Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тюмень, 19 августа 2011 года Дело № 2-4108-2011
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Глебовой Е.В.,
при секретаре Ивановой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Репина А.В. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условия договора, возврате комиссии,
У С Т А Н О В И Л:
Репин А.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» (далее Банк) о признании недействительными условия предусмотренные п.2.6 и п.3.1.2 кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности части ничтожной сделки и обязать ответчика произвести зачисление на счет истца в счет погашения суммы кредита по кредитному договору, путем зачисления за каждый месяц в сумму гашения кредита, выплаченной комиссии в размере 7127 рублей 80 копеек за каждый месяц начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 158805 рублей 23 копейки.; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору по 15 % годовых, заключенного с истцом, с уточнением и составлением графика платежей по кредиту с учетом зачета уплаченной суммы комиссии в счет основного долга и исключением ежемесячной комиссии; взыскать проценты в сумме 27771 рубль. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 2062229 рублей 40 копеек под 15 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, где п.3.1.2 предусмотрена сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,35 % от сумы кредита что составляет 7127 рублей 80 копеек. Истец оплачивал данную комиссию в течение ДД.ММ.ГГГГ, однако просит взыскать комиссию за последние три года, что составляет 158805 рублей 23 копейки. В п.2.6 договора, установлено право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользованием кредитом. Банк увеличил процентную ставку годовых с 15 % на 19 %. Считает, что указанные обстоятельства взимания комиссии за ведение ссудного счета и увеличение процентной ставки противоречат действующему законодательству РФ, а так же являются условиями, ущемляющие его права как потребителя. Указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред который он оценивает в 15000 рублей.
Истец Репин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.
Представитель истца Соротокина И.А. в суде исковые требования поддержала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агроимпульс» (Банк) и Репиным А.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого, первый предоставил последнему денежные средства (кредит) в сумме 2062229 рублей 40 копеек под 15 % годовых сроком 60 месяцев. Согласно п. 2.6 договора, процентная ставка за пользование кредитом может быть изменена Банком в одностороннем порядке в случае изменения процентной ставки рефинансирования Банка России и/или изменения процентных ставок на рынке межбанковских кредитов. В этом случае Банк письменно уведомляет заемщика не менее чем за 30 рабочих дней до введения нового размера процентной ставки по кредиту. Согласно п.3.1.2 договора, предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами и условиями кредитования. (л.д.9-10).
Согласно графику комиссия за открытие и ведение ссудного счета установлена 0,35 % от суммы кредита, что составляет 7217 рублей 80 копеек в месяц.
Истец Репин А.В. произвел 37 платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета по 7217 рублей 80 копеек ОАО «АБ Финанс Банк», в размере 267058 рублей 60 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-26).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
В соответствии со ст.29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, изменение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, нарушают права потребителя.
Следовательно, требование Репина А.В. о признании недействительными пункты 2.6 и 3.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются, по мнению суда, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Учитывая, что комиссия за ведение ссудного счета составляет 7127 рублей 80 копеек в месяц, а также принимая во внимание, что включение в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета признано судом недействительным, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма оплаченная истцом за последние три года начиная ДД.ММ.ГГГГ в размере 158805 рублей 23 копейки, что подтверждается расчетом, который проверен судом и не вызывает сомнения. (л.д. 7-8).
В связи с тем, что требования п.2.6 договора признано судом недействительным, суд возлагает обязанность на Банк произвести перерасчет задолженности по кредитному договору исходя из 15 % годовых, с уточнением и составлением графика платежей по кредиту у четом уплаченной сумм комиссии в счет основного долга и исключением ежемесячной комиссии.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 27771 рублей, что подтверждается расчетом, который проверен судом и не вызывает сомнения. (л.д. 7-8).
В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», который применяется в данном случае, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, то суд считает, что разумным и справедливым взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Репина А.В. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.
Как усматривается из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской о получении денежных средств, Репиным А.В. оплачены расходы на услуги представителя в сумме 25000 рублей.
Принимая во внимание, что представитель истца участвовал в судебном заседании, оказывали услуги по составлению искового заявления, при этом, учитывая сложность дела, срок его рассмотрения, суд с учетом разумности и справедливости пришел к выводу об удовлетворении требования о взыскании расходов на услуги представителя в размере 10000 рублей.
Также с учетом положений ст. 103 ГПК РФ и с учетом суммы удовлетворенных исковых требований с ОАО «АБ Финанс Банк» подлежит взысканию в соответствующий бюджет государственная пошлина в сумме 4931 рубль 52 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», 395, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Репина А.В. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условия договора, возврате комиссии, удовлетворить.
Признать недействительными условия предусмотренные п.2.6 и п.3.1.2 кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ.
Применить последствия недействительности части ничтожной сделки и обязать Открытое акционерное общество «АБ Финанс Банк» произвести зачисление на счет Репина А.В. в счет погашения суммы кредита по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления за каждый месяц в сумму гашения кредита, выплаченную комиссию в размере 158805 рублей 23 копейки.
Обязать Открытое акционерное общество «АБ Финанс Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ по 15 % годовых, заключенного с Репиным А.В., с уточнением и составлением графика платежей по кредиту с учетом зачета уплаты сумм комиссии в счет основного долга и исключением ежемесячной комиссии.
Взыскать с Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» в пользу Репина А.В. проценты в размере 27771 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 4931 рубль 52 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени в течение десяти дней с момента изготовления его мотивированной части.
Мотивированное решение составлено 26 августа 2011 года.
Судья Е.В. Глебова