Решение от 06.12.2010

Р Е Ш Е Н И Е

г. Тюмень, 6 декабря 2010 г. Дело № 2-5526/2010

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Громовой Е.С.,

при секретаре Легенькой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лепешкина А.В. к А ОАО о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Лепешкин А.В. обратился в суд с иском к ответчику о признании пункта 2.8, пункта 2.5 в части обязывающей заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности на срок кредита, пункта 3.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета, в размере 35000 рублей, неустойки за невыполнение в 10-дневный срок законного требования потребителя в размере 23800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10025 рублей 90 копеек, убытков в виде оплаты страховых взносов в размере 41951 рубль, компенсации в возмещение причиненного морального вреда в сумме 15000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, условиями которого предусмотрена плата за открытие и ведение ссудного счета в размере 35000 рублей (п. 2.8), а также предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности на момент предоставления кредита (п. 2.5), во исполнение данного условия истцом уплачено 41951 рубль. Пунктом 3.7 договора предусмотрено, что по соглашению сторон, в случае неисполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных п. 2.5 договора, с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором заемщик был обязан исполнить обязанность по страхованию, процентная ставка, указанная в подпункте 3.1.1. договора увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено.

Истец считает, что данные условия кредитного договора не основаны на законе, ущемляют его права как потребителя. Указывает, что незаконными действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 15000 рублей.

В судебном заседании истец Лепешкин А.В. настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель ответчика А ОАО Зольникова Н.Н. с исковыми требованиями не согласна.

Заслушав истца Лепешкина А.В., представителя ответчика А ОАО Зольникову Н.Н., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца должны быть удовлетворены в части по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 3000001 рубль. Пунктом 2.8. договора ипотечного кредитования предусмотрено, что в день получения кредита заемщик производит банку плату за открытие и ведение ссудного счета в сумме 35000 рублей. Лепешкин А.В. оплатил платеж за открытие и ведение ссудного счета в сумме 35000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.

Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Таким образом, включение в договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, так как положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

Пунктом 2.5 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик обязуется застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности. В рамках исполнения данной обязанности Лепешкиным А.В. была уплачена сумма 41951 рубль, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией № ДД.ММ.ГГГГ По соглашению сторон, в случае неисполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных п.2.5 договора, с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором заемщик был обязан исполнить обязанность по страхованию, процентная ставка, указанная в подпункте 3.1.1. договора увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено (п.3.7 договора).

Согласно ч. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может возлагаться обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с этими лицами.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, включение в договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности, ущемляет права потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2 ст.167 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца Лепешкина А.В. подлежат взысканию денежные средства, уплаченные за открытие и ведение ссудного счета, в размере 35000 рублей.

Расходы заемщика, понесенные им в связи со страхованием жизни и трудоспособности, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Сумма убытков, причиненных страхованием жизни и трудоспособности, составила 41951 рубль, таким образом, с ответчика в пользу истца Лепешкина А.В. подлежит взысканию указанная сумма.

Поскольку требование истца о признании недействительным п.2.5 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязании заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности на срок кредита удовлетворено, также подлежит удовлетворению и требование истца о признании недействительным п. 3.7 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч.1 ст. 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Претензия истца о возврате денежных средств, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета, предъявлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, расчет неустойки следующий: 35000 руб. х 1% х 68 дней просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 23800 руб. Вместе с тем, суд считает, что размер неустойки истцом завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер неустойки, и с учетом длительности нарушения обязательства считает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом предоставлен расчет, согласно которому сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 10025 рублей 90 копеек. Суд соглашается с представленным истцом расчетом, так как он соответствует действующему законодательству, иного расчета суду не представлено, в связи с чем в пользу Лепешкина А.В. с А ОАО подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10025 рублей 90 копеек.

Поскольку иск, заявлен в защиту прав потребителя, и суд установил нарушение прав истца как потребителя, на основании ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца должна быть взыскана денежная компенсация в возмещение причиненного морального вреда. Суд определяет размер денежной компенсации за причинение морального вреда истцу исходя из учета конкретных обстоятельств в разумных пределах - 3000 рублей.

Требование истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя подлежит частичному удовлетворению, на основании ст. 100 ГПК РФ. С учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает разумным размером сумму 8000 рублей в качестве оплаты услуг представителя.

Согласно ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в бюджет г. Тюмени в размере 46488 рублей 45 копеек.

Так же с ответчика надлежит взыскать пошлину в доход государства на основании ст. 103 ГПК РФ, так как истец как потребитель был освобожден от ее уплаты при обращении в суд с настоящим иском.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Лепешкина А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными пункт 2.8. договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лепешкиным А.В. и А ОАО.

Признать недействительными пункт 2.5. договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лепешкиным А.В. и А ОАО, в части обязания заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности.

Признать недействительными пункт 3.7. договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лепешкиным А.В. и А ОАО.

Взыскать с А ОАО в пользу Лепешкина А.В. денежные средства, уплаченные за открытие и ведение ссудного счета, в размере 35000 рублей, неустойку в размере 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10025 рублей 90 копеек, убытки в виде оплаты страховых взносов в размере 41951 рубль, компенсацию в возмещение причиненного морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с А ОАО штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 46488 рублей 45 копеек в бюджет г. Тюмени.

Взыскать с А ОАО государственную пошлину в доход государства в сумме 3699 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение суда составлено 13 декабря 2010 г.