Дело № 2-3654/2011
Заочное решение
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 11 июля 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Малининой Л.Б.,
при секретаре Себеховой И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стадниковой С.В. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса, единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Стадникова С.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс» (далее Банк) о признании недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части списания комиссии за ведение ссудного счета (п.3.3.1) и в части заключения договора страхования (п.4.1.7); взыскать с ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.; сумму страховых взносов по договору комбинированного ипотечного страхования в сумме <данные изъяты>; взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>. В процессе рассмотрения дела истица просила взыскать с ответчика расходы по оформлению нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты>. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Стадниковой С.В., ФИО1 и ОАО КБ «Агроимпульс» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на 240 месяцев, где в п.3.3.1 предусмотрен единовременный платеж за открытие ссудного счета. В п.4.1.7 предусмотрена обязательность застраховать на момент выдачи кредита жизнь, утрату трудоспособности, которые ею исполнено и оплачены страховые взносы. Считает, что данные условия кредитного договора не основаны на законе и нарушают ее прав как потребителя. ОАО АКБ АКБ «Агроимпульс» реорганизовано в форме преобразования в ОАО КБ «АБ Финанс», которое в соответствии со ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.
Истец Стадникова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте его проведения, в суд представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствии, ее представитель по доверенности Никифорова Е.В. в суде исковые требования поддержала по указанным в нем основаниям.
Представитель ответчика ОАО КБ «АБ Финанс» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица ООО «Страховое общество «Сургут» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, причины неявки суду не известны.
Заслушав мнение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что между ОАО Коммерческий банк «Агроимпульс» (кредитор), Стадниковой С.В. и ФИО1 (заемщики) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №, по условиям которого первый предоставил последним денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на 240 месяцев. В соответствии с п.3.3.1 договора, одновременно с подписанием договора предоставляет Банку письменное распоряжение о перечислении в пользу кредитора денежных средств в счет погашения задолженности с лицевого счета заемщика, открываемого до подписания договора в Банке. Согласно п.4.1.7 договора, не позднее дня подписания договора купли-продажи квартиры, застраховать в страховой компании письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Стадниковой С.В., ФИО1 в пользу Банка на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полиса) страхования, где в качестве первого выгодоприобретеля будет указан кредитор; квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Страховое возмещение по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п.п.1 и 3 договора и увеличенной на 10%. При этом страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости квартиры на момент заключения данных договоров (полисов) страхования (л.д.10-19).
Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписки из лицевого счета Стадниковой С.В. внесен единовременный платеж за открытие и ведение ссудного счета наличными в сумме <данные изъяты> (л.д.23-43).
ОАО АКБ АКБ «Агроимпульс» реорганизовано в форме преобразования в ОАО КБ «АБ Финанс».
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Указанное положение Гражданского законодательства отображено в главе 1 кредитного договора, заключенного между сторонами, содержащее размер кредита, условия его предоставления, а именно: кредит с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата.
Кроме того, в кредитный договор банком внесен п. 3.3.1, согласно которого, кредитор открывает заемщику ссудный счет.
Тем не менее, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита (обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой - либо дополнительной операцией, а следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета. Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия п. 3.3.1 кредитного договора, заключенного между сторонами, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.
Кроме того, признание условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, недействительными, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», непосредственно предусмотрено указанной нормой.
Исходя из ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Таким образом, суд приходит к выводу о признании недействительной п. 3.3.1 кредитного договора, заключенного между Стадниковй С.В., ФИО1 и Банком, по изложенным выше мотивам и о применении последствий её недействительности в виде взыскания с ответчика в пользу истца, уплаченной суммы за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Требования истца о признании недействительными условий договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь, утрату трудоспособности и застраховать имущества от риска (п. 4.1.7 договора) и возврат страховых взносов по договорам страхования не подлежат удовлетворению, поскольку при заключении договоров истец добровольно принял на себя обязательство по ежегодному страхованию жизни, утраты трудоспособности и имущества от риска. Кроме того, денежные средства выплачивались истцом не банку, а страховой компании. При этом данное условие договора не противоречит интересам истца, страхование осуществляется в его пользу, является самостоятельным видом гражданско-правовых отношений, не связанных с ипотечным кредитованием.
ДД.ММ.ГГГГ Стадникова С.В. была передана Банку претензия о признании п.3.3.1 и п.4.1.7 недействительными и возврате денежных средств уплаченных в качестве страхового взноса по договору страхования жизни и утраты трудоспособности, единовременного платежа (л.д. 20-22), которая осталась без ответа и удовлетворения.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>, поскольку ответчиком было допущено нарушение прав истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными нормами специального банковского законодательства.
В соответствии со ст. 94,100 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в разумных приделах в сумме <данные изъяты>, расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, однако банк не удовлетворил данное требование добровольно. Следовательно, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> в федеральный бюджет.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 166-168, 180, 395, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. с изменениями, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, ст.ст. 12, 55, 56, 98, 100, 103, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Стадниковой С.В. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса, единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части списания комиссии за ведение ссудного счета (п.3.3.1).
Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Стадниковой С.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска, отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.
Заочное решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени в течение десяти дней с момента изготовления его мотивированной части.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Тюмени заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Мотивированное заочное решение изготовлено и подписано судьей 18.07.2011 г..
Судья Л.Б. Малинина