Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тюмень 02 августа 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
Председательствующего судьи Амбарниковой О.А.
при секретаре Сизиковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3332/2011 по иску Тихонова В.Н. к ОАО «Запсибкомбанк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Тихонов В.Н. обратился в суд с иском к ответчику о применении последствий недействительности ничтожной части договора в виде взыскания единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета в сумме 50300 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4933,59 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в сумме 15000 рублей, расходов по оформлению доверенности представителя в размере 700 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что между ней и ответчиком был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом помимо уплаты процентов по кредиту, договором предусмотрен единовременный платеж за открытие и ведение ссудного счета в размере 5,03 % от суммы кредита, что составило 50300 рублей, который им уплачен. Данное условие кредитного договоров считает противоречащим нормам Гражданского кодекса РФ, а также ст. 16 Закона «О защите прав потребителей.
Истец Тихонов В.Н., представитель ответчика, представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Тюменской области в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Представитель истца Тельминова И.Л. исковые требования поддержала в полном объеме.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что между заемщиком Тихоновым В.Н. и ответчиком - кредитором ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №, в соответствие с п. п. 1.1, 1.2, 3.2.1 договора Банк предоставляет заёмщику кредит в размере 1000000 рублей на потребительские нужды под 19 % годовых. В соответствии с п. 3.1 договора при предоставлении кредита Заёмщик оплачивает банку единовременный платеж в размере 5,03 % от суммы кредита, что составило 50300 рублей.
Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истицей оплачена плата за открытие и ведение ссудного счета в сумме 50300 рублей.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про центы на нее.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой - либо дополнительной операцией, а следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета. Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия п. 3.1 кредитных договоров, заключенных между сторонами, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.
В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Исходя из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Таким образом, суд приходит к выводу о признании недействительным п. 3.1 договора о взимании единовременного платежа, и взыскании с ответчика в пользу истца единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета в сумме 50300 рублей.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца Тихонова В.Н. подлежит компенсация морального вреда частично в сумме 2000 рублей, поскольку ответчиком было допущено нарушение прав истца - потребителя по сравнению с правилами, установленными нормами специального банковского законодательства.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование суммой комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 428 дней (50300 х 428 х 8,25/36000) = 4933,59 рублей.
Суд соглашается с представленным расчетом, иного расчета суду не представлено, однако в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, а так же учитывая степень вины ответчика, характер охраняемого законом блага, требования разумности и справедливости суд уменьшает заявленный истцами размер процентов за пользование чужими денежными средствами и присуждает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3000 рублей.
Согласно ст. 15 ГК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей, а также расходы по оплате доверенности представителя в размере 700 рублей, как убытки, которые истец вынужден был понести для защиты своих прав в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме 1999 рублей в федеральный бюджет, поскольку истец при подаче искового заявления от уплаты государственной пошлины освобожден.
На основании изложенного, ст. ст. 166, 168, 180-181, 819, 845 ГК РФ, ст. ст. 10, 13, 15, 16, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. с изменениями, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4, руководствуясь ст. ст. 12,36,55-56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Тихонова В.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Запсибкомбанк» в пользу Тихонова В.Н. денежные средства в размере 50300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей, расходы по оплате доверенности представителя в размере 700 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Запсибкомбанк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1999 рублей.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г.Тюмени. П Решение изготовлено в совещательной комнате на компьютере 09.08.2011года.
Председательствующий судья
Центрального районного суда г. Тюмени подпись О.А. Амбарникова