РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 мая 2011 годагород Тула
Центральный районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Невмержицкой А.Н.,
при секретаре Шмелевой М.И.,
с участием ответчика Виноградовой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2308/11 по иску закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» к Виноградовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ЗАО «Райфайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» обратилось в суд с иском к Виноградовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 249 498 рублей 19 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 694 рублей 98 копеек.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Виноградова Т.В. обратилась в филиал «Тульский» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту Банк) с заявлением № о предоставлении кредита в размере 201 000 рублей под 16,0 % годовых сроком на 60 месяцев.
Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет № ДД.ММ.ГГГГ, о чем ответчик был уведомлен под роспись.
Ответчик обязался погашать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитентными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 547 рублей. Общая сумма очередного платежа согласно графику платежей составляет 6 435 рублей 63 копеек.
Однако Виноградова Т.В. нарушила взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в размере 249 498 рублей 19 копеек, из которых: 187 284 рублей 16 коп. – задолженность по основному долгу, 25 270 рублей 01 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 17 018 рублей 69 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, 12 614 рубль 21 коп. – штрафы за просроченные выплаты по основному долгу, 4 439 рублей 13 коп. – штрафы за просроченные выплаты по процентам, 2 871 рублей 99 копеек – штрафы за просроченные комиссии.
Ссылаясь на изложенное, истец ЗАО «Райффайзенбанк» просит суд взыскать с Виноградовой Т.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» задолженность по кредитному договору в размере 249 498 рублей 19 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме 5 694 рублей 98 копеек.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивает, просит удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Виноградова Т.В. в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что задолженность по оплате кредита у нее образовалась в связи с тяжелым материальным положением. Просила суд применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку.
Учитывая изложенное, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2 ст. 434 ГК РФ).
Частью 1 статьи 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).
При этом, в силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч. 1 ст. 808 ГК РФ).
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Разрешая возникший между сторонами спор, суд достоверно установил, что между ответчиком Виноградовой Т.В. и истцом путем направления оферты и ее акцепта ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 201 000 рублей на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями названного договора, Виноградова Т.В. обязалась возвратить Банку сумму кредита в рассрочку – по 6 435 рублей 63 копеек ежемесячно, в том числе по 1 547,70 рублей за комиссию по ведению ссудного счета, и за пользование кредитом уплачивать банку 16,0 % годовых.
Данные обстоятельства подтверждены офертой – заявлением на кредит №, согласно которому Виноградова Т.В. просила Банк предоставить ей путем перечисления денежных средств на лицевой счет кредит в размере 201 000 рублей, сроком на 60 месяцев, обязавшись ежемесячно уплачивать по 6 435 рублей 63 копеек, в том числе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 547,70 рублей; уведомлением о принятии решения о предоставлении кредита, как акцептом, подтверждающим то, что Банк решил выдать Виноградовой Т.В. кредит в сумме 201 000 руб. под 16,0 % годовых, сроком на 60 месяцев, и то, что ей были перечислены на счет № кредитные средства в сумме 201 000 рублей, с чем Заемщик Виноградова Т.В. была ознакомлена, что засвидетельствовано ее подписью в указанном уведомлении; общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, из которых усматривается, что потребительский кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет, и указан порядок погашения потребительских кредитов, в соответствии с условиями, указанными в заявлении о предоставлении кредита; графиком платежей №, из которого следует, что ежемесячно подлежит оплате 6 435 рублей 63 копеек, в том числе 1 547,70 рублей – комиссия за ведение ссудного счета.
Кроме того, из распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что согласно договору №, заключенному между Тульским филиалом ЗАО «Райффайзенбанк» и Виноградовой Т.В., на текущий счет № клиенту Виноградовой Т.В. дано распоряжение зачислить кредит в размере 201 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством. банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).
Как видно из вышеуказанных общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту Общие условия), стороны определили, что в случае просрочки возврата ежемесячного платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах (п. 8.8.2 Общих условий).
Как следует из материалов дела и ответчиком не оспаривается,Виноградова Т.В. не надлежаще исполняла взятые на себя обязательства перед Банком, не погашая ежемесячно кредит, не производя оплату процентов за пользование кредитом и не оплачивая ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета по срокам, установленным кредитным договором и графиком платежей.
Данный факт подтвержден расчетами задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщика Виноградовой Т.В., согласно которым, последнее пополнение счета во исполнение обязательств было произведено ДД.ММ.ГГГГ.
Всего, согласно расчету задолженности, ответчиком на ДД.ММ.ГГГГ был погашен кредит на сумму 13 715 рублей 84 копеек.
