Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень, 29 ноября 2010 года Дело № 2-5772/2010
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Громовой Е.С.,
при секретаре Легенькой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «П» к Ямщиковой Е.А. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному обязательству,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «П» обратился в суд с иском к ответчику Ямщиковой Е.А. о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному обязательству в сумме 90366 руб. 96 коп., в том числе: просроченная задолженность - 48809 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом - 30057 руб. 39 коп., штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга - 11050 руб., комиссия за годовое обслуживание счета - 450 руб., также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины. Иск мотивирован тем, что на основании заявления Ямщиковой Е.А. на оформление международной банковской карты ОАО «П» и открытие счета для расчетов с ее использованием был открыт текущий счет, установлен лимит овердрафта в размере 60000 рублей, тем самым заключен договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий договора о карте и правил, прекратил исполнение своих обязательств, в связи с чем ему было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако ответчиком требование исполнено не было.
В судебном заседании представитель истца ОАО «П» Куликов Е.А. настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.
Ответчик Ямщикова Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Заслушав представителя истца ОАО «П» Куликова Е.А., исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о карте №, путем подачи Ямщиковой Е.А. заявления № на оформление международной банковской карты ОАО «П» и открытие Счета для расчетов с ее использованием, в котором ответчик указала, что с Правилами и Тарифами в рамках Договора о карте ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать их.
Согласно Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «П» для физических лиц ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами. Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих правилах (п. 4.4). Платежным периодом называется период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.
Пунктом 4.5 Правил установлено, что Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем оплаты Минимального ежемесячного платежа в течение Платежного периода, но не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.3 Правил, т.е. не позднее <данные изъяты> со дня заключения Договора.
Пункт 8.5 Правил предусматривает, что при возникновении Просроченной задолженности в части Основного долга Клиент за каждый факт просрочки уплачивает Банку штраф за несоблюдение сроков погашения Задолженности по Основному долгу в соответствии с Тарифами, действующими на дату возникновения просроченной задолженности.
Согласно распоряжению № в отдел учета операций физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением договора № от ДД.ММ.ГГГГ на имя Ямщиковой Е.А. открыт лимит овердрафта в размере 60000 рублей, срок предоставления лимита овердрафта <данные изъяты>, процентная ставка 29% годовых, штраф за несвоевременный возврат минимального обязательного платежа 650 рублей, процентная ставка при несанкционированной задолженности 0,3% в день от суммы.
ДД.ММ.ГГГГ Ямщикова Е.А. получила банковскую карту №, что подтверждается распиской в получении карты.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как усматривается из выписки по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ямщикова Е.А., получив кредит, свои обязательства по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено (ст. 56 ГПК РФ).
В связи с ненадлежащим исполнением Ямщиковой Е.А. обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, которая осталась без ответа, задолженность по кредиту досрочно погашена не была, доказательств опровергающих данное обстоятельство суду также не представлено.
Согласно предоставленным истцом расчетам, проверенным судом, общая сумма задолженности по обязательству составляет 90366 руб. 96 коп., из них: просроченная задолженность - 48809 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом - 30057 руб. 39 коп., штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга - 11050 руб., комиссия за годовое обслуживание счета - 450 руб.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на обслуживание ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, включение в договор суммы за обслуживание ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, так как положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании изложенного, суд пришел к выводу, что требования ОАО «П» к Ямщиковой Е.А. о взыскании комиссии за годовое обслуживание счета в размере 450 рублей заявлены не обосновано и не подлежат удовлетворению.
Учитывая изложенное, и принимая во внимание, что судом установлено нарушение ответчиком Ямщиковой Е.А. обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с Ямщиковой Е.А. в пользу ОАО «П» подлежат взысканию: просроченная задолженность - 48809 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом - 30057 руб. 39 коп., штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга - 11050 руб. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору в сумме 89916 руб. 96 коп.
Поскольку решение принимается в пользу истца, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также должны быть взысканы судебные расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - 6897 руб. 51 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 809, 811, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «П» удовлетворить.
Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «П»и Ямщиковой Е.А..
Взыскать с Ямщиковой Е.А. в пользу ОАО «П» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89916 руб. 96 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6897 руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Судья Е. С. Громова