Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-1894/2011
г. Тюмень 06 апреля 2011 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Пономаревой Н.В.
при секретаре Кох Е.А.,
с участием истца Шатова С.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шатова С.Г. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Шатов С.Г. обратилось суд с иском к ответчику о взыскании неосновательного обогащения в сумме 51750 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11490 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей. Иск мотивировал тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в рамках которого был предоставлен кредит в размере 150000 рублей сроком на 24 месяца. Согласно условиям названного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. Свои обязательства по договору истец исполнил в полном объёме, размер комиссии, уплаченной истцом по договору составил 51750 рублей. Взимание указанной комиссии считает незаконной, так как это положение договора противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 819 ГК РФ, а также Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указал, что кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссии за открытие и ведение ссудного счета, предлагает заёмщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Считает, что взиманием платы за ведение ссудного счета нарушены его права как потребителя. Считает, что поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за ведение ссудного счета, в нарушение действующего законодательства, на эту сумму подлежат уплате проценты. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя.
Истец Шатов С.Г. в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, указал, что кредит выплачен в полном объеме им ДД.ММ.ГГГГ согласно графика.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела слушанием к суду не обращался.
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца Шатова С.Г., суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что между заемщиком Шатовым С.Г. и ответчиком ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - кредитором ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей под 12 % годовых на срок 24 месяца. Кредитный договор предусматривает условие по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 процента от суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности 9310 рублей (л.д. 8-10). В соответствии с представленными квитанциями истцом выплачен кредит в полном объёме, включая комиссию за ведение ссудного счета в сумме 51750 рублей (л.д. 11-22).
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про центы на нее.
Указанное положение Гражданского законодательства отображено в условиях кредитного договора, заключенного между сторонами, содержащее размер кредита, условия его предоставления. Кроме того, в кредитный договор с истцом банком внесено условие об уплате комиссии за открытие ссудного счета.
Открытие и ведение ссудного счета, является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ.
Однако, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно положений ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон.
В соответствии с п. 8.1 Правил кредитования физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы срок действия кредитного договора устанавливается со дня подачи Заявления и до полного возврат суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) (л.д. 9 об.).
Как усматривается из представленных квитанций, оплата кредита в полном объеме произведена истцом Шатовым С.Г. ДД.ММ.ГГГГ в досрочном порядке, а следовательно с указанной даты договор является исполненным, обязательства прекращенными.
В связи с чем, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента прекращения обязательств по указанному договору, поскольку иного ни законом, ни договором не предусмотрено.
Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика уплаченной им комиссии за открытие и ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежит по изложенным выше мотивам.
Поскольку в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета отказано в связи с полным исполнением обязательств по договору в ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению и требования Шатова С.Г. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с сумме 11490 рублей, рассчитанные истцом на ДД.ММ.ГГГГ, и о компенсации морального вреда, поскольку они вытекают из основного требования истца, в удовлетворении которого ему отказано.
На основании изложенного, ст. ст. 421,453, 819, 845 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. с изменениями, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, руководствуясь ст. ст. 12,36,55-56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска Шатова С.Г. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено 15 апреля 2011 г.
Судья Пономарева Н.В.