Дело № 2-976/2012
Решение
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 06 февраля 2012 года
Центральный районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Курилковой Н.А.,
при секретаре Белозерцевой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лысова С.С. к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) об исключении пунктов договоров, обязании возместить сумму причинного материального ущерба в виде единовременного платежа, возместить сумму причинного материального ущерба за ежегодные платежи по страхованию, о взыскании компенсации морального вреда, возместить понесенные расходы по оплате услуг представителя,
У С Т А Н О В И Л:
Лысов С.С. обратился в суд с иском к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку («Запсибкомбанк» ОАО) (далее Банк) с требованиями исключить п.2.5., п.3.1. в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика возместить сумму причинного материального ущерба в виде единовременного платежа в размере <данные изъяты> руб., удержанную с истца при выдаче кредита по кредитному договору, а также возместить сумму за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; обязать ответчика возместить сумму причинного материального ущерба за ежегодные платежи по страхованию рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, утраты трудоспособности застрахованного лица в размере <данные изъяты> руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и возместить сумму причинного материального ущерба за ежегодные платежи по страхованию, связанных с риском утраты права собственности на квартиру в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика возместить сумму понесенных расходов на оплату представительских услуг в размере <данные изъяты> руб.. А также просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и расходы понесенные за оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб..
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) был заключен договор ипотечного кредитования № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, где п.3.1. предусмотрен единовременный платеж в размере <данные изъяты>% от сумму кредита, т.е. <данные изъяты> руб., который им оплачен. Кроме того, при заключении договора Банк незаконно возложил на истца обязанность по страхованию жизни и утраты трудоспособности, квартиры от рисков, уничтожения и повреждения, а также утрату права собственности на квартиру, в результате чего он понес убытки в виде страховых взносов. Считает, что вышеуказанные условия договора противоречат законодательству о защите прав потребителей и нарушают права истца как потребителя.
Истец Лысов С.С. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, в суд представил заявление, в котором просил рассмотреть без его участия, его представитель по доверенности Климова О.С. в суде исковые требования поддержала по указанным в нем основаниям. От требований о взыскании с ответчика расходов понесенных при оформлении нотариальной доверенности отказалась.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения, в суд представил возражение на исковое заявление, в котором просил в иске отказать и рассмотреть дело без участия его представителя.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) (Банк) и Лысовым С.С. (заемщик) был заключен договор ипотечного кредитования №, по условиям которого, первый предоставил последнему денежные средства (кредит) на приобретение квартиры в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Согласно п.2.5 договора заемщик обязался застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности; квартиру указанную в договоре купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ, от рисков, уничтожения и повреждения, а также утрату права собственности на квартиру. Первым выгодоприобретателем по всем рискам заемщик обязан указать Банк. Заемщик обязуется осуществлять действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по договору ипотечного кредитования. Причем каждый последующий договор страхования должен быть заключен незамедлительно по истечению срока действия предыдущего договора страхования. Заемщик обязан не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда было произведено страхование, предоставить в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию жизни и утраты трудоспособности; по страхованию имущества и страхованию титула. В соответствии с п.3.1. договора, заемщик обязался за предоставление кредита оплатить Банку единовременный платеж в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (л.д.6-10,11).
Исполняя условия договора, истец оплатил денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером, а также заключил договор страхования с ООО СК «Тюмень-Полис», договор титульного ипотечного страхования с ООО «Россгосстрах», договор страхования с ООО «Россгосстрах» уплатив страховые взносы (л.д.12,13,14-15,16,17-20,21,22,23).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4 ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.
Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
В соответствии со ст.29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, требования Лысова С.С. об исключении п.3.1 в договоре ипотечного кредитования от ДД.ММ.ГГГГ являются, по мнению суда, обоснованными и подлежит взысканию с Банка в пользу истца сумму единовременного платежа в размере <данные изъяты> руб..
Суд полагает применить к рассматриваемому спору ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку установлено, что Банк неосновательно взыскивал вышеуказанные денежные средства.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., при этом суд соглашается с расчетом представленный истцом (л.д.4).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб..
Вместе с тем, суд полагает, что требования о признании незаконными условий кредитного договора о страховании имущества и имущественных интересов, возврат страховых взносов по договору страхования не подлежат удовлетворению, поскольку не противоречат закону и направлены на обеспечение исполнения обязательств истца по договору кредитования, не противоречат интересам истца, страхование осуществляется в его пользу, является самостоятельным видом гражданско-правовых отношений, не связанных с ипотечным кредитованием, при заключении договора страхования истец добровольно принял на себя обязательства по страхованию. Кроме того, денежные средства выплачивались истцом не Банку, а страховой компании. При этом суд руководствовался нормами 309,310, 166-168,180,329,421,431, 819,845 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, с Банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, поскольку Банком было допущено нарушение прав истца как потребителей по сравнению с правилами, установленными нормами специального банковского законодательства.
В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банка в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в сумме <данные изъяты> руб..
В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с учетом суммы удовлетворенных исковых требований с Банка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. в доход муниципального образования г.Тюмени.
Согласно ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в доход муниципального образования г. Тюмени в размере <данные изъяты> руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 395, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, ст.ст. 15, 13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Лысова С.С. к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) об исключении пунктов договоров, обязании возместить сумму причинного материального ущерба в виде единовременного платежа, возместить сумму причинного материального ущерба за ежегодные платежи по страхованию, о взыскании компенсации морального вреда, возместить понесенные расходы по оплате услуг представителя, удовлетворить в части.
Исключить п.3.1 в договоре кредитования №.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Запсибкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) в пользу Лысова С.С. сумму причинного ущерба в виде единовременного платежа в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб..
В остальной части иска, отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Запсибкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) в доход муниципального образования г.Тюмени государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб..
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени в течение месяца с момента изготовления его мотивированной части.
Мотивированное решение изготовлено и подписано судьей 13.02.2012 г.
Судья Н.А. Курилкова