Дело № 2-2401/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«01» октября 2012 года
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
в отсутствие представителя ОАО НБ «ТРАСТ», Лавриной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Лавриной А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением о взыскании с Лавриной А.С. задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе суммы основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> процентов за просроченный долг в размере <данные изъяты>., судебных расходов в размере <данные изъяты>
В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврина А.С. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды.
Лаврина А.С., получив ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на открытый банковский счет, на основании п. 3.1. условий обязана была ежемесячно погашать задолженность согласно Графику платежей. В период действия кредитного договора Лаврина А.С. нарушала сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., из них:
сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.;
плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.;
проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
Поскольку ответчик не исполняет принятых на себя обязательств по погашению кредита, банк вынужден обратиться за судебной защитой.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Лавриной А.С. заявлены встречные исковые требования.
Определением вынесенном в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ судом к производству приняты встречные исковые требования Лавриной А.С.
Встречные исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Лавриной А.С. был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – <данные изъяты> Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>, единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – <данные изъяты>., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание - 0,99%.
Часть условий предоставления кредита противоречит нормам действующего законодательства РФ.
Согласно п. 2.8. заявления о предоставлении кредита комиссия за расчетное облуживание составляет 0,99 % от суммы кредита. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет <данные изъяты>
Согласно выписки из лицевого счета в период с ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено 15 платежей по <данные изъяты> за расчетное обслуживание, а всего <данные изъяты>
Комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> по мнению истца незаконно уплачена ответчику.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.
Комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца "обоснованные денежные затраты.
ДД.ММ.ГГГГ в суд поступили письменные возражения ОАО НБ «ТРАСТ» на встречное исковое заявление в соответствии с которыми ОАО НБ «ТРАСТ» не признает встречные исковые требования и просит отказать в их удовлетворении.
В судебное заседание не явились представитель ОАО НБ «ТРАСТ», Лаврина А.С., которые извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в материалах дела распиской и уведомлением почтового органа о вручении судебного извещения. От Лавриной А.С. поступила телефонограмма с просьбой рассматривать дело в ее отсутствие, исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» признает, встречные исковые требования поддерживает. В связи с изложенным судом определено рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Лавриной А.С. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Лавриной А.С. заключен кредитный договор.
В соответствии с п. 2.2, 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставляет заемщику кредит на условиях возвратности, платности и срочности, единовременно в общей сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты>. Согласно п. 2.1 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в анкете заявлении, а именно путем открытия СКС.
В соответствии с п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик выплачивает банку <данные изъяты> от суммы кредита.
В установленные договорами сроки ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Как усматривается из представленных истцом документов, ответчик погасил кредит частично. Таким образом, до настоящего времени ответчик не исполнил в полном объеме свои обязательства по кредитному договору перед НБ «ТРАСТ» (ОАО).
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., из них:
сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.;
проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт при невыполнении любого из условий договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнило в полном объеме, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету, однако ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору перед НБ «ТРАСТ» (ОАО). Ответчик нарушает требования ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.
Представленный суду расчет задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора.
В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом в течение срока, определенного п. 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в 2.6 (<данные изъяты>), порядок начисления и периодичность уплаты которых определен в договоре.
В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, кредитор имеет право на получение процентов, установленных договором, за весь период пользования заемными денежными средствами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в размере согласованном сторонами при подписании кредитного договора.
С учетом вышеизложенного суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма <данные изъяты>
Кроме того, встречные исковые требования Лавриной А.С. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лавриной А.С. и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым в банк передал истцу денежные средства в размере <данные изъяты>. с выплатой процентов в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>
Банк принимает на себя обязательства по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, с открытием клиенту текущего счета.
В соответствии с п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет <данные изъяты>
Согласно п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за расчетное обслуживание составляет 0,99% от выданной суммы кредита, что составляет <данные изъяты>
Проанализировав указанный кредитный договор, суд, полагает, что по своей сути «комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента» является комиссией за открытие ссудного счета, а «комиссия за расчетное обслуживание» является комиссией за ведение ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.
С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
Комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.
Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72).
Обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГ оплачена банку комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как усматривается из материалов дела, истцом оплачена банку комиссия за расчетное обслуживание за период с января 2011 года по март 2012 года в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Всего истцом банку оплачены комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Таким образом, суд полагает, что подлежат взысканию с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца Лавриной А.С. денежные средства, уплаченные истцом за открытие и ведение судного счета в размере <данные изъяты>
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 2007 года № 2300-1, в ред. Федерального закона от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с этим на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат взысканию с ответчика Лавриной А.С. расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а также государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец Лаврина А.С. от уплаты государственной пошлины при подаче встречного искового заявления была освобождена в связи с предъявлением требований по иску, связанному с нарушением прав потребителей. Оснований для освобождения ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» от уплаты госпошлины не имеется. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства госпошлина в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Лавриной А.С. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>
Исковые требования Лавриной А.С. удовлетворить.
Признать недействительными п.п. 2.8, 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Лавриной А.С. в части указания на обязанность заемщика уплатить банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» в лице операционного офиса № 1 в г. Твери филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Владимире в пользу Лавриной А.С. денежные средства, уплаченные им в виде платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание по кредитному договору в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» в лице операционного офиса № 1 в г. Твери филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Владимире в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца с момента оглашения решения суда.
Председательствующий