Дело № 2 – 1134/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 апреля 2011 годагород Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Юрковой Т.А.,
при секретаре Юдакове С.А.,
с участием истца Лизунова С.Н., его представителя по доверенности Мишина А.А., представителя Страхового открытого акционерного общества «ВСК» по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лизунова С.Н. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страховой выплаты, судебных расходов,
установил:
Лизунов С.Н. обратился в суд с иском к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» (далее СОАО «ВСК») о взыскании суммы страховой выплаты в размере 57825 рублей 75 копеек, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2234 рублей 80 копеек.
В представленном 11 апреля 2011 года исковом заявлении Лизунов С.Н. увеличил заявленные требования и просил взыскать с СОАО «ВСК» в его пользу сумму страховой выплаты в размере 69830 рублей 75 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, по оплате государственной пошлины в размере 2595 рублей 80 копеек.
В обоснование заявленных требований Лизунов С.Н. указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ им с «ВСК – страховой дом» был заключен договор страхования транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, принадлежащий ему на праве собственности, по рискам «ущерб + хищение».
В результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ дорожно-транспортного происшествия принадлежащему ему автомобилю причинены механические повреждения.
На его обращение в страховую компанию о выплате суммы страхового возмещения, в октябре 2010 года ответчиком выплачены денежные средства в размере 57134 рублей 25 копеек.
Указанная сумма является заниженной, так как согласно отчету стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила 126965 рублей, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд о взыскании в его пользу недополученной суммы страхового возмещения в размере 69830 рублей 75 копеек.
В судебном заседании истец Лизунов С.Н., его представитель по доверенности Мишин А.А. заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО «Военно-страховая компания» по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования Лизунова С.Н. не признала в полном объеме в связи с их необоснованностью.
Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о получении повестки, об уважительности причин неявки суду не сообщил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, показания свидетеля, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
Собственником автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № является Лизунов С.Н., что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, паспортом транспортного средства №.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).
Ст. 940 ГК РФ предусматривает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).
Правилами добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая ОАО «ВСК», утвержденными генеральным директором ОАО «Военно-страховая компания» от 28 марта 2008 года (далее Правила страхования), предусмотрено, что страховой стоимостью имущества является действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора (п. 1.1 Правил страхования).
Страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1 Правил страхования).
Согласно п. 5.6 Правил страхования по желанию страхователя страховая сумма может быть установлена в размере, меньшем страховой стоимости имущества. В этом случае страховщик обязуется возместить ущерб, вызванный повреждением застрахованного средства частично (в размере пропорциональном отношению страховой суммы по объекту страхования (страховому риску) на день наступления страхового случая к его страховой стоимости).
В соответствии с п. 6.4 Правил страхования договор заключается на основании заявления на страхование, выразившего намерение заключить договор страхования со Страховщиком. Заявление является неотъемлемой частью договора.
ДД.ММ.ГГГГ Лизунов С.Н. обратился в ОАО «Военно-страховая компания» с заявлением на страхование транспортного средства, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между Лизуновым С.Н. (страхователь) и ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) заключен договор добровольного страхования транспортных средств, о чем выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ.
Выгодоприобретателем согласно договору страхования средств автотранспорта является Узловское ОСБ 2652 по кредитному договору.
Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Транспортное средство застраховано на страховой случай – «Автокаско», страховая сумма - 580000 рублей.
При этом в заявлении указано на то, что отношение страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на день заключения договора составляет 0,53%.
ДД.ММ.ГГГГ Лизунов С.Н. обратился в ОАО «Военно-страховая компания» с заявлением на страхование транспортного средства, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между Лизуновым С.Н. (страхователь) и ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) заключен договор добровольного страхования транспортных средств, о чем выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ.
Выгодоприобретателем согласно договору страхования средств автотранспорта является Новомосковское отделение ОСБ № 2597 Сбербанка России ОАО.
Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Транспортное средство застраховано на страховой случай – «Автокаско», страховая сумма - 440000 рублей.
В заявлении Лизунова С.Н. указано на то, что отношение страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на день заключения договора составляет 0,45%.
То, что указанные договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ заключались, сторонами по делу не оспаривалось, свои подписи в заявлениях Лизунов С.Н. не отрицал.
Поскольку по делу достоверно установлено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ были заключены путем выдачи страхователю Лизунову С.Н. на основании его заявлений страховых полисов, то для установления содержания договора страхования суд принимает во внимание содержание как полиса, так и заявления.
При этом как видно из названных договоров они заключены на условиях так называемой пропорциональной (долевой) системы страхового обеспечения, предусматривающей выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости, то есть когда страховщик обязался возместить ущерб частично в размере пропорциональном отношению страховой суммы по объекту страхования на день наступления страхового случая к его страховой стоимости, поскольку страховая сумма была установлена Лизуновым С.Н. в размере, меньшем страховой стоимости имущества.
