Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-4356/2011
г. Тюмень 26 августа 2011 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Ховренковой Л.В.,
при секретаре Авазовой Н.А.,
с участием истца Кряжева В.Д.,
истицы Кряжевой Т.П.,
представителя ответчика Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Климовой О.С., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кряжева В.Д., Кряжевой Т.П. к Открытому акционерному обществу «МДМ-Банк» о применении последствий недействительности условий договора, возмещении понесенных убытков и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Истцы Кряжев В.Д., Кряжева Т.П. обратились в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «МДМ-Банк» с требованиями: о признании недействительными части сделки - п. 2.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, части сделки - п. 2.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, части сделки - п. 2.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, просят взыскать с ответчика в пользу истца Кряжева В.Д. понесенные убытки в размере 71 640 рублей 33 копейки, проценты в размере 4 241 рубль 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, взыскать с ответчика в пользу истицы Кряжевой Т.П. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, взыскать с ответчика в пользу государства штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кряжевым В.Д., Кряжевой Т.П. и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил им денежные средства в размере 1550000 руб. с процентной ставкой 17,5% процентов годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям названного договора, заемщики уплачивают кредитору комиссию за организацию кредитного процесса в размере 18600 руб., а так же договор обязывает Истцов в обязательном порядке застраховать жизнь и потерю трудоспособности. Данные незаконные условия договора истцы исполняли надлежащим образом и в полном объеме. Считают, что взиманием платы за организацию кредитного процесса и обязанием застраховать жизнь и потерю трудоспособности, нарушены их права как потребителей. Считают, что поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за организацию кредитного процесса и страхование жизни и потери трудоспособности, в нарушение действующего законодательства, на эту сумму подлежат уплате проценты. Действиями ответчика истцам был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя.
В судебном заседании истцы Кряжев В.Д., Кряжева Т.П. настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Климова О.С. в судебном заседании с иском не согласилась в полном объеме.
Выслушав объяснения истца Кряжева В.Д., истицы Кряжевой Т.П., представителя ответчика Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Климовой О.С., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Кряжева В.Д., Кряжевой Т.П. подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Кряжевым В.Д., Кряжевой Т.П. и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк предоставил Кряжеву В.Д., Кряжевой Т.П. денежные средства в размере 1500000 руб. с процентной ставкой 17,5% процентов годовых (л.д. 9-19).
Пунктом 2.9. кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает банку комиссию за организацию кредитного процесса в сумме 18600 руб., в том числе НДС. Комиссия подлежит уплате заемщиком до выдачи кредитов.
Согласно выписки филиала Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Кряжевым В.Д. уплачена Открытому акционерному обществу «МДМ-Банк» комиссия за организацию кредитного процесса в сумме 18600 руб. (л.д. 35).
ДД.ММ.ГГГГ Кряжевым В.Д. была передана ответчику претензия о взыскании комиссии за организацию кредитного процесса по кредитному договору (л.д. 20).
Сообщением Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Кряжеву В.Д. было отказано в возвращении комиссии за организацию кредитного процесса в сумме 18600 руб. (л.д. 21).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение в договор суммы за обслуживание ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, так как положения п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании изложенного, суд пришел к выводу, что требования истцов о признании недействительным пункта 2.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взымания комиссии за организацию кредитного процесса и взыскании единовременного платежа за организацию кредитного процесса в пользу Кряжева В.Д. в размере 18600 руб. 00 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 2.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика каждого из лиц являющихся заемщиком, по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы по каждому полису 1 705 000,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящегоДоговора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком.
Согласно п. 2.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется только при выполнении всех следующих условий: уплаты Заемщиком Банку комиссии, предусмотренной п. 2.9. настоящего Договора. Заемщик не вправе требовать от Банка предоставления кредита при невыполнении или ненадлежащем выполнении условий, предусмотренных пунктами 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3., 2.1.4. В случае невыполнения Заемщиком всех условий, предусмотренных пунктом 2.2 настоящего Договора в течение 28 (двадцать восемь) рабочих дней с момента заключения настоящего Договора, Банк вправе отказаться от исполнения настоящего Договора и расторгнуть его в одностороннем порядке путем направления Заемщику соответствующего уведомления. В указанном случае настоящий Договор считается расторгнутым с момента направления Банком Заемщику уведомления о расторжении настоящего Договора.
Как следует из искового заявление, а так же пояснений сторон, в рамках исполнения данной обязанности ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>», Кряжевым В.Д., Кряжевой Т.П. и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк» был заключен договор комплексного ипотечного страхования.
Согласно представленных квитанций, истцом Кряжевым В.Д. осуществлялось страхование жизни и утраты трудоспособности с 2008 г. по 2010 г., всего за указанный период оплачена страховая премия в сумме 53040,33 руб. (л.д. 28-31).
ДД.ММ.ГГГГ Кряжевым В.Д. была передана ответчику претензия о взыскании расходов за оплату по страхованию жизни и потери трудоспособности, а так же комиссии за организацию кредитного процесса по кредитному договору (л.д. 22-24).
Сообщением Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Кряжеву В.Д. было отказано в возвращении расходов за оплату по страхованию жизни и потери трудоспособности, а так же комиссии за организацию кредитного процесса (л.д. 25).
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ч.4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Однако, п. 2.1.3., 2.1.4. кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривает предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика каждого из лиц являющихся заемщиком, по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы по каждому полису 1 705 000,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящегоДоговора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком. Уплату Заемщиком Банку комиссии, предусмотренной п. 2.9. настоящего Договора. Заемщик не вправе требовать от Банка предоставления кредита при невыполнении или ненадлежащем выполнении условий, предусмотренных пунктами 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3., 2.1.4. В случае невыполнения Заемщиком всех условий, предусмотренных пунктом 2.2 настоящего Договора в течение 28 (двадцать восемь) рабочих дней с момента заключения настоящего Договора, Банк вправе отказаться от исполнения настоящего Договора и расторгнуть его в одностороннем порядке путем направления Заемщику соответствующего уведомления. В указанном случае настоящий Договор считается расторгнутым с момента направления Банком Заемщику уведомления о расторжении настоящего Договора.
Истцы добровольно приняли на себя обязательства по страхованию, заключив договор с данной кредитной организацией.
При заключении договора истцы не были лишены возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Кряжев В.Д., Кряжева Т.П. имели право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако подписав договор и получив по нему заемные средства, истцы тем самым выразили согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Таким образом, истцы выбрали приемлемые для них условия договора с оплатой процентов по кредиту в размере 17,5% годовых и страхования своей жизни и потери трудоспособности.
Более того, истцы в течение длительного времени с 2008 года выполняли условия кредитного договора, в том числе - выполняли обязательство по страхованию жизни и потери трудоспособности на предложенных им условиях, уплачивали страховые премии.
На основании изложенного, суд считает, что исковые требования о признании недействительным часть сделки - п. 2.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным часть сделки - п. 2.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, так же взыскании с ответчика в пользу истца Кряжева В.Д. понесенные убытки в размере 53040,33 руб., удовлетворению не подлежат, поскольку договор ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, заключенным на срок до ДД.ММ.ГГГГ, и сторонами не расторгнут. Кроме того, получателем страховой премии является не ответчик, а страховая компания.
В соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следующий: 18600 руб. х 995 дней х 8,25 / 360 = 4241 руб. 19 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 4241 руб. 19 коп. Суд принимает данный расчет, представленный стороной истца. Доказательств обратного стороной ответчика, в суд не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца Кряжева В.Д. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4241 руб. 19 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который применяется в данном случае, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истцов, как потребителей, то суд считает, что разумным и справедливым взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» в пользу истца Кряжева Д.В. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей., в пользу истицы Кряжевой Т.П. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в бюджет г. Тюмени в размере 13420 руб. 59 коп.
Также с учетом положений ст. 103 ГПК РФ и с учетом суммы удовлетворенных исковых требований с Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» подлежит взысканию в соответствующий бюджет государственная пошлина в сумме 1425 руб. 24 коп.
На основании изложенного, руководствуясь Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, ст.ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15, 151, 129, ч. 1 ст. 181, 199, 395, 421, 422, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 12, 56, 67, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кряжева В.Д., Кряжевой Т.П., удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 2.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кряжевым В.Д., Кряжевой Т.П. и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк».
Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» в пользу Кряжева В.Д. сумму за организацию кредитного процесса в размере 18600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4241 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., всего взыскать 24841 (двадцать четыре тысячи восемьсот сорок один) руб. 19 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» в пользу Кряжевой Т.П. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.
В остальной части иска Кряжеву В.Д., Кряжевой Т.П., отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 1425 руб. 24 коп., штраф в размере 13420 руб. 59 коп.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено и подписано судьей 02 сентября 2011 г.
Судья Л.В. Ховренкова