Таким образом, сумма основного долга кредита, не возмещенного Виноградовой Т..В. истцу, составляет 187 284 рублей 16 копеек, из расчета: 201 000,00 рублей (сумма полученного кредита) – 13 715 рублей 84 копеек (сумма погашенного кредита), и данный расчет суд считает обоснованным и правильным.
При этом, из вышеназванных расчетов задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленных суду истцом, следует, что сумма общей задолженности Заемщика Виноградовой Т.В. перед Банком, составляющей 249 498 рублей 19 копеек, состоит из: 187 284 рублей 16 коп. – задолженность по основному долгу, 25 270 рублей 01 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 17 018 рублей 69 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, 12 614 рубль 21 коп. – штрафы за просроченные выплаты по основному долгу, 4 439 рублей 13 коп. – штрафы за просроченные выплаты по процентам, 2 871 рублей 99 копеек – штрафы за просроченные комиссии.
Доказательств полного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчиком Виноградовой Т.В. суду не представлено.
Изложенное свидетельствует о том, что ответчик Виноградова Т.В. должна нести ответственность перед Банком за неисполнение обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 8.7.1 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
Из исследованных судом материалов дела достоверно установлено, что ответчик Виноградова Т.В., обязательства, взятые на себя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не исполняет надлежащим образом.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию и сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 25 270 рублей 01 копеек, расчет которых, представленный суду истцом, суд также находит правильным.
В силу ст. 9 Федерального закона лот 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением других товаров ( работ, услуг).
Как указывалось выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54- П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке, и наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом, ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленной Банком России.
Поэтому на основании ст. 30 названного Закона, Банк России Указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Постановлением от 23.02.1999 года № 4 - П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» Конституционный Суд Российской Федерации указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Исходя из анализа вышеприведенных норм закона в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для обязания заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета у банков не имеется.
Учитывая, что Банк в силу вышеназванных норм закона не вправе обязывать заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании долга по уплате комиссии на сумму 17 018 рублей 69 копеек и штрафа за просроченные комиссии по кредиту в размере 2 871 рублей 99 копеек, являются необоснованными, а значит, удовлетворению не подлежат.
Из материалов дела следует, что Банком были начислены в силу п.п. 8.8.2 Кредитного договора неустойка – штрафы за просрочку внесения ответчиком аннуитентных платежей.
Всего сумма штрафов за просроченные выплаты по основному долгу и за просроченные выплаты по процентам составляет 17 053 рублей 34 копеек, а именно: 12 614 рубль 21 коп. – штрафы за просроченные выплаты по основному долгу, 4 439 рублей 13 коп. – штрафы за просроченные выплаты по процентам.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что сумма непогашенного кредита, плановых процентов за пользование кредитом, подлежащие безусловному взысканию с ответчика, составляет 187 284 рублей 16 коп. – задолженность по основному долгу, 25 270 рублей 01 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что начисленная сумма штрафов, то есть неустойки в размере 17 053 рублей 34 копеек, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, судом установлено, что ответчик полностью прекратил исполнение обязательств по кредитному договору 07.05.2010 года и до 18.05.2011 года – момента обращения с иском в суд, истцом никаких мер к заемщику Виноградовой Т.В., как нарушившей и не исполнившей обязательств по кредитному договору, не предпринималось.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банк, как кредитор по обязательствам, не принял всех необходимых мер к досрочному взысканию всей суммы задолженности и процентов за пользование кредитом, чем фактически содействовал увеличению неустойки.
Ввиду изложенного, суд считает, что неустойка, начисленная ответчику, подлежит взысканию частично, в размере 7 000 рублей.
Анализируя установленные обстоятельства в их совокупности, суд считает, что всего с Виноградовой Т.В. в пользу истца подлежит взысканию 219 554 рублей 17 копеек, из которых: 187 284 рублей 16 коп. – задолженность по основному долгу, 25 270 рублей 01 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 7 000 руб. (сумма штрафов за просроченные платежи по выплате кредита и процентов).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом для восстановления своего нарушенного права была уплачена при подаче искового заявления госпошлина в доход государства всего в сумме 5 694 рублей 98 копеек.
Поскольку, исковые требования судом удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Виноградовой Т.В. в пользу истца понесенные им судебные расходы, связанные с расходами по уплате при подаче иска государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 5 011 рублей 58 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский » к Виноградовой Т.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Виноградовой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г<данные изъяты>, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 219 554 (двести девятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рублей 17 копеек.
Взыскать с Виноградовой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г<данные изъяты>, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 011 (пять тысяч одиннадцать) рублей 58 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий