Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерацииг. Тюмень, 09 декабря 2010 года Дело № 2-5661-2010
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Глебовой Е.В.,
при секретаре Ивановой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ахримова А.Н. к ОАО АКБ «банк» о признании договора в части недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Ахримов А.Н. обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным п. 2.3., п. 2.4., п. 5.2.2 Правил ОАО АКБ «банк» «По кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы», в части применения к договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ахримовым А.Н., в отношении комиссии за ведение ссудного счета, исключении из п. 7.6.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ слова «комиссии за ведение ссудного счета», признании недействительным второе и третье предложение п. 8.1., в части возможности банка в одностороннем порядке расторгнуть указанный кредитный договор, взыскании суммы убытков в размере 80000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8066 рублей 44 копеек, штраф в размере 50% присужденной в его пользу от суммы, а также обязании ответчика в течение 10 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу через средства массовой информации (газета Т известия) довести до сведений потребителей информацию о принятом решении. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей, п. 2.3. и п. 2.4 Правил кредитования устанавливают необходимость ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере определяемом в заявлении на кредит 1,5% от суммы кредита, п. 5.2.2. и п. 7.6.6. также содержат ссылки на условия по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что данные условия кредитного договора не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, ущемляют его права как потребителя. Указывает, что незаконными действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 5000 рублей.
Истец Ахримов А.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования уточнил в части и просил взыскать с ОАО АКБ «банк» сумму убытков (уплаченных процентов за ведение ссудного счета) в размере 82500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8817 рублей 61 копейки.
Представитель ответчика ОАО АКБ «банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, отзыв представителя ответчика, заслушав истца, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Ахримовым А.Н. и ОАО АКБ «банк» на основании заявления на предоставления кредита был заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей, на срок 60 месяцев под 18% годовых, одним из условий которого было условие по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита (л.д.32).
Пунктом 2.3. Правил ОАО АКБ «банк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема Банком Заявления на кредит Клиента, и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Комиссия за ведения ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере, определенном в Заявлении на кредит Клиента, и остается неизменной в течение всего срока действия Кредитного договора (л.д.13).
Пунктом 2.4. указанных Правил предусмотрено, что выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в Заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в Заявлении на кредит.
Из пункта 5.2.2. Правил усматривается, что клиент обязуется погашать кредит, уплачивать комиссию за ведение ссудного счета и проценты за пользование кредитом (далее - кредитная задолженность) ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в п. 6 настоящих Правил, а также в случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита - в соответствии с п. 7.7. настоящих Правил.
Согласно указанных Правил Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за введение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из обстоятельство указанных в Правилах ОАО АКБ «банк», в том числе и наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск невозврата кредита и неуплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета (п.7.6.6.).
Пунктом 8.1. Правил предусмотрено, что срок действия Кредитного договора устанавливается со дня подачи Заявления и до полного возврата суммы основанного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов, комиссии и неустоек (пени). Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор путем направления заемщику уведомления о расторжении договора. Договор будет считаться расторгнутым с указанной в уведомлении даты, а в случае отсутствия даты расторжения в уведомлении - с указной Банком даты регистрации уведомления.
Как усматривается из приобщенной в ходе судебного заседания справки от ДД.ММ.ГГГГ, приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Ахримов А.Н. вносит платежи по потребительскому кредиту согласно графику в сумме ежемесячного платежа в размере 6060 рублей, доказательств обратному не представлено (л.д.40-41).
ДД.ММ.ГГГГ Ахримовым А.Н. была передана ответчику претензия о возврате неосновательно уплаченных денежных средств в размере 69750 рублей и исключении из графика платежей комиссии за ведение ссудного счета (л.д.36-37).
ДД.ММ.ГГГГ Ахримову А.Н. было отказано ответчиком в возвращении денежных средств и исключении из графика платежей комиссии за ведение ссудного счета (л.д.38-39).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, требования Ахримова А.Н. о признании недействительными п. 2.3., п. 2.4., п. 5.2.2, п. 7.6.6 Правил ОАО АКБ «банк» «По кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы», в части применения к договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с истцом, в отношении комиссии за ведение ссудного счета обоснованны и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, учитывая, что комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита составляет 2250 рублей в месяц (150000 рублей/100%*1,5%), а также принимая во внимание, что включение в договор суммы за обслуживание ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, поэтому с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 74250 рублей (2250 рублей*33 месяца).
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Поскольку законом предусмотрены случаи, когда кредитор может отказаться в одностороннем порядке от исполнения обязательства, один из таких случаев предусмотрен ст. 405 ГК РФ, согласно которой если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков, что может быть применено к договору заключенному между Ахримовым А.Н. и ОАО АКБ «банк», в связи с чем требование истца о признании недействительным второе и третье предложение п. 8.1. Правил, в части возможности банка в одностороннем порядке расторгнуть указанный кредитный договор удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, учитывая, что размер ставки рефинансирования составляет 7,75 % годовых, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8817 рублей 61 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который применяется в данном случае, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, то суд считает, что разумным и справедливым взыскать с ОАО АКБ «банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
В соответствии с п. 30 Постановления от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» удовлетворяя иск о признании действий изготовителя (продавца, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и прекращении этих действий, суд, исходя из ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", должен назначить срок, в течение которого правонарушитель обязан через средства массовой информации или иным способом довести до сведения потребителей решение суда.
Поскольку предметом договора являются договорные отношения между Ахримов А.Н. и ОАО АКБ «банк», учитывая, что истец обратился в суд в своих интересах, а не в отношении неопределенного круга потребителей, то требование об обязании ответчика в течение 10 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу через средства массовой информации (газета Т известия) довести до сведений потребителей информацию о принятом решении заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежит.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного, принимая во внимание, что истец обращался к ответчику в досудебном порядке для урегулирования спора, но ОАО АКБ «банк» в добровольном порядке отказало в возвращении денежных средств и исключении из графика платежей комиссии за ведение ссудного счета, а также учитывая, что судом удовлетворены требования Ахримова А.Н. в части, то с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 43033 рублей 80 копеек.
Также с учетом положений ст. 103 ГПК РФ и с учетом суммы удовлетворенных исковых требований с ОАО АКБ «банк» подлежит взысканию в соответствующий бюджет государственная пошлина в сумме 3092 рублей 03 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15, 151, 310 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ахримова А.Н. к ОАО АКБ «банк» удовлетворить частично.
Признать недействительными п. 2.3., п. 2.4., п. 5.2.2, п. 7.6.6 Правил ОАО АКБ «банк» «По кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы», в части применения к договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ахримовым А.Н., в отношении комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «банк» в пользу Ахримова А.Н. денежную сумму в размере 74250 рублей, проценты в сумме 8817 рублей 61 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «банк» в бюджет г. Тюмени штраф в сумме 43033 рубля 80 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Ахримова А.Н. к ОАО АКБ «банк» отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «банк» в соответствующий бюджет государственную пошлину в сумме 3092 рубля 03 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено 16 декабря 2010 года.
Судья Е.В. Глебова