Дело № 2-2166/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 26 апреля 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Ховренковой Л.В.,
при секретаре Харченко О.А.,
с участием представителя истца Фатюшиной Н.С., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юшкова С.В. к ОАО «АБ Финанс Банк» о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Юшков С.В. обратился в суд с иском к ответчику об обязании ответчика снять с истца обязательство по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании фактически уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 59556 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5732 руб. 58 коп.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, одним из условий которого предусмотрена сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 0,2% от суммы кредита, то есть 1985,20 рублей в месяц. Фактически оплаченная комиссия за 30 месяцев составляет 59556 рублей. Считает, что обстоятельство взимания комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, а так же является условием, ущемляющим право потребителя, полученную ответчиком сумму от оплаты комиссии за ведение ссудного счета неосновательным обогащением. Указывает, что незаконными действиями ответчика причинен моральный вред.
Истец Юшков С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 51).
Представитель ответчика ОАО «АБ Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 42), о причине неявки суд не известил, представил в суд отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 43-46).
Представитель истца Фатюшина Н.С. уточнила исковые требования в части, просит признать недействительным п. 3.1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Юшковым С.В. и ОАО «АБ Финанс Банк», на исковых требованиях с учетом уточнений настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Выслушав объяснения представителя истца Фатюшиной Н.С., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Юшкова С.В. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Юшковым С.В. и ОАО «АБ Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 992600 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 14%, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка установлена 18.20% (л.д. 15-17).
Пунктом 3.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами и условиями кредитования (л.д. 16-17).
Согласно тарифам комиссия за открытие и ведение ссудного счета установлена 0,20 % от суммы кредита, что составляет 1985,20 руб. в месяц (л.д. 15).
Истец Юшков С.В. произвел 30 платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета по 1985,20 руб. ОАО «АБ Финанс Банк», в размере 59556 руб., что подтверждается приходно-кассовыми ордерами (л.д. 53-82).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение в договор суммы за обслуживание ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, так как положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, требования Юшкова С.В. о признании недействительным п. 3.1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Юшковым С.В. и ОАО «АБ Финанс Банк», в отношении комиссионного обслуживания обоснованны и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, учитывая, что комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,20 % от суммы кредита составляет 1985,20 рублей в месяц (992600 рублей/100%* 0,20 %), а также принимая во внимание, что включение в договор суммы за обслуживание ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, поэтому с ответчика в пользу истца Юшкова С.В. подлежит взысканию денежная сумма в размере 59556 рублей (1985,20 рублей*30 месяцев).
В соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно предоставленного истцом расчета (л.д. 13), проверенного судом, общая сумма процентов за пользования чужими денежными средствами составляет 5732 руб. 58 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (59556 руб. х 7, 75% : 360 дней х 904 дня). Доказательств обратного по данному расчету, стороной ответчика в суд не представлено, в связи с чем, суд принимает расчет, представленный стороной истца.
Таким образом, с ответчика в пользу истца Юшкова С.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5732 руб. 58 коп.
В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ОАО «АБ Финанс Банк» просил отказать в удовлетворении исковых требований, а так же заявил о применении срока исковой давности, предусмотренного ч. 2 ст. 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Однако данная ссылка представителя ответчика не принимается судом во внимание, поскольку сделка, совершенная между Юшковым С.В. и ОАО «АБ Финанс Банк» оспоримой не признана, таким образом к заявленным исковым требованиям применяются положения части 1 ст. 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кроме того, обязательства по кредитному договору сторонами до настоящего времени полностью не исполнены.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который применяется в данном случае, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, то суд считает, что разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца Юшкова С.В. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Согласно ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в бюджет г. Тюмени в размере 37644 руб. 29 коп.
В соответствии ст. 103 ГПК РФ и с учетом суммы удовлетворенных исковых требований с ОАО «АБ Финанс Банк» подлежит взысканию в соответствующий бюджет государственная пошлина в сумме 2558 руб. 66 коп., поскольку истец при подаче искового заявления от уплаты государственной пошлины освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, ст.ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15, 151, 129, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Юшкова С.В., удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части комиссионного вознаграждения, заключенного между Юшковым С.В. и ОАО «АБ Финанс Банк».
Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Юшкова С.В. денежную сумму в размер 59556 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5732 руб. 58 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., всего взыскать 75288 (семьдесят пять тысяч двести восемьдесят восемь) руб. 58 коп.
Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» штраф в размере 37644 руб. 29 коп., государственную пошлину в доход государства в размере 2558 руб. 66 коп.
В остальной части иска Юшкову С.В., отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.
Мотивированное решение составлено и подписано судьей 03 мая 2011 года.
Судья Л.В. Ховренкова