Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-4130/2011
г. Тюмень 24 августа 2011 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Ховренковой Л.В.,
при секретаре Авазовой Н.А.,
с участием истца Медяник С.В.,
представителя истца Золотарева А.В., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика Сова В.Ю., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медяник С.В. к Акционерному Коммерческому банку «Московский деловой мир» о признании недействительными условий договора, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Истец Медяник С.В. обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 35000 рублей, так же просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязав ответчика возвратить истцу 35000 рублей, признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность страхования жизни и потери трудоспособности, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязав ответчика возместить истцу денежные средства потраченные на оплату страховых премий в сумме 88649 рублей 89 копеек. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате истцом юридических услуг в размере 18 000 рублей, 115000 рублей за причиненный моральный вред.
Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным коммерческим банком «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № на сумму 3200250,00 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в целях приобретения квартиры. В соответствии с п.2.9. указанного договора, за организацию кредитного процесса, Заемщик уплатил Кредитору комиссию в размере 35000 рублей. Кроме того, обязательным условием предоставления кредита в соответствии с п.2.1.3 являлось страхование жизни и потери трудоспособности заемщика на срок предоставления кредита. Сумма страховых премий, уплаченных Заемщиком в целях исполнения обязательств по договору на страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 61876,80 рублей 80 копеек. Считает, что условия указанного договора являются недействительными, так как противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Полагает, что вина банка в причинении ему морального вреда налицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа (ТАРИФА) в размере 35000 рублей, за услуги которые заемщик должен получить безвозмездно, навязывалась обязанность по страхованию жизни и потери трудоспособности Заемщика, что повлекло дополнительные затраты истца в общей сумме 88649 рублей 89 копеек.
В судебном заседании истец Медяник С.В., представитель истца Золотарев А.В. настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Сова В.Ю. в судебном заседании с иском не согласился в полном объеме, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
Выслушав объяснения истца Медяник С.В., представителя истца Золотарева А.В., представителя ответчика Сова В.Ю., исследовав материалы дела, суд находит иск Медяник С.В. не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом Медяник С.В. и Акционерным коммерческим банком «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Медяник С.В. денежные средства в размере 3 200 250 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-18).
Согласно п. 2.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает Банку комиссию за организацию кредитного процесса в сумме 35000 рублей, в том числе НДС. Комиссия подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты уплаты первого платежа.
Пунктом 2.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика каждого из лиц, являющихся Заемщиком, по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы по каждому полису 3 520 275,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящего Договора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком. При получении Банком страхового возмещения по риску «утрата жизни» или «потеря трудоспособности» в размере не меньшем, чем сумма остатка долга по кредиту и начисленных процентов, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов прекращаются. При получении Банком указанного страхового возмещения в размере, меньшем, чем сумма остатка долга по кредиту и начисленных процентов, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов уменьшаются прекращаются) на сумму полученного Банком страхового возмещения. Заемщик не вправе требовать от Банка предоставления кредита при невыполнении или ненадлежащем выполнении условий, предусмотренных пунктами 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3.
Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 26754 руб. 09 коп. (л.д. 21), квитанции № на получение страховой премии (взноса) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13248 руб. 78 коп. (л.д. 22), квитанции № на получение страховой премии (взноса) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13248 руб. 78 коп. (л.д. 22), квитанции № на получение страховой премии (взноса) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 26179 руб. 24 коп. (л.д. 22), квитанции № на получение страховой премии (взноса) на сумму 9219 руб. 00 коп. (л.д. 23), Медяник С.В. уплатил ответчику денежные средства за страхования жизни и потери трудоспособности в размере 88649 руб. 89 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Медяник С.В. направил ответчику претензия о возврате денежных средств в сумме 191876 руб. 80 коп., состоящей из комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 35000 руб., за страхования жизни и потери трудоспособности в размере 61876 руб. 80 коп., а так же компенсацию морального вреда в размере 95000 руб. (л.д.25).
