Дело № 2-2429/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень 15 июня 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Малининой Л.Б.,
при секретаре Себеховой И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васькова А.М. к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку открытое акционерное общество («Запсибкомбанк ОАО») о признании недействительными условий договора, взыскании единовременного платежа за ведении ссудного счета, суммы страховых взносов, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Васьков А.М. обратился в суд с иском к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку открытое акционерное общество («Запсибкомбанк ОАО») (далее Банк) о признании недействительными условий договора от ДД.ММ.ГГГГ – п.п. 2.5 и 2.7 заключенного между сторонами, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии; применить последствия недействительности условий договора, указанных в п.2.7, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... руб.; применить последствия недействительности условий договора, указанных в п.2.5, обязав ответчика возвратить истцу сумму страховых взносов по договору страхования от несчастных случаев и болезни в размере ... руб.; применить последствия недействительности условий договора обязав ответчика возвратить истцу сумму страховых взносов по договору страхования имущества граждан в размере ... руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб.. В процессе рассмотрении дела истец увеличил исковые требования, просил признать недействительным кредитный договор в части включения в него условий оплаты комиссии за открытие и введение ссудного счета (п.2.7) и в части заключения договора страхования (п.2.5); взыскать неосновательно удержанные (списанные) денежные средства единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета в сумме ... руб., сумму страховых взносов по договору комбинированного ипотечного страхования в сумме ... руб.; компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходов, связанных с нотариальным оформлением доверенности в размере ... руб.. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей под 14 % годовых, где п. 2.5 предусмотрена обязанность истца застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности и п.2.7 предусмотрен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, в с чем им понесены убытки размере ... рублей. Считает, что данные условия кредитного договора не основаны на законе и являются нарушением его прав как потребителя.
Истец Васьков А.М. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, его представитель по доверенности Никифорова Е.В. в суде исковые требования подрежала по указанным в нем основаниям.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, причины неявки суду не известны, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что между Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) (Банк) и Васьковым А.М. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотечного кредитовая №, по условиям которого первый предоставил последнему денежные средства (кредит) в сумме ... руб. под 14 % годовых. В соответствии с п. 2.5 договора, заемщик обязался застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности, а в течение семи дней с момента регистрации права собственности на квартиру, указанную в договоре участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств банка № от ДД.ММ.ГГГГ застраховать квартиру от рисков уничтожения и повреждения. Первым выгодоприобретателем по всем рискам заемщик обязан указать Банк. Заемщик обязуется осуществлять действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по договору ипотечного кредитования. Причем каждый последующий договор страхования должен быть заключен незамедлительно по истечении срока действия предыдущего договора страхования. Заемщик обязан не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда было произведено страхование, предоставить в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию жизни и утраты трудоспособности; по страхованию имущества. Согласно п.2.7 договора, предусмотрена единовременная плата за открытие и ведение ссудного счета в сумме ... рублей, которую заемщик производит банку в день получения кредита (л.д.10-15).
Согласно приходному кассовому ордеру за № от ДД.ММ.ГГГГ Васьковым А.М. внесен единовременный платеж за открытие ссудного счета наличными в сумме ... рублей (л.д. 20).
Согласно квитанциям к приходному кассовому ордеру за период с 2006 г. по 2010 г. Васьков А.М. уплатил вознаграждение за заключение договоров страхования граждан от несчастных случаев и болезни, и за договоры страхования имущества граждан в размере ... руб. (л.д.29-36).
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Указанное положение Гражданского законодательства отображено в п. 1.1 кредитного договора, заключенного между сторонами, содержащее размер кредита, условия его предоставления, а именно: кредит с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата.
Кроме того, в кредитный договор банком внесен п. 2.7, согласно которого, Банк открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита.
Тем не менее, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой - либо дополнительной операцией, а следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета. Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия п. 2.7 кредитного договора, заключенного между сторонами, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.
Кроме того, признание условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, недействительными, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», непосредственно предусмотрено указанной нормой.
Исходя из ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
ДД.ММ.ГГГГ Васьковым А.М. была передана Банку претензия о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, которая осталась без ответа и удовлетворения (л.д. 16).
Таким образом, суд приходит к выводу о признании недействительной части сделки - п. 2.7 кредитного договора, заключенного между Васьковым А.М. и Банком, по изложенным выше мотивам и о применении последствий её недействительности в виде взыскания с ответчика в пользу истца, уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета в размере ... руб..
Требования истца о признании недействительными условий договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности п. 2.5 договора и возврат страховых взносов по договорам страхования не подлежат, поскольку при заключении договоров истец добровольно принял на себя обязательство по ежегодному страхованию жизни и утраты трудоспособности, имущества в целях получения условий более льготного кредитования – с оплатой процентов 12 % годовых, тогда как при отсутствии условия о страховании жизни и утраты трудоспособности процентная ставка по договору составила бы 17% годовых. Кроме того, денежные средства выплачивались истцом не банку, а страховой компании. При этом данное условие договора не противоречит интересам истца, страхование осуществляется в его пользу, является самостоятельным видом гражданско-правовых отношений, не связанных с ипотечным кредитованием.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме ... рублей, поскольку ответчиком было допущено нарушение прав истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными нормами специального банковского законодательства.
В соответствии со ст. 100 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в разумных приделах в сумме ... руб..
В силу ст.94,98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы, связанные с нотариальным оформлением доверенности в размере .. руб..
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, однако банк не удовлетворил данное требование добровольно. Следовательно, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию штраф в сумме ... рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей в федеральный бюджет.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 166-168, 180, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. с изменениями, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, ст.ст. 12, 55, 56, 98, 103, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Васькова А.М. к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку открытое акционерное общество («Запсибкомбанк ОАО») о признании недействительными условий договора, взыскании единовременного платежа за ведении ссудного счета, суммы страховых взносов, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительным договор ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в части включения в него условия оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п.2.7).
Взыскать с Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка открытое акционерное общество («Запсибкомбанк ОАО») в пользу Васькова А.М. единовременный платеж за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы, связанные с нотариальным оформлением доверенности в размере ... руб..
В удовлетворении остальной части иска, отказать
Взыскать с Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка открытое акционерное общество («Запсибкомбанк ОАО») в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме ... руб., штраф в размере ... руб..
Заочное решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени в течение десяти дней с момента изготовления его мотивированной части.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Тюмени заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Мотивированное заочное решение изготовлено и подписано судьей 22.06.2011 г..
Судья Л.Б. Малинина