Дело № 2-2956-2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень, 15 июля 2011 года Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Максимовой С.В.,
при секретаре Ярощук Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Духонина П.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Духонин П.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета – 78750,0 руб., неустойки – 5000,0 руб., компенсации морального вреда – 5000,0 руб., также заявил о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя - 10000,0 и по оформлению нотариальной доверенности – 700,0 рублей. Требования мотивированы тем, что между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 150000,0 руб. на срок 60 месяцев с суммой ежемесячного погашения в размере 6060,0 руб. Согласно условиям договора и графику платежей по потребительскому кредиту в ежемесячный платеж включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 2250,0 руб. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им в пользу ответчика было выплачено 78750,0 руб. комиссии за ведение ссудного счета. Вместе с тем, условия договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж не основан на действующем законодательстве и, по сути своей, представляет собой услугу, навязанную ответчиком при заключении договора. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациям, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в части, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк. Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть является банковским счетом. Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ответчиком ему причинен моральный вред.
В судебное заседание истец Духонин П.В. не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в суд направил своего представителя.
Представитель истца Митяев Ф.Ю. заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которого ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит применить срок исковой давности, полагая, что он истек ДД.ММ.ГГГГ, и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Заслушав объяснение представителя истца Митяева Ф.Ю., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Духониным П.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 150000,0 руб. под 18%, сроком на 60 месяцев, что подтверждается заявлением на предоставление кредита (л.д.11).
С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет. Кредитным договором предусмотрено условие по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 процент от суммы кредита.
Представитель истца Митяев Ф.Ю. пояснил, что ответчик при заключении с истцом кредитного договора поставил в зависимость от оплаты услуг за открытие и введение ссудного счета выдачу кредита. Данные действия банка по введению ссудного счета по оплате комиссии ежемесячно нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условие договора о том, что истец за ведение ссудного счета взимает комиссию ежемесячно в размере 1,5% не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя.
В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №.
При этом, указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии со статьей 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона.
В силу п. 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При подписании кредитного договора, банк, по сути, навязал условие по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита, тогда как положение пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возместить все полученное по сделке.
Как усматривается из искового заявления, истец Духонин П.В. просит взыскать с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в размере 78750,0 руб.
Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Суд считает, что частично данное заявление является обоснованным.
В силу ст. 196 ГК РФ, учитывая общий срок исковой давности, с учетом того, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что требование истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению и в пользу истца подлежит взысканию уплаченная за это период комиссия в размере 58500,0 руб.
Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Истец обратился к ответчику с претензией о возврате комиссии, однако в добровольном порядке комиссия не была возвращена.
Исходя из соразмерности заявленного требования нарушенному праву, суд считает, что требование о взыскании неустойки подлежит частичному удовлетворению и с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу истца следует взыскать неустойку размере 3000,0 руб.
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждены договором об оказании консультационных правовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000,0 руб.
Учитывая требования разумности и справедливости, ходатайство истца Духонина П.В. о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя следует удовлетворить частично, в размере 8000,0 руб. расходы по оплате нотариальной доверенности – 700,0 рублей следует удволетворить.
Требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» при определении размеров компенсации морального вреда суд учитывает, что ответчик умышленно нарушил права истца как потребителя банковских услуг.
С учетом требований разумности и справедливости суд считает, что компенсацию морального вреда следует определить в размере 2000,0 руб.
Поскольку истец как потребитель при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 2045,0 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», ФЗ «О защите прав потребителей», 12, 56, 57, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Духонина П.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Духонина П.В. выплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 58500,0 руб. неустойку в размере 3000,0 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000,0 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8000,0 руб., расходы по оформлению доверенности 700,0 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» государственную пошлину в размере 2045,0 руб. в федеральный бюджет.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Максимова С.В.