Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-1559/2011
г. Тюмень14 марта 2011 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Пономаревой Н.В.,
при секретаре Легенькой А.Ю.,
с участием представителя истца Щербаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ткаченко О.Н. к Коммерческому банку «К» (ООО) о признании недействительными условий договора,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Ткаченко О.Н. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным пункт 4.10. Общего условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.3-029) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пункт 2.8. Предложения о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожности сделки, обязании ответчика уточнить график платежей по кредиту, обязать ответчика осуществить перерасчет в отношении остатка долга по кредиту, за вычетом ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, обязать ответчика зачесть внесенную истцом сумму за обслуживание кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60706,52 рублей в счет основной задолженности по кредиту, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5836,16 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 600 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № на сумму 619453,64 рублей на срок 48 месяцев. Пунктом 2.8. Предложения о заключении договора и п. 4.10. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.3-029) предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,35% от суммы кредита, что составляет 2168,09 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачена сумма 60706,52 рублей. Считает, что данное условие кредитного договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В судебное заседание истец Ткаченко О.Н. не явилась, ее представитель Щербакова С.А. на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Коммерческого банка «К» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела слушанием к суду не обращался.
Заслушав представителя истца Ткаченко О.Н. – Щербакову С.А., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании предложения о заключении договора Ткаченко О.Н. и Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) КБ «К» (ООО) предоставил Ткаченко О.Н. кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 619453,64 рублей под 13,50 % годовых на срок 48 месяцев. Таким образом, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №. Пунктом 2.8. Предложения о заключении договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,35% от суммы кредита. Пунктом 4.10. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) предусмотрено, что за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими условиями и предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих условиях и предложении (л.д. 9-11, 12-17).
Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Ткаченко О.Н. уплачена комиссия в сумме 60706,52 рублей (л.д. 18-33).
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Указанное положение Гражданского законодательства отображено в предложении о заключении договора и в общих условиях предоставления кредитов, содержащих размер кредита, условия его предоставления, а именно: кредит на приобретение автомобиля с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата.
Кроме того, в предложение о заключении договора и в общие условия предоставления кредитов банком внесены п. 2.8. и п. 4.10. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,35% от суммы кредита.
Тем не менее, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой - либо дополнительной операцией, а следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета. Следовательно, условия п. 2.8. Предложения о заключении договора и п. 4.10. Общих условий предоставления кредитов банком ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.
Кроме того, признание условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, недействительными, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», непосредственно предусмотрено указанной нормой.
Исходя из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Таким образом, суд приходит к выводу о признании недействительной части сделки – п. 2.8 Предложения о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 4.10. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ткаченко О.Н. к КБ «К» (ООО), по изложенным выше мотивам и о применении последствий её недействительности в виде обязании ответчика зачесть на счет истца в счет погашения основной задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченную сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 60706,52 рублей.
Поскольку требование Ткаченко О.Н. о признании недействительной части сделки удовлетворено, соответственно правомерно и требование истца об обязании КБ «К» (ООО) произвести перерасчет задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ткаченко О.Н. с уточнением графика платежей по кредиту с зачетом уплаченной суммы комиссии в счет основного долга и исключением ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Истцом предоставлен расчет, согласно которому сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5836 рублей 16 копеек. Суд соглашается с представленным истцом расчетом, так как он соответствует действующему законодательству, иного расчета суду не представлено, в связи с чем в пользу Ткаченко О.Н. с КБ «К» (ООО) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5836 рублей 16 копеек.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда частично в сумме 5000 рублей, поскольку ответчиком было допущено нарушение прав истца - потребителя по сравнению с правилами, установленными нормами специального банковского законодательства.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на оплату услуг представителя в сумме 12000 рублей на основании договора на оказание юридических услуг, расписки в получении денег, с учетом разумности, справедливости и проделанной представителем работы.
Требование о взыскании судебных расходов истца по оплате доверенности представителю в размере 600 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку отсутствует квитанция об оплате услуг нотариуса, подлинник доверенности в материалы дела не представлен, что дает возможность истцу вновь, через того же представителя обратиться в суд с иском к тому же или другому ответчику и потребовать повторно взыскания в этой части судебных расходов.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, однако банк не удовлетворил данное требование добровольно. Следовательно, взысканию с ответчика в доход федерального бюджета подлежит штраф в сумме 5918 рублей 08 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме 2396,28 рублей в федеральный бюджет, поскольку истец при подаче искового заявления от уплаты государственной пошлины освобожден.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 166-168, 180, 395, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. с изменениями, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, ст.ст. 12, 55-56, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ткаченко О.Н. к Коммерческому банку «К» (ООО) о признании недействительными условий договора, удовлетворить частично.
Признать недействительными п. 2.8 Предложения о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 4.10. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ткаченко О.Н. к Коммерческим банком «К» (ООО) о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Применить последствия недействительности части ничтожной сделки, обязав Коммерческий банк «К» (ООО) зачесть на счет Ткаченко О.Н. в счет погашения основной задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченную сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 60706,52 рублей.
Обязать Коммерческий банк «К» (ООО) произвести перерасчет задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ткаченко О.Н. с уточнением графика платежей по кредиту с зачетом уплаченной суммы комиссии в счет основного долга и исключением ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с Коммерческого банка «К» (ООО) в пользу Ткаченко О.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5836 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 12000 рублей, всего взыскать 22836 (двадцать две тысячи восемьсот тридцать шесть) рублей 16 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Коммерческого банка «К» (ООО) штраф в сумме 5918 рублей 08 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, государственную пошлину в сумме 2396,28 рублей, всего в доход государства взыскать 8314 рублей 36 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течении десяти дней с даты вынесения решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено 21 марта 2011 г.
СудьяН.В. Пономарева