ДД.ММ.ГГГГ Медяник С.В. было отказано ответчиком в возвращении денежных средств (л.д.26).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 ГК РФ, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В ходе судебного заседания от представителя ответчика Сова В.Ю. поступило ходатайство об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в части применения последствий ничтожной сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с пропуском срока исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитный договор № между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, последним днем срока для обращения в суд является ДД.ММ.ГГГГ, поскольку условие по уплате комиссии является ничтожным условием, так как противоречит требованиям законодательства, однако истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного законом для разрешения данного спора, то с учетом положений ч. 2 ст. 199 ГК РФ, которая устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, то принимая во внимание, что судом установлен пропуск срока Медяник С.В. для обращения в суд с заявленными им исковыми требованиями в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что ходатайство о восстановлении срока исковой давности в данной части им не заявлено, доказательства уважительности причины пропуска срока не представлены, то суд пришел к выводу, что в удовлетворении части иска Медяник С.В. к Акционерному Коммерческому банку «Московский деловой мир» о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 35000 рублей, о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязании ответчика возвратить истцу 35000 рублей, следует отказать
Кроме того, истцом Медяник С.В. так же заявлены требования о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность страхования жизни и потери трудоспособности, применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязании ответчика возместить денежные средства, потраченные на оплату страховых премий в сумме 88649 рублей 89 копеек.
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации,
сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ч.4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Однако, п. 2.1.3. кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривает предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика каждого из лиц, являющихся Заемщиком, по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы по каждому полису 3 520 275,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящего Договора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком. При получении Банком страхового возмещения по риску «утрата жизни» или «потеря трудоспособности» в размере не меньшем, чем сумма остатка долга по кредиту и начисленных процентов, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов прекращаются. При получении Банком указанного страхового возмещения в размере, меньшем, чем сумма остатка долга по кредиту и начисленных процентов, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов уменьшаются прекращаются) на сумму полученного Банком страхового возмещения.
Заемщик не вправе требовать от Банка предоставления кредита при невыполнении или ненадлежащем выполнении условий, предусмотренных пунктами 2.1.1., 2.1.2., 2.1.3. Истец добровольно принял на себя обязательства по страхованию, заключив договор с данной кредитной организацией.
При заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Медяник С.В. имел право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако подписав договор и получив по нему заемные средства, истец тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Таким образом, истец выбрал приемлемые для него условия договора с оплатой процентов по кредиту и страхования своей жизни и потери трудоспособности.
Более того, истец в течение длительного времени с ДД.ММ.ГГГГ выполнял условия кредитного договора, в том числе - выполнял обязательство по страхованию жизни и потери трудоспособности на предложенных ему условиях, уплачивал страховые премии.
Тем не менее, требование истца о признании недействительным пункта 2.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности страхования жизни и утраты трудоспособности удовлетворению не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено представителем ответчика Сова В.Ю., в судебном заседании, поскольку закон не предусматривает запрета на включение в кредитный договор данного вида страхования, в связи с чем, идет речь об оспоримой сделке, так как в соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а следовательно, не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании суммы, оплаченной за страхование жизни и утраты трудоспособности, за ДД.ММ.ГГГГ годы, также в связи с пропуском истцом срока исковой давности для применения последствий недействительности оспоримой сделки.
Требование истца о взыскании суммы, оплаченной за страхование жизни и потери трудоспособности за ДД.ММ.ГГГГ г. удовлетворению также не подлежит, поскольку истец в установленные законом сроки не оспорил пункт кредитного договора, устанавливающий его обязанность застраховать жизнь и потерю трудоспособности. Кроме того, получателем страховой премии является не ответчик, а страховая компания.
Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя являются производными от требования о взыскании суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, а так же за страхование жизни и потери трудоспособности, в их удовлетворении также надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.1, 166, 168, 181, 199, 329, 421, 422, 819, 821, 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст.ст.3, 12, 39, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд,
Р Е Ш И Л :
В иске Медяник С.В. к Акционерному Коммерческому банку «Московский деловой мир» о признании недействительными условий договора, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено и подписано судьей 31 августа 2011 г.
Судья Л.В. Ховренкова