Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г. Тюмень 23 сентября 2011 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Курилковой Н.А.,
при секретаре Козловой Н.Г.,
с участием представителя истца Мельниковой А.О., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчицы Маевой Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5215/2011 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Маевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Маевой Н.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчице Маевой Н.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Маева Н.Ю. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили договор №, в соответствии с которым, банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяцев, перечисленный на ее счет в банке №. В соответствии с п. 8.2 общих условий, заемщик должен погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном кредитным договором. В соответствии с кредитным договором, заемщик обязан осуществлять уплату процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору заемщиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время, не выполняются обязательства по кредитному договору (не возвращается кредит согласно графику, не уплачиваются проценты на сумму предоставленного кредита), в связи с чем, в адрес заемщика было направлено уведомление о досрочном погашении кредита, однако, до настоящего времени, заемщик не исполнил свою обязанность по возврату кредитных средств и уплате процентов.
Ответчица Маева Н.Ю. в судебном заседании исковые требования в части задолженности по уплате просроченного основного долга признала, в остальной части иск не признала. Заявила встречные исковые требования к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, поскольку комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Маева Н.Ю. просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» уплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Представитель истца Мельникова А.О. в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредиту поддержала в полном объеме, встречные исковые требования не признала, ссылаясь на пропущенный Маевой Н.Ю. срок исковой давности по заявленному требованию.
Заслушав пояснения представителя истца, ответчицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
ДД.ММ.ГГГГ между Маевой Н.Ю. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сроком на 24 месяца под <данные изъяты> % годовых.
Факт выдачи кредита Маевой Н.Ю. подтверждается заявлением на кредит (л.д. 7), согласно которого, ответчица была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в его состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих условиях, а также иная необходимая для заключения договора с банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ответчица была ознакомлена и при заключении договора обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила. Также подтвердила получение на руки Общих условий, Тарифов и заявления, о чем имеется ее подпись в заявлении (л.д.7), выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходным кассовым ордером №3/14 от ДД.ММ.ГГГГ. соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставитВ соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Однако со стороны ответчицы Маевой Н.Ю. имело место нарушение условий кредитного договора, что подтверждено материалами дела, а также расчетом задолженности, выпиской по счету клиента.
При таких обстоятельствах суд считает, что ответчица Маева Н.Ю. не исполнила условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст.310 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
В силу ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитор вправе при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением условий договора по возврату кредита и уплаты процентов Маевой Н.Ю., истцом ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес ответчицы ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 27).
Согласно п.1 ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 8.2. общих условий, предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату.
В соответствии с пунктом 8.8.2. общих условий, при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит штраф в размере и порядке, указанном в тарифах.
В силу п. 8.3 общих условий, клиент обязан досрочно вернуть кредит в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Как установлено в судебном заседании, ответчица Маева Н.Ю. свои обязательства по гашению кредита, процентов не исполняет надлежащим образом.
Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности заемщика перед Банком составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> руб., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту – <данные изъяты> рублей, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту <данные изъяты> руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежит снижению сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> рублей, так как сумма указанных Банком пеней (неустойки) явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета и взиманию комиссии за расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.
Как видно из материалов дела Банком на заемщика Маеву Н.Ю. была возложена обязанность ежемесячно вносить 250 рублей комиссию за обслуживание счета (л.д. 23).
Поскольку оспариваемый пункт кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание счета, как самостоятельного платежа, не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иными нормативными правовыми актами, то следует применять п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, согласно которому срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Таким образом, иск о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцом не пропущен, а доводы ответчика в указанной части являются необоснованными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, - ничтожна.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета и взимание комиссии обслуживание ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, поэтому платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченный Маевой Н.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в пользу истца.
Требования банка ЗАО «Райффайзенбанк» к Маевой Н.Ю. о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> руб. не основаны на законе, поэтому удовлетворению не подлежат.
Маевой Н.Ю. представлен расчет за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку суд взыскал с ЗАО «Райффайзенбанк» сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то проценты за пользование чужими денежными средствами необходимо исчислять за аналогичный период. С учетом положения ст. 333 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию в размере <данные изъяты> рублей пользу Маевой Н.Ю.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку настоящим Законом предусмотрено взыскание компенсации морального вреда при нарушении прав потребителей, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного, с ответчицы Маевой Н.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредиту <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> руб., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту – <данные изъяты> рублей, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы либо пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, если иск удовлетворен частично. Таким образом, с ответчицы Маевой Н.Ю. в пользу ЗАО «Рйффайзенбанк» также подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
Встречные исковые требования Маевой Н.Ю. к ЗАО «Рйффайзенбанк» о признании незаконным условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета, подлежат частичному удовлетворению. С ЗАО «Рйффайзенбанк» в пользу Маевой Н.Ю. подлежит взысканию уплаченная ею комиссия в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.
Поскольку в силу Закона РФ «О Защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то на основании п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей за требование имущественного характера и <данные изъяты> рублей за требование неимущественного характер).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167-168, 809, 811, 819, 348, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15-16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Маевой Н.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк», отказать.
Встречные иск Маевой Н.Ю. удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Маевой Н.Ю. комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения через Центральный районный суд г. Тюмени.
Мотивированное решение составлено и подписано судьей 27 сентября 2011 года.
Судья Н.А. Курилкова