То, что страховая сумма была установлена Лизуновым С.Н. в размере, меньшем страховой стоимости имущества, не отрицалось последним в судебном заседании, указав, что действительно страховая сумма была установлена в размере оставшейся суммы задолженности по кредиту: первоначально по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 580000 рублей, а по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 440000 рублей.
Данные обстоятельства подтверждаются также и показаниями свидетеля ФИО5, пояснившей, что при заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ Лизунов С.Н. попросил застраховать свой автомобиль на оставшуюся сумму задолженности, на которую и был застрахован автомобиль. При этом ей разъяснялось, что при неполном страховании страховая сумма выплачивается пропорционально стоимости застрахованного имущества.
В результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ дорожно-транспортного происшествия автомобилю, принадлежащему Лизунову С.Н., причинены механические повреждения.
ДД.ММ.ГГГГ Лизунов С.Н. обратился в ОАО «Военно-страховая компания» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения, представив в страховую компанию необходимые для этого документы.
Для определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства страховщиком выдано направление на оценку в «Региональное агентство Независимой экспертизы».
Согласно отчету <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости права требования возмещения ущерба, причиненного в результате ДТП автотранспортного средства марки <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 126956 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Военно-страховая компания» перечислило Лизунову С.Н. сумму страхового возмещения в размере 57134 рублей 25 копеек, что подтверждается платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, актом расчета размера страхового возмещения за поврежденное транспортное средство № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым актом № от ДД.ММ.ГГГГ.
Полагая, что сумма страхового возмещения выплачена не в полном объеме, Лизунов С.Н. обратился в суд с указанным иском.
Основания для выплаты суммы страхового возмещения предусмотрены в ст. ст. 927, 929, 931, 942, 943 Гражданского кодекса РФ, а также в Правилах добровольного страхования, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая, утвержденных генеральным директором ОАО «Военно-страховая компания» от 28 марта 2008 года.
Разрешая возникшие правоотношения, суд приходит к выводу, что сумма страхового возмещения истцу Лизунову С.Н. ответчиком выплачена в полном объеме в соответствии с действующим законодательством, Правилами страхования и заключенным между ним и ОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) договором добровольного страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, а его доводы о том, что СОАО «ВСК» не в полной мере исполнило перед ним свои обязательства суд считает несостоятельными по следующим основаниям.
Так, в соответствии со ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Согласно п. 8.1.1 Правил при наступлении страхового события по риску «Ущерб» по соглашению Страхователя (выгодоприобретателя) и Страховщика, отраженному в договоре или достигнутому после страхового случая и оформленному в письменном виде, Страховщик право возместить ущерб страховой выплатой в денежной форме.
Размер ущерба определяется страховщиком либо на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного транспортного средства, составленной экспертом Страховщика либо организацией или экспертом, имеющим лицензию на данный вид деятельности (п. 8.1.4. Правил страхования).
В случае, если страховая сумма по договору страхования на дату его заключения меньше страховой стоимости застрахованного имущества: при возмещении ущерба на основании п. 8.1.4 а) без учета износа деталей, подлежащих замене (при заключении договора страхования на условиях возмещения в размере расходов на восстановительный ремонт), либо на основании п. 8.1.4. б) величина страхового возмещения определяется по формуле Рв=Ру вр * (Со/Сс)-Ф, где: Рв – размер страхового возмещения; Ру -размер ущерба без учета износа деталей, подлежащих замене; Ф-франшиза, предусмотренная договором; Со – страховая сумма застрахованного имущества на день страхового случая; Сс – страховая стоимость застрахованного имущества на день заключения договора (8.1.10 Правил страхования).
Указанный пункт правил полностью соответствует ст. 949 ГК РФ и не противоречит действующему законодательству, регулирующему спорные правоотношения.
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате Лизунову С.Н. составляет: 126965 рублей (размер ущерба) х 0,45 (отношение страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на день заключения договора 440000 рублей) = 57134 рубля 25 копеек, которая и была выплачена Лизунову С.Н. на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и получена им в полном объеме, что не оспаривалось в судебном заседании.
Исходя из установленных обстоятельств и требований закона, суд приходит к выводу о выполнении ответчиком своих обязательств перед Лизуновым С.Н. полном объеме, а, следовательно, оснований для взыскания с СОАО «ВСК» недополученной суммы страхового возмещения в размере 69830 рублей 75 копеек, расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины размере 2595 рублей 80 копеек не имеется, и в удовлетворении исковых требований Лизунову С.Н. надлежит отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Лизунову С.Н. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страховой выплаты, судебных расходов, отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10-ти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий