Дело № 2-1945/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 июля 2012 года город Тверь
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Каричкиной Н.Н.
при секретаре Бойковой Т.В.
с участием истца Цветковой Ю.Б.
в отсутствие ответчика ОАО НБ «ТРАСТ»
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению Цветковой Ю.Б. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительным условия договора, возврате денежных средств,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о признании недействительными условия договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), исключив указанные условия из договора. Также просит возвратить уплаченную комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) за 13 месяцев в сумме 32495,45 руб. и возвратить уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в сумме 2490, 00 руб.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что между Цветковой Ю.Б., (далее по тексту - Заемщик, Потребитель) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту - Банк, Кредитор) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту - кредитный договор) о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>) на срок <данные изъяты>
Кредитный договор был заключен по адресу: <адрес>.
Кредит в настоящее время не погашен, платежи вносятся своевременно
Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) составляет 0,99% - 2499,65 руб. ежемесячно согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2.16 названного заявления сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 2490, 00 руб.
Истец полагает, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента (единовременно) нарушает права потребителя.
В судебном заседании истец Цветкова Ю.Б. поддержала доводы искового заявления, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика, в судебное заседание не явился, представил отзыв в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие. Суду пояснено, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения (выбирает другой банк и другие условия предоставления банковских услуг. Банк полагает, что условия Договора, заключенного истцом и Банком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителя и не могут ущемлять каких – либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что между Цветковой Ю.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>
Кредитный договор был заключен по адресу: <адрес>.
Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) составляет 0,99% - <данные изъяты> ежемесячно согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2.16 названного заявления сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет <данные изъяты>.
В целях предоставления кредита и исполнения обязательств истца по погашению кредита ответчиком истцу был открыт счет.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" установлено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка.
При указанных обстоятельствах возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства, таким образом, как это прописано в заявлении о предоставлении кредита и Условиях о предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды, нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, что влечет недействительность таких условий.
Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента (единовременно) нарушает права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «о введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №-2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по расчетному обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Вид комиссий за расчетное обслуживание нормами ГК РФ, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.01.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного закона, Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать комиссии за обслуживание кредита не соответствует требованиям закона.
Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости.
Как установлено ранее, обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, недействительность условий кредитного договора о выплате комиссии за обслуживание кредита не составляет существо самого кредитного договора и не является существенным его условием, поскольку в случае отсутствия указанных пунктов в кредитном договоре, сам кредитный договор также бы считался правомерным.
Как следует из материалов дела, истец оплачивал ежемесячную комиссию за обслуживание кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца (единовременно) <данные изъяты>
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
Таким образом, с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 193, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между Цветковой Ю.Б. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взимании комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно), комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) признать недействительными, исключив указанные условия из договора.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Цветковой Ю.Б. сумму неосновательного обогащения – денежные средства, уплаченные истцом в виде ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тверской областной суд через Центральный районный суд с момента изготовления в окончательной форме.
Председательствующий Н.Н. Каричкина
Решение в окончательной форме изготовлено 03 августа 2012 года.