Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Тюмень, 06 октября 2011 года Дело № 2-3828-2011
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Глебовой Е.В.,
при секретаре Ивановой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ромазанову А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании договора в части недействительным, применении последствий ничтожной сделки, взыскании процентов, и встречному иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ромазанову А.А. о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
Ромазанов А.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании договора в части недействительным в части обязанности по оплате банку услуг по открытию и ведению ссудного счета, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств в размере 44370 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5339 рублей 16 копеек, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 700 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 450000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых. В сумму ежемесячного платежа по кредиту входила комиссия за ведение ссудного счета. Считает, что данное условие кредитного договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя, ущемляют его права как потребителей. В связи с затруднительной финансовой ситуацией оплату по кредиту вносил не в полном объеме, считает что согласно «программе о возврате оплаченных списанных неустоек» ответчик обязан был зачислить на его лицевой счет излишне уплаченные денежные средства, считает что его задолженность перед ответчиком составляет значительно меньшую сумму.
В последствии истец увеличил исковые требования просил признать договор недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности, включить незаконно удержанную комиссию за ведение ссудного счета в размере 78300 рублей в счет погашения основного долга, определить его долг перед ответчиком в сумме 150542 рубля 07 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5339 рублей 16 копеек, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, взыскать расходы на оформлении доверенности в размере 700 рублей.
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился со встречными исковыми требованиями к Ромазанову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 353646 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлине в размере 6736 рублей 47 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 450000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых. Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора не надлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств истцом были направлены требования о погашении задолженности по кредиту в полном объеме, однако до настоящего времени ответчик не исполнил свою обязанность по возврату кредитных средств и уплате процентов.
Истец Ромазанов А.А. в судебное заседание не явился о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца Амосенко О.Г. в судебном заседании измененные исковые требования поддержала, в удовлетворении встречного искового заявления просила отказать.
Представители ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Басова М.Е., Сироткина А.С. в судебном заседании с исковыми требованиями Ромазанова А.А. не согласились, на встречных исковых требованиях настаивали.
Выслушав пояснения представителя истца, представителей ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Ромазанова А.А. подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» на основании заявления заключило с Ромазановым А.А. кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 450000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых, что не оспаривалось сторонами (л.д. 49,50).
Согласно заявлению на кредит от ДД.ММ.ГГГГ Ромазанов А.А. ознакомлен и обязался соблюдать тарифы, общие условия и правила, которые так же были получены им на руки (л.д.49).
Факт выдачи кредита Ромазанову А.А. подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 450000 рублей и не оспаривается представителем Ромазанова А.А. в судебном заседании (л.д.65).
Пункт 8.2. Общих условий заемщик должен погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном кредитным договором. (л.д. 53-64).
Пункт 8.3.1. Общих условий предусматривает, что клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания Срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования Кредита, одним из которых является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка (п.8.3.1.1.).
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемым требованиям.
Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Ромазанов А.А. начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускал возникновение просроченной задолженности, а с ДД.ММ.ГГГГ перестал производить гашение как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, сведений что была переплата по кредиту не имеется. (л.д.66-68).
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
В связи с неисполнением Ромазановым А.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны банка ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном погашении кредита в течении 30 дней с момента его предъявления, которое ответчиком не было исполнено, задолженность по кредиту досрочно погашена не была, доказательств опровергающих данное обстоятельство суду не представлено (л.д.69,70,71).
Таким образом, поскольку доказательств предоставления Банком Ромазанову А.А. услуги «программа о возврате оплаченных списанных неустоек» суду не представлено а заявление Ромазанова А.А. не подтверждает данный факт так как не имеет отметок либо подписей самого Банка и его уполномоченного лица, то принимая во внимание имеющиеся просрочки внесения денежных средств, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности заявлены обосновано.
Согласно графику комиссия за обслуживание счета составляет 1305 рублей в месяц. (л.д. 22-23).
Истец Ромазанов А.А. произвел 26 платежей по оплате комиссии за ведение ссудного счета по 1305 рублей, в размере 33930 рублей 22 копейки, что подтверждается выпиской по счету и возражениями Банка(л.д.37-40, 88).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
В соответствии со ст.29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, включение в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счета, изменение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, нарушают права потребителя.
Таким образом, требование Ромазанова А.А. о признании недействительным условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита обоснованно и подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, а также принимая во внимание, что включение в договор комиссии за обслуживание кредита, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя, однако согласно графику возврата кредита предоставленного ответчиком по запросу суда следует, что Ромазановым А.А. была оплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 33930 рублей 22 копейки, доказательств обратного суду не представлено, то суд считает возможным взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в сумме 33930 рублей 22 копейки, путем перечисления данной сумму на погашение сумму основного долга.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, поэтому суд считает необходимым уменьшить проценты за пользование чужими денежными средствами и взыскать с ОАО «Райффайзенбанк» в пользу Ромазанова А.А. 2000 рублей.
Учитывая изложенное, и принимая во внимание, что судом установлено нарушение ответчиком Ромазановым А.А.. обязательств по договору кредитования, а также то, что истцом с ответчика незаконно ежемесячно взыскивалась комиссия за обслуживание счета в размере 1305 рублей, суд пришел к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению в части.
При таких обстоятельствах, с Ромазанова А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме (353646,24-33930,22)=319716 рублей 02 копейки, что подтверждается расчетом, который проверен судом и не вызывает сомнений (л.д. 48).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6736 рублей 47 копеек в связи с обращением с исковым заявлением в суд к Ромазанову А.А., однако исковые требования удовлетворены частично, следовательно, с Ромазанова А.А. подлежит взысканию в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумма государственной пошлины в размере 6397 рублей 16 копеек соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.
Как усматривается договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, Ромазанов А.А. оплачены расходы на услуги представителя в сумме 15000 рублей.
Принимая во внимание, что представитель истца участвовал в судебном заседании, на стадии досудебной подготовки, оказывал услуги по составлению искового заявления, при этом, учитывая сложность дела, срок его рассмотрения, суд с учетом разумности и справедливости пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 рублей.
Как усматривается из доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за №, удостоверенной нотариусом Г., расходы Ромазанова А.А. за оформление указанной доверенности составили 700 рублей, следовательно, с учетом вышеизложенного, требование Ромазанова А.А. о взыскании с ответчика судебных расходов в виде оформления нотариальной доверенности в размере 700 рублей подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 129, 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ромазанова А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк удовлетворить частично.
Признать договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Ромазановым А.А. и ЗАО «Райффайзенбанк», недействительным в части обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с в пользу Ромазанова А.А. с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму в размере 33930 рублей 22 копейки путем перечисления данной суммы на погашение суммы основного долга по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, проценты в сумме 2000 рублей, расходы на доверенность 700 рублей, на услуги представителя в сумме 6000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Ромазанова А.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.
Встречные исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Ромазанову А.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Ромазанова А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 319716 рублей 02 копейки, государственную пошлину в сумме 6397 рублей 16 копеек.
В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Ромазанову А.А. отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено 13 октября 2011 года.
Судья Е.В. Глебова