ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 мая 2011 года г. Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Илларионовой А.А.,
при секретаре Тимашове Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1822/11 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала к Копцеву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала обратился в суд с иском к Копцеву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что 15.02.2008 года между акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала и Копцевым И.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал ответчику в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредит в сумме 500000 рублей на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит 15.02.2013 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых.
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п.п. 4.1.4, 4.1.5 договора). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 4.1.3 договора).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, но не менее 50 рублей в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно (п. 4.1 договора).
В соответствии с договором заемщик получил сумму кредита, что подтверждается копией расходного кассового ордера от 15.02.2008 года №. Однако в установленные сроки должник не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 3.1.6 договора).
13.07.2009 года заемщик обратился к кредитору с заявлением о реструктуризации обязательств, изменении условий погашения задолженности по кредитному продукту с целью снижения долговой нагрузки на заемщика.
16.07.2009 года между кредитором и заемщиком были заключены дополнительные соглашения № и № к договору, на основании которых кредитор предоставил заемщику платежные каникулы (отсрочка основного долга и изменение очередности погашения) сроком до 12 месяцев и выдал новый график платежей по потребительскому кредиту, в соответствии с которым заемщик должен вносить ежемесячные платежи.
Однако в установленные сроки заемщик не уплатил платежи, указанные в графике погашения задолженности (п. 1.2.1, 1.3 дополнительного соглашения № к договору), заемщик прекратил исполнение обязательств по договору.
По состоянию на 17.02.2011 года задолженность Копцева И.В. перед Банком составляет 498 012 руб. 20 коп., в том числе:
- задолженность по основному долгу – 415 701 руб. 87 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 72 447 руб. 40 коп.;
- неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 9 862 руб. 93 коп.
Кредитором было направленно мировому судье судебного участка № Центрального района г. Тулы заявление о выдаче судебного приказа. Мировым судьей судебного участка № Центрального района г. Тулы судебный приказ о взыскании с должника Копцева И.В. денежных средств в погашение кредита по кредитному договору № от 15.02.2008 года отменен, так как должником Копцевым И.В. были предоставлены мировому судье возражения относительно судебного приказа.
На основании изложенного Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала просит взыскать с ответчика Копцева И.В. задолженность по кредитному договору № от 15.02.2008 года в размере 498012 руб. 20 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 415 701 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом – 72 447 руб. 40 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты – 9 862 руб. 93 коп.
Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Копцев И.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало, что на основании ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в отсутствие не явившегося ответчика.
В материалах дела имеются телеграммы, согласно которым судебные извещения на имя Копцева И.В. о явке в судебное заседание, назначенное на 11.05.2011 года, вручены бабушке Копцева И.В.
В соответствии с ч. 2 ст. 116 ГПК РФ в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик Копцев И.В. надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, сведений об уважительных причинах неявки ответчика в судебное заседание у суда не имеется, о рассмотрении дела в его отсутствие ответчик не просил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрение дела в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика.
Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Судом установлено, что между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала и Копцевым И.В. 15.02.2008 года был заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал Копцеву И.В. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 500 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит 15.02.2013 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых (п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора).
Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в подразделении Банка, оформившего кредит (п. 2.1 кредитного договора).
Погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке, установленном пунктом 3.1.6 договора, аннутитеными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.3 кредитного договора).
Согласно п. 3.1.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12 159,00 руб.
Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа установлен в размере 11670,48 рублей 48 копеек (п. 3.1.5. кредитного договора).
Пунктом 3.1.6 кредитного договора предусмотрено, что оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 15 числа каждого календарного месяца, начиная с 17.03.2008 года, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их Банком в очередную дату погашения в уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст. 314 ГК РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании судом установлено, что истец - АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала, выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 15.02.2008 года, кредит в сумме 500 000 рублей был предоставлен Копцеву И.В. в день подписания кредитного договора, то есть 15.02.2008 года, что подтверждается распоряжением Банка на выдачу кредита во вклад от 15.02.2008 года и расходным кассовым ордером № от 15.02.2008 года на сумму 500 000 рублей.
Согласно выписке по счету Копцева И.В. с 08.04.2009 года обязательства по указанному кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок – до 15 числа месяца, следующего за платежным, не вносились надлежащим образом, Копцевым И.В. допускались нарушения сроков исполнения договорных обязательств.
