Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-1326/2011
г. Тюмень02 марта 2011 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Пономаревой Н.В.,
при секретаре Легенькой А.Ю.,
с участием представителя истца Швалева Э.В., представителя ответчика Перевозкина В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «С» к Вергуновой В.И. о взыскании процентов за пользование денежными средствами, комиссии и неустойки по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец ЗАО «С» обратился в суд с иском к ответчику Вергуновой В.И. о взыскании задолженности по уплате процентов за пользование кредитом с учетом уточнений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2175661,14 рублей, неустойки за нарушение сроков уплаты кредита и начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 782978,72 рублей, задолженности по комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 869491,38 рублей, расходов по уплате государственной пошлины. Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 10000000 рублей. С целью обеспечения обязательств по договору ответчиком истцу по договору ипотеки№ от ДД.ММ.ГГГГ было передано в залог недвижимое имущество – нежилое строение, расположенное по адресу: <адрес>, и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд с иском о взыскании образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности. Решением Центрального районного суда г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ с Вергуновой В.И. взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 10707139,90 рублей, расходы по госпошлине в сумме 20000 рублей, а также обращено взыскание на предмет залога. Задолженность по кредитному договору в настоящее время не погашена, в связи с чем, у ответчика перед истцом образовалась указанная задолженность.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «С» Швалев Э.В. на удовлетворении исковых требований настаивал, уточнил, что начисления произведены на ДД.ММ.ГГГГ Также пояснил, что истец при рассмотрении иска Центральным районным судом г. Тюмени с требованием о расторжении договора к суду не обращался, суд такого решения не выносил. На настоящий момент обязательства Вергуновой В.И. по договору не исполнены, следовательно, договор является действующим.
Ответчик Вергунова В.И. в судебное заседание не явилась, ее представитель Перевозкин В.В. с исковыми требованиями не согласен, считает, что кредитный договор был расторгнут, обязательства ответчика прекратились с момента, когда вся сумма задолженности была взыскана по решению суда. Требование о взыскании комиссии является незаконным, поскольку обслуживание ссудного счета это обязанность банка. Считает, что неустойка подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ.
Заслушав представителя истца ЗАО «С» Швалева Э.В., представителя ответчика Вергуновой В.И. – Перевозкина В.В., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 10000000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты и комиссии в сроки и в порядке, предусмотренном договором (л.д.9-18). Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 21% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В соответствии с п. 3.6.11.3 договора за организацию и сопровождение кредита подлежит уплате комиссия в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, которая уплачивается заемщиком ежемесячно одновременно с осуществлением ежемесячных платежей по кредиту и уплатой процентов за пользование кредитом. Согласно п. 5.2. договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от суммы просроченного платежа. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от суммы просроченного платежа.
Решением Центрального районного суда г. Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ с Вергуновой В.И. в пользу ЗАО «С» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 10707139,90 рублей, государственная пошлина в сумме 20000 рублей, обращено взыскание на предмет залога – нежилое строение (Литера А1), общей площадью 136,70 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости в сумме 15130000 рублей; земельный участок, площадью 360 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости в сумме 610000 рублей (л.д.32-37). Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем РОСП Центрального АО г. Тюмени возбуждено исполнительное производство в отношении должника Вергуновой В.И. (л.д.38). Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство в отношении Вергуновой В.И. по взысканию кредитных платежей находится на исполнении в РОСП Центрального АО г. Тюмени.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком настоящий договор вступает в силу с даты подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.
Таким образом, исследовав все доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что, поскольку ответчиком Вергуновой В.И. обязательства по возврату кредита и уплате процентов до настоящего времени не исполнены, стороны с требованием о расторжении договора к суду не обращались, договор на настоящий момент соглашением сторон не расторгнут, то требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и неустойки за нарушение сроков уплаты кредита и начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являются правомерными.
Истцом предоставлен расчет, согласно которому сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет 2175661,14 рублей, сумма неустойки за нарушение сроков уплаты кредита и начисленных процентов составляет 782978,72 рублей, сумма задолженности по комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 869491,38 рублей.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Представитель истца в судебном заседании не смог пояснить, что подразумевается в договоре под организацией и сопровождением кредита, в связи с чем, суд приходит к выводу, что это ни что иное, как открытие и ведение ссудного счета.
Действия банка по взиманию платы, как за ведение ссудного счета, так и за организацию и сопровождение кредита применительно к п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку никакая дополнительная услуга заемщику не оказывается.
Таким образом, включение в договор комиссии за организацию и сопровождение кредита, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, так как положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании изложенного, суд пришел к выводу, что требование ЗАО «С» к Вергуновой В.И. о взыскании задолженности по комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 869491,38 рублей заявлено не обосновано и удовлетворению не подлежит.
Кроме того, суд считает чрезмерно завышенным размер начисленной неустойки за нарушение сроков уплаты кредита и начисленных процентов в сумме 782978,72 рублей, и на основании ст.333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить сумму неустойки до 200000 рублей, так как сумма неустойки явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, доказательств обратного истцом суду не представлено.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности всего в размере 2375661,14 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 19078 рублей 30 копеек.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 819, 333, 408 ГК РФ, ст.ст.12, 56, 67, 98, 194–199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества «С» удовлетворить частично.
Взыскать с Вергуновой В.И. в пользу Закрытого акционерного общества «С» проценты за пользование кредитом в сумме 2175661,14 рублей, неустойку в сумме 200000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19078 рублей 30 копеек, всего взыскать 2394739 (два миллиона триста девяносто четыре тысячи семьсот тридцать девять) рублей 44 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено 10 марта 2011 г.
СудьяПономарева Н.В.