Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Г. Тюмень, 30 ноября 2010 годадело № 2-4884-2010
Центральный районный суд г.Тюмени в составе :
судьи Мироновой И.В.,
при секретаре Шестаковой Н.В.,
с участием истцов Лебедева А.А. и Лебедевой Л.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лебедева А.А. и Лебедевой Л.Ф. к открытому акционерному обществу «С» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Истцы обратились в суд с иском к ответчику о признании недействительным п.3.1 ст.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании в их пользуденежных средств в сумме 54000 руб., компенсации морального вреда в сумме 16000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4185 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключили с ответчиком кредитный договор по программе «Молодая семья» на сумму 1350000.00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на основании данного договора банк открыл ссудный счет №, за обслуживание которого они уплатили банку единовременный платеж размере 54 000 рублей, считают это условие кредитного договора недействительным и нарушающим их права.
В судебном заседании истцы поддержали исковые требования.
Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав объяснения истцов, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истцы заключили с ответчиком кредитный договор по программе «Молодая семья» на сумму 1350000.00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, на основании данного договора банк открыл ссудный счет №, за обслуживание которого они уплатили банку единовременный платеж размере 54 000 рублей.
Истцы указывают, что действительно были ознакомлены с условиями договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако принимали данное условие как необходимое для заключения договора и не могли достоверно знать о законности данного условия договора, также не были поставлены в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком
и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
При этом, указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии со статьей 5 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках), размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности законом о банках ( п. 2 ст. 5).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона « О Центральном банке Российской Федерации», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998Л№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита - регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Вместе с тем, при подписании кредитного договора, банк, по сути, навязывает кредитору условие на открытие и ведение ссудного счета, тогда как положение пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют требованиям пункта 1 статьи 779, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом изложенного кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является недействительным, полученные ответчиком денежные средства в сумме 54000 рублей подлежат возврату истцам.
На основании ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно расчету истцов, за период незаконного удержания денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составляет 4185 руб.
Требование о компенсации морального вреда в размере 16000 рублей истцы обосновывают тем, что ответчик добровольно не возвратил взятые незаконно денежные средства, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанное требование суд считает подлежащим удовлетворению в размере 2000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясьст. ст.12,56,194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Лебедева А.А. и Лебедевой Л.Ф.удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 ст.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества « С» в пользу Лебедева А.А. и Лебедевой Л.Ф. (любому из созаемщиков) денежные средства в сумме 54000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4185 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества « С» госпошлину в сумме 2146 руб.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Миронова И.В.