Дело № 2-2809-2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень, 26 мая 2011 года Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Максимовой С.В.,
при секретаре Ярощук Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селиванова Е.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Селиванов Е.А. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительным условия пункта 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Селивановым Е.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в части взимания единовременного платежа в размере 68000,0 руб. за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, условия п. 3.2. выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, обязав возвратить неосновательно полученные денежные средства в сумме 68000,0 руб., взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами – 8296,0 руб., компенсации морального вреда – 40000,0 руб., расходов на оплату услуг представителя – 20000,0 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1700000,0 руб. В соответствии с п. 3.1. указанного кредитного договора за обслуживание ссудного счета потребитель выплатил банку единовременный платеж в размере 68000,0 руб. Действие банка по введению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Со стороны ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся во взимании комиссии по кредитному договору, что причинило ему нравственные страдания.
В судебное заседание истец Селиванов Е.А. не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в суд направил своего представителя, Представитель истца Бобкова Ж.И. заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просил, сведений об уважительной причине неявки суду не представлено.
Заслушав объяснение представителя истца Бобковой Ж.И., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Селивановым Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1700000,0 руб. под 14,5% годовых на приобретение двухкомнатной квартиры общей площадью 47,4 кв.м, в том числе жилая 29,4 кв.м, квартира расположена на девятом этаже десятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-7).
Согласно п. 3.1. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 68000,0 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Представитель истца Бобкова Ж.И. пояснила, что ответчик при заключении с истцом кредитного договора поставил в зависимость от оплаты услуг за открытие и введение ссудного счета выдачу кредита. Данные действия банка по введению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условие договора о том, что истец за ведение ссудного счета взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя.
В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №.
При этом, указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии со статьей 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона.
В силу п. 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вместе с тем, при подписании кредитного договора, банк, по сути, навязывает кредитору условие на открытие и ведение ссудного счета, тогда как положение пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возместить все полученное по сделке.
С учетом изложенного, условие, предусмотренное п. 3.1. кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является ничтожным, полученные ответчиком денежные средства в сумме 68000,0 рублей подлежат возврату истцу.
Как видно, истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета (л.д.8), однако требование потребителя банком не было исполнено.
Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Период пользования чужими денежными средствами составляет 549 дней, таким образом проценты составляют 8296,0 руб. (68000,0 руб. : 360 х 8% х 549 дней). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» при определении размеров компенсации морального вреда суд учитывает, что ответчик умышленно нарушил права истца как потребителя банковских услуг.
С учетом требований разумности и справедливости суд считает, что компенсацию морального вреда следует определить в размере 3000,0 руб.
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждены договором № об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20000,0 руб. (л.д.9,10).
Учитывая требования разумности и справедливости, ходатайство истца Селиванова Е.А. о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя следует удовлетворить частично, в размере 7000,0 руб.
Поскольку истец как потребитель при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации в размере 2688,88 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 395, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», ФЗ «О защите прав потребителей», 12, 56, 57, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Селиванова Е.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Селивановым Е.А. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета с заемщика в размере 68000,0 руб. не позднее даты выдачи кредита, п. 3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа.
Применить последствия недействительности ничтожных условий договора.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Селиванова Е.А. неосновательно полученные денежные средства в размере 68000,0 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 8296,0 руб., компенсацию морального вреда – 3000,0 руб., расходы на оплату услуг представителя – 7000,0 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) государственную пошлину в размере 2688,88 руб. в федеральный бюджет.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Максимова С.В.