Дело № 2-4066/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тюмень, 18 июля 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Иванова А.Г.,
при секретаре Гагариной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова А.В. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Филиппов А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Филипповым А.В. и ОАО КБ «Агроимпульс», в последствии переименованным в ОАО «АБ Финанс Банк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение счета, условий кредитного договора, устанавливающие право Банка на увеличение процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Филиппова А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. - комиссии за открытие и ведение счета, <данные изъяты> переплата процентов, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> руб. – неосновательное обогащение; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ
между истцом и ОАО КБ «Агроимпульс», в последствии переименованным в ОАО «АБ Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев под 11% годовых. Договором была предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за открытие и ведение счета в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка на 30% и установлена в размере 14,3% годовых, переплата процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты> руб. Условия договора об увеличении процентной ставки истец считает недействительными. Сумма процентов за пользование денежными средствами составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, в Приложении к кредитному договору в расчет полной стоимости кредита включены платежи по страхованию в ОСАО «Ресо-Гарантия». Истцом уплачено банку за страхование <данные изъяты> руб., при этом банк перечислил на расчетный счет страховщика страховую премию в размере <данные изъяты> руб. лишь один раз, то есть <данные изъяты> руб. не были перечислены Банком в страховую компанию. На предложение истца добровольно возвратить удержанную комиссию, переплату по кредиту, неосновательное обогащение Банк ответил отказом. Денежную компенсацию за нанесение морального вреда истец оценивает в <данные изъяты> руб.
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Переходько Ю.А. в судебном заседании увеличил исковые требования на сумму расходов на оплату услуг представителя, расходов на изготовление нотариальной доверенности.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Агроимпульс», в последствии переименованным в ОАО «АБ Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев под 11% годовых. Договором была предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за открытие и ведение счета в размере <данные изъяты> руб.
Согласно пояснений представителя истца в судебном заседании и представленных документов – справки о движении по счету, справки № от ДД.ММ.ГГГГ, свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме, кредит погашен в полностью.
ДД.ММ.ГГГГ Филиппов А.В. обратился в Банк с заявлением о добровольном возврате Банком удержанной комиссии, переплаты по кредиту в связи с увеличением процентной ставки, неосновательного обогащения. ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил отказом на предложение Филиппова А.В.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение в договор требования об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, так как положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, в соответствии со ст.168 ГК РФ, требования Филиппова А.В. о признании недействительными условий кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению. Учитывая, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Филипповым А.В. по кредитному договору уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб., с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Филиппова А.В. подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> руб.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка на 30% и установлена в размере 14,3% годовых, переплата процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты> руб. Указанные обстоятельства подтверждаются уведомлением об изменении процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора на увеличение Банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, в силу ст.168 ГК РФ, недействительны. Переплата процентов за пользование кредитом составила 30594,08 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Сумма процентов за пользование денежными средствами, в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, составляет <данные изъяты> руб. С учетом ст.333 ГП РФ суд считает возможным уменьшить указанную сумму до <данные изъяты> руб.
Согласно п.4.1 кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику страховой полис с квитанциями об оплате страховых премий на весь период действия договора. Кроме того, в Приложении к кредитному договору в расчет полной стоимости кредита включены платежи по страхованию в ОСАО «Ресо-Гарантия». Согласно полиса страхования средств автотранспорта «Ресоавто» № от ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на расчетный счет страховщика страховую премию в размере <данные изъяты> руб. лишь один раз. Истцом уплачено банку за страхование <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. не были перечислены Банком в страховую компанию.
В силу п.1 ст.1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
На основании изложенного, исковые требования Филиппова А.В. о взыскании с Банка неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты> руб. являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который применяется в данном случае, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, суд считает, разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по изготовлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.
С учетом положений ст.103 ГПК РФ и суммы удовлетворенных исковых требований с ОАО «АБ Финанс Банк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 15, 151, 129, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Филиппова А.В. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Филипповым А.В. и ОАО «АБ Финанс Банк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение счета, условия кредитного договора, устанавливающие право Банка на увеличение процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Филипповым А.В. и ОАО «АБ Финанс Банк».
Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Филиппова А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. - комиссия за открытие и ведение счета, <данные изъяты> – переплата процентов, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> руб. – неосновательное обогащение, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на изготовление доверенности в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.
Мотивированное решение изготовлено 25.07.2011 года.
Судья Иванов А.Г.