Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-4298/2011
г. Тюмень 08 августа 2011 г.
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Ховренковой Л.В.,
при секретаре Шлегель И.А.,
с участием представителя истицы Глебова А.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Климовой О.С., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богдановой Н.Н. к Открытому акционерному обществу «МДМ-Банк» о возмещении убытков, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Истица Богданова Н.Н. обратилась в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «МДМ-Банк» о взыскании суммы, оплаченной за страхование жизни и потери трудоспособности в размере 92517 руб. 68 коп., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с момента вступления решения суда в силу по день фактической уплаты суммы убытков, исходя из учетной ставки банковского процента, существующей на день фактической уплаты суммы долга.
Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей денежные средства в размере 5 000 000 руб. с процентной ставкой 12% процентов годовых. Пункты 2.1.2., 2.1.4. вышеназванного кредитного договора содержат условия, при которых будет предоставлен кредит: предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потеритрудоспособности Заемщика по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы 5500000,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящегоДоговора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком (п. 2.1.2). Предъявления Заемщиком договора (полиса) страхования риска возникновения убытков у Заемщика из-за утраты права собственности (признания договора купли-продажи Квартиры недействительными, истребования Квартиры в порядке виндикации и т.д.) с условием включения в Договор как стороны договора страхования Банка в качестве Залогодержателя, имеющего право на получение страхового возмещения в соответствии со ст.334 ГК РФ с размером страховой суммы 5500000,00 рублей, выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком (п. 2.1.4). Данными условиями договора ответчик возложил обязанность на истца заключить вышеназванные договоры страхования для того, чтобы получить денежные средства. По мнению истца, данные условия договора являются незаконными и нарушающими права потребителя. При заключении договора она не могла отказаться от указанных условий, вынуждена была данные условия, из-за чего испытала моральные и нравственные страдания.
Истица Богданова Н.Н., представитель третьего лица ООО «Росгосстарх» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просили, сведений об уважительной причине неявки суду не представили.
В судебном заседании представитель истицы Глебов А.В. настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указал, что истицей Богдановой Н.Н. не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, так как договор действующий, и она исполняет условия договора.
Представитель ответчика Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Климова О.С. в судебном заседании с иском не согласилась в полном объеме, заявила о пропуске истицей срока исковой давности.
Выслушав объяснения представителя истицы Глебова А.В., представителя ответчика Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» Климовой О.С., исследовав материалы дела, суд находит иск Богдановой Н.Н. не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей Богдановой Н.Н. и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Богдановой Н.Н. денежные средства в размере 5 000 000 руб. с процентной ставкой 12% процентов годовых (л.д. 6-12).
Согласно п. 2.1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы 5500000,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящегоДоговора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком.
Согласно п. 2.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предъявления Заемщиком договора (полиса) страхования риска возникновения убытков у Заемщика из-за утраты права собственности (признания договора купли-продажи Квартиры недействительными, истребования Квартиры в порядке виндикации и т.д.) с условием включения в Договор как стороны договора страхования Банка в качестве Залогодержателя, имеющего право на получение страхового возмещения в соответствии со ст.334 ГК РФ с размером страховой суммы 5500000,00 рублей, выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком.
В рамках исполнения данной обязанности ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Урал», Богдановой Н.Н. и Открытым акционерным обществом «МДМ-Банк» был заключен договор комплексного ипотечного страхования № (л.д. 13-21).
Согласно представленных квитанций, истицей Богдановой Н.Н. осуществлялось страхование жизни и утраты трудоспособности с 2007 г. по 2010 г., всего за указанный период оплачена страховая премия в сумме 118663,97 рублей (л.д. 22-25).
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации,
сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ч.4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Однако, п. 2.1.2., 2.1.4. кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривает предъявления Заемщиком договора(ов) (полиса (-ов)) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика по условиям которого (-ых) выгодоприобретателем является Банк, с размером страховой суммы 5500000,00 рублей, на срок страхования не менее срока, указанного в п. 1.1. настоящего Договора плюс 2 месяца. Выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком, а так же предъявление Заемщиком договора (полиса) страхования риска возникновения убытков у Заемщика из-за утраты права собственности (признания договора купли-продажи Квартиры недействительными, истребования Квартиры в порядке виндикации и т.д.) с условием включения в Договор как стороны договора страхования Банка в качестве Залогодержателя, имеющего право на получение страхового возмещения в соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации с размером страховой суммы 5500000,00 рублей, выбор страховой компании должен быть письменно одобрен Банком. Истица добровольно приняла на себя обязательства по страхованию, заключив договор с данной кредитной организацией.
При заключении договора истица не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, Богданова Н.Н. имела право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако подписав договор и получив по нему заемные средства, истица тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Таким образом, истица выбрала приемлемые для нее условия договора с оплатой процентов по кредиту в размере 12% годовых и страхования своей жизни и потери трудоспособности.
Более того, истица в течение длительного времени с 2007 года выполняла условия кредитного договора, в том числе - выполняла обязательство по страхованию жизни и потери трудоспособности на предложенных ей условиях, уплачивала страховые премии.
Тем не менее, требование истицы о взыскании суммы, оплаченной за страхование жизни и потери трудоспособности за 2007, 2008, 2009 годы, удовлетворению не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку закон не предусматривает запрета на включение в кредитный договор данного вида страхования, в связи с чем, идет речь об оспоримой сделке, так как в соответствии с ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Требование истицы о взыскании суммы, оплаченной за страхование жизни и потери трудоспособности за 2010 г. удовлетворению также не подлежит, поскольку истица в установленные законом сроки не оспорила пункт кредитного договора, устанавливающий ее обязанность застраховать жизнь и потерю трудоспособности. Договор ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, заключенным на срок до ДД.ММ.ГГГГ, и сторонами не расторгнут. Кроме того, получателем страховой премии является не ответчик, а страховая компания.
Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда,
процентов за пользование чужими денежными средствами с момента вступления решения суда в силу по день фактической уплаты суммы убытков, исходя из учетной ставки банковского процента, существующей на день фактической уплаты суммы долга являются производными от требования о взыскании суммы, оплаченной за страхование жизни и потери трудоспособности, в их удовлетворении также надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.168, 181, 199, 421, 422, 819, 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст.ст.3, 12, 39, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд,
Р Е Ш И Л :
В иске Богдановой Н.Н. к Открытому акционерному обществу «МДМ-Банк» о возмещении убытков, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено и подписано судьей 15 августа 2011 г.
Судья Л.В. Ховренкова