Дело № 2-1331-2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень, 11 апреля 2011 года Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Максимовой С.В.,
при секретаре Ярощук Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой А.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Иванова А.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, просит применить последствия недействительности условий договора, обязав ООО «КБ «Ренессанс Капитал» зачесть в погашение общей задолженности Ивановой А.В. по договору от ДД.ММ.ГГГГ № неосновательно уплаченные денежные средства в размере 87589,13 руб., взыскать с ответчика в пользу истца в связи с неисполнением обязанности ответчика по заключению договора страхования жизни и здоровья, уплаченную Ивановой А.В. комиссию в размере 13301,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000,0 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2476,0 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000,0 руб., расходы за оформление доверенности в размере 200,0 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него. При этом, помимо уплаты банку процентов за пользование кредитом, п. 3.6. договора предусматривает оплату ежемесячной комиссии в размере 1,2% от первоначальной суммы кредита ежемесячно за обслуживание кредита (открытие и ведение ссудного счета) в сумме 1496,35 руб. В свою очередь ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься. Следовательно, взимание банком комиссии за обслуживание кредита (открытие и ведение ссудного счета) является незаконным, а п. 3.6. договора ущемляет права потребителя. Кроме того, она на условиях договора кредитования подключилась к программе страхования, на условиях которого поручила банку заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, за что банком списана комиссия с п. 8.2 в размере 13301,69 руб. Однако эта обязанность банком не исполнена, договор страхования в отношении жизни и здоровья не заключен. Она с договором и условиями страхования не ознакомлена. В связи с указанными нарушениями она направила ответчику заявление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием отмены комиссии за открытие и ведение ссудного счета и зачете в погашение общей задолженности по кредитному договору неосновательно уплаченных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ получив ответ на заявление, в котором ответчик отказал ей в удовлетворении ее требования. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выражающийся в нарушении имущественных прав путем незаконного взимания комиссии за обслуживание кредита, взимание штрафов и, как следствие, удорожание стоимости кредита при уплате ответчику денежных средств по недействительным условиям договора. Она лишилась возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.
В судебное заседание истец Иванова А.В. не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в суд направила своего представителя.
В судебном заседании представитель истца Илюшкин Д.В. от заявленных исковых требований в части взыскания комиссии за страхования жизни и здоровья в размере 13301,69 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 326,0 руб. отказался, пояснил, что последствия отказа от иска, предусмотренные ст. 221 ГПК РФ, ему понятны, о чем в протоколе судебного заседания имеется его подпись. Отказ от данной части исковых требований принят судом, о чем вынесено определение.
В остальной части представитель истца заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В суд направлен отзыв на исковое заявление, согласно которого ООО КБ «Ренессанс Капитал» исковые требования не признал, просит в иске отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Заслушав объяснение представителя истца Илюшкина Д.В., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него (л.д.7-8).
Согласно п. 3.6. условий предоставления кредитов, предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в размере 1,2% от первоначальной суммы кредита ежемесячно за обслуживание кредита (открытие и ведение ссудного счета) в размере 1496,35 руб., что подтверждается также графиком платежей (л.д.9).
Представитель истца Илюшкин Д.В. пояснил, что ответчик при заключении с истцом кредитного договора поставил в зависимость от оплаты услуг за открытие и введение ссудного счета выдачу кредита. Данные действия банка по введению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условие договора о том, что за ведение ссудного счета взимается комиссия не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.
В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона.
В силу п. 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вместе с тем, при подписании кредитного договора, банк, по сути, навязывает кредитору условие на открытие и ведение ссудного счета, тогда как положение пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 2 ст.167 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возместить все полученное по сделке.
С учетом изложенного, п. 3.6. условий договора о возложении на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии в размере 1,2% от первоначальной суммы кредита ежемесячно за обслуживание кредита (открытие и ведение ссудного счета) является недействительным, полученные ответчиком денежные средства в сумме 87589,13 рублей подлежат возврату истцу, путем зачета указанной суммы в погашение общей задолженности Ивановой А.В.
Согласно ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2149,58 руб. (87589,13 руб. : 360 х : 100 х 7,75% х 114 день) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» при определении размеров компенсации морального вреда суд учитывает нарушение ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг.
С учетом требований разумности и справедливости суд считает, что компенсацию морального вреда следует определить в размере 3000,0 руб.
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждены договором № на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, расписками в получении денежных средств на сумму 15000,0 руб.
Ходатайство истца Ивановой А.В. о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя следует удовлетворить частично, в разумных пределах - 10000,0 руб.
В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы на оформление доверенности в размере 200,0 руб.
Поскольку истец как потребитель при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского Кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 2892,16 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.15,395,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», ФЗ «О защите прав потребителей», 12, 56, 57, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ивановой А.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия п.3.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ивановой А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым на Иванову А.В. возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита.
Применить последствия недействительности условий договора, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть в погашение общей задолженности Ивановой А.В. по договору от ДД.ММ.ГГГГ № уплаченные денежные средства в размере 87589,13 руб.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Ивановой А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами – 2149,58 руб., компенсацию морального вреда – 3000,0 руб., расходы на оплату услуг представителя – 10000,0 руб., расходы на оформление доверенности – 200,0 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в размере 3191,95 руб. в федеральный бюджет.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Максимова С.В.