13.07.2009 года Копцев И.В. обратился в ОАО «Банк Москвы» с заявлением № о рассмотрении вопроса о реструктуризации его обязательств перед банком по кредитному договору № от 15.02.2008 года в связи со снижением размера оплаты труда путем предоставления платежных каникул (отсрочки основного долга) с увеличением срока возврата кредита и изменением очередности его погашения на срок 12 месяцев.
В связи с обращением Копцева И.В. в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации его обязательств перед банком по кредитному договору № от 15.02.2008 года, 16.07.2009 года между Копцевым И.В. и ОАО «Банк Москвы» было заключено дополнительное соглашение № и дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 15.02.2008 года.
Согласно п. 1.1. Дополнительного соглашения № от 16.07.2009 года в п. 1.1. кредитного договора № от 15.02.2008 года изменен срок возврата кредита - до 15.02.2014 года.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № к настоящему дополнительному соглашению (п. 1.2.1. Дополнительного соглашения № от 16.07.2009 года):
а) начиная с 17.08.2009 года (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения Дополнительного соглашения) по 16.07.2010 года – ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период;
б) начиная с 15.08.2010 года (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 13266 рублей.
Согласно выписке по счету Копцева И.В. обязательства по указанному кредитному договору и дополнительным соглашениям к нему заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок – до 15 числа месяца, следующего за платежным, и в установленном размере ответчиком не вносились надлежащим образом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как предусмотрено п. 6.1 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у Заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 10 календарных дней, начиная с даты её возникновения.
Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, направляется Заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации Заемщика. При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств, Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 30 календарных дней с даты направления Банком указанного требования.
Банком было направлено Копцеву И.В. требование от 17.05.2010 года о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5-ти дней с момента получения настоящего требования, в связи с неоднократным нарушением им условий кредитного договора, которое получено Копцевым И.В. 24.05.2010 года, что подтверждается распиской на уведомлении.
Однако ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Задолженность осталась не погашенной.
По состоянию на 17.02.2011 года задолженность Копцева И.В. перед Банком составляет 498 012 руб. 20 коп., в том числе:
- задолженность по основному долгу – 415 701 руб. 87 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 72 447 руб. 40 коп.;
- неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 9 862 руб. 93 коп.
Подтверждением ненадлежащего исполнения Копцевым И.В. перед Банком являются: расчет задолженности за период с 15.02.2008 года по состоянию за 17.02.2011 года; выписки за период с 15.02.2008 года по 17.02.2011 года
Всего согласно расчету задолженности ответчиком на 17.02.2011 года было погашено кредита на сумму 84 298 рублей 13 копеек.
Таким образом, сумма основного долга по кредиту, не возмещенная Копцевым И.В. истцу, составляет 415 701 рубль 87 копеек, из расчета: 500 000 руб. (сумма полученного кредита) – 84298,13 руб. (сумма погашенного кредита) = 415701,87 руб. (задолженность). Данный расчет суд считает обоснованным и правильным.
Также Банком начислены проценты за пользование кредитом за период с 15.02.2008 года по 17.02.2011 года в сумме 208588 рублей 39 копеек. Ответчиком оплачены проценты на сумму 136 140 руб. 99 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 72 447 руб. 40 коп. (208588,39 – 136140,99 = 72447,40).
Ответчиком сумма задолженности не оспорена.
В соответствии п. 4.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, но не менее 50 рублей в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно.
Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки, которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.
Суд признает, что размер взыскиваемой неустойки не превышает последствия нарушения обязательств, поскольку ответчик имеет непогашенный основной долг по кредиту в размере 415 701 руб. 87 коп., сумма неустойки отвечает принципу соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, в связи с этим требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты в размере 9 862 рубля 93 копейки подлежат удовлетворению.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала к Копцеву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Копцева И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, фактически проживающего по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала задолженность по кредитному договору от 15.02.2008 года № в размере 498 012 рублей 20 копеек, в том числе:
- задолженность по основному долгу – 415 701 руб. 87 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 72 447 руб. 40 коп.;
- неустойку за нарушение сроков уплаты – 9 862 руб. 93 коп.,
а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 180 рублей 06 копеек, а всего 506 192 (пятьсот шесть тысяч сто девяноста два) рубля 26 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий