Дело № 2-2726/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 октября 2012 года город Тверь
Центральный районный суд г. Твери в составе
председательствующего судьи Михайлова А.Ю.,
при секретаре Фоминой О.В.,
с участием представителя истца Соколова С.А.,
в отсутствие истца, ответчика, соответчиков, третьего лица,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению Нагорновой Г.А. к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора о взыскании комиссии за выдачу кредитных средств, страховании недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,
у с т а н о в и л:
Нагорнова Г.А. обратилась в Центральный районный суд г. Твери с исковым заявлением к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» с требованиями признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ как не соответствующий закону; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии за выдачу кредитных средств в размере <данные изъяты>, за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, штраф в размере 50 % от суммы иска, почтовые расходы в размере <данные изъяты>
В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Нагорновой Г.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен Кредитный договор №.
В соответствии с условиями договора Нагорновой Г.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> Срок пользования кредитом <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту (годовая) – <данные изъяты> Размер комиссии за выдачу кредитных средств на счет клиента – <данные изъяты>
Нагорнова Г.А. полагает, что условия кредитного договора в части установления комиссии за выдачу кредитных средств на счет клиента противоречат действующему законодательству, а выплаченные в качестве данной комиссии денежные средства подлежат возврату истцу.
Наряду с указанными обстоятельствами, банк предусмотрел обязанность заемщика на весь срок кредитования застраховать жизнь и здоровье, сумма страховой премии по страховому сертификату составила <данные изъяты> ответчиком незаконно навязана услуга страхования, полисные условия являются типовыми.
Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время с Нагорновой Г.А. незаконно были удержаны следующие денежные средства:
- комиссия за выдачу кредитных средств в сумме <данные изъяты>
- страховая премия по страховому сертификату в сумме <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате указанных денежных средств, банк посчитал просьбу истца необоснованной. В связи с тем, что требование не исполнено истец просит взыскать в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами рассчитана истцом на основании ст. 395 ГК РФ и составляет <данные изъяты> Кроме этого истец полагает, что в его пользу необходимо взыскать штраф в размере 50 % от суммы иска.
Истец, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направив своего представителя.
В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования в части взыскания неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> а также расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
Представитель ответчика - Национального банка «ТРАСТ (ОАО), представитель соответчика - филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Владимире, третье лицо – ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», уведомленные в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений, сведений о причинах неявки не представили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель соответчика - операционного офиса № 1 в г. Твери филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Владимире, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовал, представил письменное ходатайство о прекращении дела в связи с тем, что кредит был получен в предпринимательских целях.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым в банк передал истцу денежные средства в размере <данные изъяты> с выплатой процентов в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>
Банк принимает на себя обязательства по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, с открытием клиенту текущего счета.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за выдачу кредитных средств на счет клиента составляет <данные изъяты>
Проанализировав указанный кредитный договор, суд, полагает, что по своей сути «комиссия за выдачу кредитных средств на счет клиента» является комиссией за открытие ссудного счета.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие ссудного счета не соответствует требованиям закона.
С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
Комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.
Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72).
Обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГ оплачена банку комиссия за выдачу кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья нарушает права потребителя, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Судом также не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что кредитный договор заключался в целях предпринимательской деятельности в связи со следующим. Кредитный договор был заключен с Нагорновой Г.А. как с физическим лицом.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> Названная сумма рассчитана с даты внесения каждого платежа.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму эти средств.
Учитывая сложившиеся между сторонами правоотношения, необходимо исходить из того, что в данном случае обязательство по возврату денежных средств и неправомерность удержания взысканных денежных средств возникает с момента, когда истек срок для добровольного исполнения ответчиком претензии истца.
Как усматривается из материалов дела, истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, (получена ДД.ММ.ГГГГ), установленный Законом РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок для добровольного исполнения требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик неправомерно пользовался денежными средствами, уплаченными истцом за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, за страховую премию, всего в размере <данные изъяты> на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, рассчитанные за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на день подачи искового заявления.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
На момент подачи искового заявления в суд ставка рефинансирования составляет 8% процентов годовых, в связи, с чем сумма, подлежащая взысканию составит:
- Сумма долга – <данные изъяты>.
- Период удержания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 дня
- <данные изъяты>
В соответствии со ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка, а именно:
период удержания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 26 дней
<данные изъяты>., размер неустойки.
С учетом вышеизложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает, что необходимо признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Нагорновой Г.А. в части указания на обязанность заемщика уплатить банку комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные им в виде платежа за выдачу кредитных средств на счет, а также платежа страховой премии за полис добровольного страхования, всего в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 2007 года № 2300-1, в ред. Федерального закона от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>
Истцом заявлено о взыскании расходов, понесенных на оплату услуг представителя, почтовых расходов.
На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы истца на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>, подтверждены договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи оказанных услуг, распиской, копией доверенности.
Решая вопрос о размере подлежащей взысканию суммы, суд, учитывая характер спорного правоотношения, срок рассмотрения дела и отношения к нему каждого из участников процесса, приходит к выводу, что требованиям разумности будет отвечать возмещение истцу расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
Нагорновой Г.А. представлены квитанции об оплате суммы <данные изъяты> подтверждающие почтовые расходы. Указанные затраченные суммы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам отнесены государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а также государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления был освобожден в связи с предъявлением требований по иску, связанному с нарушением прав потребителей. Оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины не имеется. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Нагорновой Г.А. удовлетворить частично (по сумме).
Признать недействительными условия кредитного договора: о взимании ответчиком с истца комиссии за выдачу кредитных средств на счет клиента, о взимании ответчиком с истца суммы страховой премии, оплачиваемой за счет Кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Нагорновой Г.А.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Нагорновой Г.А. денежные средства, уплаченные ею по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>., судебных расходов в размере <данные изъяты> почтовых расходов в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери с момента оглашения решения суда.
Председательствующий