Дело № 2-1751/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 08 апреля 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Ховренковой Л.В.,
при секретаре Харченко О.А.,
с участием представителя истца Виль Е.И., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Геймур С.Л. к ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Истица Геймур С.Л. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными п.п. 2.5 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика, а так же п. 2.7 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части единовременной выплаты за открытие ссудного счета, взыскании денежных средств оплаченных за страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика в сумме 38492 руб. 50 коп., денежных средств оплаченных единовременный платеж в размере 36000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8052 руб. 25 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., расходов на оплату услуг представителя 15000 руб., расходов за оформление нотариальной доверенности в размере 700 руб.
Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Геймур С.Л. и ответчиком был заключен договор ипотечного кредитования № в соответствии с п. 2.7 договора банк открыл ссудный счет, за обслуживание которого она уплатила банку единовременный платеж размере 36000 руб.; п. 2.5 договора предусмотрена обязанность истицы застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности, в связи с чем, ею были понесены убытки в сумме 38492 руб. 50 коп. Считает, что данные условия договоров ипотечного кредитования не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, ущемляют ее права как потребителя.
Истица Геймур С.Л. не явилась в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила, сведений об уважительной причине неявки суду не представила.
Представитель ответчика ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО), представитель третьего лица СОАО «Военно-страховая компания», представитель третьего лица ООО СК «Тюмень-Полис» не явились в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении дела не просили, сведений об уважительной причине неявки суду не представили. От представитель ответчика и представителя третьего лица ОАО «Военно-страховая компания» поступили в суд возражения на исковое заявление.
Представитель истца Виль Е.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Заслушав пояснения представителя истца Виль Е.И., исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Геймур С.Л. подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Геймур С.Л. и ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 3500000 рублей. Пунктом 2.7. Договора предусмотрена единовременная плата за открытие ссудного счета в сумме 36000 рублей, которую заемщик производит банку в день получения кредита, согласно п. 2.8. обязанность банка по предоставлению кредита возникает только при условии исполнения Заемщиком обязательства предусмотренного п. 2.7.(л.д. 10-17).
Как усматривается из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Геймур С.Л. уплатила «Запсибкомбанк» ОАО вознаграждение за открытие ссудного счета по кредитам, предоставляемым физическим лицам в сумме 36000 рублей (л.д.18).
Пунктом 2.5 Договора предусмотрено, что заемщик обязуется застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности, а в течение семи дней с момента регистрации права собственности на квартиру, указанную в договоре участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств банка № от ДД.ММ.ГГГГ застраховать квартиру от рисков уничтожения и повреждения. Первым выгодоприобретателем по всем рискам Заемщик обязан указать Банк. Заемщик обязуется осуществлять действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по настоящему договору ипотечного кредитования. Причем каждый последующий договор страхования должен быть заключен незамедлительно по истечении срока действия предыдущего договора страхования. Заемщик обязан не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда было произведено страхование, предоставить в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию жизни и утраты трудоспособности; по страхованию имущества.
Как усматривается из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Геймур С.Л. уплатила СК «Тюмень-Полис» за страховой полис 17500 руб. (л.д. 19), из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Геймур С.Л. уплатила СК «Тюмень-Полис» за страховой полис 14612 руб. 50 коп. (л.д. 20), из квитанции на получение страховой премии (взноса) от ДД.ММ.ГГГГ Геймур С.Л. уплатила ОАО «Военно-страховая компания» 6380 руб. (л.д. 21).
ДД.ММ.ГГГГ Геймур С.Л. была передана ответчику претензия о возврате денежных средств в сумме 36000 рублей, по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) просил отказать в удовлетворении исковых требований, а так же заявил о применении срока исковой давности предусмотренного ч. 2 ст. 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Однако данное ссылка представителя ответчика не принимается судом во внимание, поскольку сделка, совершенная между Геймур С.Л. и ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) оспоримой не признана, таким образом к заявленным исковым требованиям применяются положения части 1 ст. 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кроме того, обязательства по кредитному договору сторонами до настоящего времени полностью не исполнены.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, требование Геймур С.Л. о признании недействительным п. 2.7. Договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Геймур С.Л. и ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) и взыскании единовременного платежа в размере 36000 руб. 00 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению.
Что касается требований истицы о признании недействительным условия договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности п. 2.5 договора ипотечного кредитования № и как основанные на них требования о взыскании с ответчика денежных средств оплаченных за страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика в сумме 38492 руб. 50 коп., то данные требования удовлетворению в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ не подлежат, поскольку при заключении договора истец добровольно принял на себя обязательство по ежегодному страхованию жизни и утраты трудоспособности, имущества в целях получения условий более льготного кредитования – с оплатой процентов 11,3% годовых, тогда как при отсутствии условия о страховании жизни и утраты трудоспособности процентная ставка по договору составила бы 16,3% годовых. Кроме того, денежные средства выплачивались истцом не банку, а страховой компании. При этом данное условие договора не противоречит интересам истицы, страхование осуществляется в ее пользу, является самостоятельным видом гражданско-правовых отношений, не связанных с ипотечным кредитованием.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следующий: 36000 х 1039 х 7,75 / 360 = 8052 руб. 25 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 8052 руб. 25 коп. Суд принимает данный расчет, представленный стороной истца. Доказательств обратного стороной ответчика, в суд не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8052 руб. 25 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который применяется в данном случае, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истицы, как потребителя, то суд считает, что разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.
Как усматривается из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ, кассового чека на сумму 15000 руб., Геймур С.Л. оплачены расходы на услуги представителя в сумме 15000 рублей (л.д. 23-25).
Принимая во внимание, что представитель истца участвовал в судебном заседании, на стадии досудебной подготовки, оказывал услуги по составлению искового заявления, досудебного урегулирования спора, при этом, учитывая сложность дела, срок его рассмотрения, постановленное решение, суд с учетом разумности и справедливости пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 8000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как усматривается из доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за №, удостоверенной нотариусом ФИО4, расходы истицы за оформление указанной доверенности составили 700 рублей, следовательно, с учетом вышеизложенного, требование Геймур С.Л. о взыскании с ответчика судебных расходов в виде оформления нотариальной доверенности в размере 700 рублей подлежит удовлетворению.
Согласно ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в бюджет г. Тюмени в размере 27026 руб. 25 коп.
Также с учетом положений ст. 103 ГПК РФ и с учетом суммы удовлетворенных исковых требований с ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) подлежит взысканию в соответствующий бюджет государственная пошлина в сумме 1920 руб. 76 коп.
На основании изложенного, руководствуясь Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, ст.ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15, 151, 129, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Геймур С.Л. к ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) удовлетворить частично.
Признать недействительными п. 2.7. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Геймур С.Л. и ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО).
Взыскать с ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) в пользу Геймур С.Л. сумму ссудного счета в размер 36000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8052 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размер 700 руб., всего взыскать 62752 (шестьдесят две тысячи семьсот пятьдесят два) руб. 25 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Геймур С.Л. к ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) отказать.
Взыскать с ОАО Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО) в соответствующий бюджет штраф в размере 27026 руб. 25 коп., государственную пошлину в сумме 1920 руб. 76 коп.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.
Мотивированное решение составлено и подписано судьей 15 апреля 2011 года.
Судья Л.В. Ховренкова