Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-5106/2010
г. Тюмень 3 ноября 2010 г. Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Урубковой О.В.
при секретаре Миннуллиной Э.Ф.
с участием истицы Завьяловой Н.А., представителя истицы Завьялова Я.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Завьяловой Н.А. к Акционерному коммерческому банку «П» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, возврата денежных средств, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Истица Завьялова Н.А. обратилась в суд с иском к ответчику Акционерному коммерческому банку «П» (открытое акционерное общество)(далее по тексту - АКБ «П» (ОАО))о признании недействительными условий договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых. В дальнейшем истице стало известно, что из сумм, которые были внесены истицей для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удержал комиссию за ведение ссудного счета в размере 60000 руб. Истица считает, что действия банка по списанию указанной комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении на истицу обязанности ежемесячной оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки, возвратить Завьяловой Н.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 60000 руб., реструктуризировать график погашения кредита, исключив комиссию за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
В судебном заседании истица Завьялова Н.А., ее представитель Завьялов Я.В. исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика АКБ «П» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил.
Выслушав объяснения истицы Завьяловой Н.А., ее представителя Завьялова Я.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей Завьяловой Н.А. и ответчиком АКБ «П» (ОАО) заключен кредитный договор №, согласно которому Завьяловой Н.А. был выдан кредит в размере 100000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18% годовых(л.д.14).
В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 2.3, 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема банком заявление на кредит клиента, и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере, определенном в заявлении на кредит клиента, и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит.
Как следует из заявления на предоставление кредита, сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности указана 4040 руб., условия по оплате комиссии за ведение ссудного счета указаны - ежемесячно в размере 1,5 процентов от суммы кредита. В графике платежей по потребительскому кредиту, являющемуся приложением к кредитному договору, ежемесячная сумма комиссии указана 1500 руб.
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета незаконно и ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, кредитный договор, заключенный между истицей и ответчиком в части возложения на Завьялову Н.А. обязанности ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета подлежит признанию недействительным.
Суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки путем возврата истице неосновательно удержанных (списанных) денежных средств, размер которых равен размеру выплаченной Завьяловой Н.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссии. С ответчика в пользу истицы подлежат взысканию денежные средства по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 60000 руб. (100000 руб. х 1,5% х 40).
Кроме того, ответчик подлежит обязанию реструктуризировать график погашения кредита путем исключения из него ежемесячных платежей за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования о компенсации морального вреда истица Завьялова Н.А. мотивирует тем, что виновными действиями ответчика ей были причинены нравственные страдания. При этом указывает, что вина ответчика состоит в умышленном включении в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанности дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Требование истицы о компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей», ст.ст.151, 1101 Гражданского Кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что нарушены права Завьяловой Н.А. как потребителя, также учитывает требования разумности и справедливости и считает, что размер компенсации должен быть 5000 руб.
В остальной части иска должно быть отказано.
Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика АКБ «П» (ОАО) подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2600 руб. в федеральный бюджет.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.3, 12, 39, 56, 67, 94, 98, 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Завьяловой Н.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Акционерным коммерческим банком «П» (Открытое акционерное общество) и Завьяловой Н.А. о возложении на нее обязанности ежемесячно оплаты комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «П» (Открытое акционерное общество) денежные средства по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 60000 руб.
Обязать Акционерный коммерческий банк «П» (Открытое акционерное общество) реструктуризировать график погашения кредита, исключив из него ежемесячные платежи за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «П» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 2600 руб. в федеральный бюджет.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено судьей 12 ноября 2010 г.
Судья Урубкова О.В.