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала к Чистякову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Чистякова А.С. к ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала о признании условий кредитного договора по взысканию комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применение последствий их недействительности,
у с т а н о в и л:
Истец обратился с иском о взыскании с ответчика задолженности в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя свои требования тем, что Чистяков А.С. заключил кредитный договор с ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала и получил по нему кредит на цели личного потребления в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, с выплатой <данные изъяты> однако ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору перед Банком.
Чистяков А.С. обратился со встречным иском о признании частично недействительными условий кредитного договора, применение последствий их недействительности, мотивируя свои требования тем, что взимание комиссии за ведение судного счета в размере <данные изъяты> было не законным, что ущемляет его права как потребителя и является нарушение законов РФ.
В судебном заседании представитель Чистякова А.С. по доверенности Чистякова Т.А. поддержала встречные исковые требования в полном объеме, исковые требования ОАО «Балтийский Банк» частично не признала.
В судебное заседание представитель ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
Заслушав представителя Чистякова А.С., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Чистякова А.С. также подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала и Чистяковым А.С. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк передал заемщику кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты>, со сроком на <данные изъяты>
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как усматривается из п.3.10 выше указанного кредитного договора заемщик обязался уплачивать Банку ежемесячно проценты за пользованием кредитом, из расчета <данные изъяты>
Кроме того, согласно п.6.7. кредитного договора предусмотрено взыскание штрафа за просрочку оплаты очередного платежа.
Указанный договор не противоречит положениям ст.810 ГК РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Соблюдена и письменная форма договора (ст.820 ГК РФ).
В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Заемщик, как установил суд, не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в сроки, установленные договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонней отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются
Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Все вышеперечисленное свидетельствует о том, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако ответчик не исполняет своих обязательств по договору перед Банком, следовательно, не выплачивая сумму кредита до настоящего времени, ответчик нарушает требования ст.ст. 810, 819 ГК РФ, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Данное обстоятельство, в соответствии с вышеназванными нормами закона и условиями кредитного договора влечет за собой взыскание задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> которая складывается из задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, задолженности по процентам в размере <данные изъяты>, штрафа, предусмотренного п.6.7. кредитного договора, за просрочку оплаты очередного платежа в сумме <данные изъяты>.
Однако, как полагает суд, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению, при этом требования Чистякова А.С. о признании недействительными условий кредитного договора, применение последствий их недействительности и взыскания денежных средств подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 3.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1% от среднемесячной суммы ссудной задолженности.
В период действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, согласно графику платежей, истец ежемесячно перечислял банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от среднемесячной суммы ссудной задолженности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.
С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
Комиссия за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.
Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72).
На основании выше изложенного, требования Банка о взыскании задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в сумме <данные изъяты> не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении и последствий ее недействительности составляет один год.
Поскольку условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожным, срок исковой давности составляет три года.
В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Как установлено судом, кредитный договор № был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, течение срока начинается на следующий день, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, требования Чистякова А.С. подлежат удовлетворению частично, поскольку обратился в суд Чистяков А.С. лишь ДД.ММ.ГГГГ. В пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Чистяков А.С. оплатил в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>
В силу ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.
Согласно ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Как усматривается из материалов дела за период с ДД.ММ.ГГГГ по текущую дату Чистяков А.С. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета не оплачивал.
Таким образом, как усматривается из материалов дела в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Чистяков А.С. оплатил в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>
Обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 1% от среднемесячной суммы ссудной задолженности не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено ранее, Чистяков А.С. оплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в течение 11 месяцев – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты>, однако в пределах срока исковой давности (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Чистяков А.С. оплатил <данные изъяты>. и именно данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
В связи с этим сумма задолженности Чистякова А.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> уменьшается на сумму, уплаченную Чистяковым А.С. за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> в связи с этим сумма задолженности подлежащая взысканию с Чистякова А.С. в пользу Банка составляет <данные изъяты>.
Суд полагает, что отказ заемщика от исполнения обязательств по выплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскание данной задолженность, согласно статье 450 ГК РФ влечет расторжение указанного кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст. 88 и 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя, а также по уплате госпошлины, отнесены к судебным расходам. Как предусмотрено ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Таким образом, расходы по оплате государственной пошлины взыскиваются с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Применить последствия недействительности ничтожной сделки по взысканию комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем зачета суммы, уплаченной Чистяковым А.С. за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> в погашение задолженности Чистякова А.С. перед ОАО «Балтийский Банк».
В остальной части встречных исковых требований Чистякова А.С. отказать.
Взыскать с Чистякова А.С. в пользу ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также госпошлину в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
В остальной части исковых требований ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала отказать.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Чистяковым А.С. и ОАО «Балтийский Банк» в лице Тверского филиала.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 22.06.2012 года.