РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июня 2011 года г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Илларионовой А.А.,

при секретаре Алехиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2294/11 по иску Кочетова В.А. к ООО Комерческий банк «Аресбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

установил:

Кочетов В.А. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Аресбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что 19.05.2008 года между ним и ООО КБ «Аресбанк» был заключен договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 600000 рублей. Срок пользования кредитом по 13 мая 2013 года. Проценты за пользование кредитом составляют 8,9 % годовых.

Согласно п. 3.6 указанного договора заемщик ежемесячно оплачивает услуги банка по ведению ссудного счета в размере 0,4% от суммы выданного кредита, что составляет 2400 рублей. Оплата данных услуг осуществляется одновременно с процентами по кредиту в соответствии с п. 3.3. настоящего договора.

28 марта 2011 года им в адрес ответчика было направленно письмо о возврате ранее уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета, однако банк своим письмом от 05.04.2011 года отказал в его требовании.

В связи с этим Кочетов В.А. просит признать п. 3.6 кредитного договора от 19.05.2008 года № недействительным, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и взыскать с ООО КБ «Аресбанк» в его пользу 84000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец Кочетов В.А. уточнил заявленные исковые требования и просил признать п. 3.6 кредитного договора от 19.05.2008 года № недействительным, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и взыскать с ООО КБ «Аресбанк» в его пользу 96644 рубля 78 копеек, из которых: 86400 рублей за ведение ссудного счета и 10244 рубля 78 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, а также просил взыскать в его пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Истец Кочетов В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя по доверенности ФИО3, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, настаивает на их удовлетворении.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

В судебном заседании представитель истца Кочетова В.А. по доверенности ФИО3 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении и заявлении об уточнении исковых требований.

Представитель ответчика ООО КБ «Аресбанк» по доверенности ФИО4 заявленные исковые требования не признала в полном объеме, просила в иске отказать.

Представитель третьего лица <данные изъяты> по доверенности ФИО5 поддержала исковые требования Кочетова В.А. и просил их удовлетворить.

Также представителем третьего лица <данные изъяты> по доверенности ФИО5 представлено заключение от имени <данные изъяты>, согласно которому при предоставлении потребительских кредитов банк должен соблюдать требования, предусмотренные Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Следовательно, вознаграждение банка за пользование денежными средствами, предоставленными потребителю – это уплата процентов. Комиссия за расчетное обслуживание не является вознаграждением банка. При кредитовании никакие услуги банком не оказываются, так как фактически банк выполняет обязанности по учету денежных средств, кредитор осуществляет открытие и ведение счета клиента, что в соответствии с Положением ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 года является прямой обязанностью банка.

При этом следует учесть, что данный кредитный договор является договором присоединения. Условия договора разработаны Банком в одностороннем порядке и приняты Кочетовым В.А. путем присоединения к предложенному договору в целом. Возможности вносить изменения в кредитный договор у потребителя отсутствовала.

Включение условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание считается условием, ухудшающим права потребителя, и признается недействительным. Расходы заемщика, понесенные им на оплату указанной услуги, признаются убытками, возникающими вследствие нарушения его прав.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как указано в ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что между ООО КБ «Аресбанк» и Кочетовым В.А. 19.05.2008 года заключен кредитный договор № на предоставление кредита.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора Банк предоставил истцу Кочетову В.А. кредит в сумме 600 000,00 рублей, на срок до 13.05.2013 года, под 8,9 % годовых.

Согласно пункту 3.6 кредитного договора заемщик ежемесячно оплачивает услуги Банка по ведению ссудного счета в размере 0,4 процентов от суммы выданного кредита. Оплата данных услуг осуществляется одновременно с процентами по кредиту в соответствии с п. 3.3 кредитного договора.

В соответствии п. 3.3 кредитного договора уплата основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно согласно графику платежей.

Как следует из графика платежей являющегося приложением № к кредитному договору от 19.05.2011 года №, сумма ежемесячной комиссии за ведение счета составляет 2400 рублей 00 копеек, которая подлежит оплате заемщиком не позднее 19 числа каждого месяца, начиная с 19.06.2008 года по 13.05.2013 года, последний платеж 13.05.2013 года.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании судом установлено, что ООО КБ «Аресбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 19.05.2008 года в полном объеме и Кочетову В.А. были предоставлены денежные средства в сумме 600 000 рублей 00 копеек. Для учета полученного заемщиком кредита банк открыл ему ссудный счет №. Выдача кредита осуществлялась через кассу банка (п. 3.1 кредитного договора).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в договор условия об оплате за ведение и обслуживание ссудного счета ООО КБ «Аресбанк» возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы, таким образом, для истца Кочетова В.А. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком о выдаче денежных средств с открытием ссудного счета и уплаты ежемесячных платежей за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

Кроме этого, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Потребители в качестве стороны в договоре кредитования в подавляющем большинстве случаев фактически лишены возможности влиять на содержание кредитных соглашений. Данное обстоятельство является ограничением свободы договора. Между тем, гражданин как экономически слабая сторона в этих отношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны – кредитных организаций.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанной конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 Конституции РФ). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья ч. 3 ст. 55 Конституции РФ).

Согласно ст. 2 Конституции РФ человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Включение банком в кредитный договор положения о взимании комиссии ведение обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права истца как потребителя.

При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводит к ущемлению установленных законом прав потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства и ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Следовательно, требование Кочетова В.А. о признании условий пункта 3.6 кредитного договора от 19.05.2008 года №, заключенного между Кочетовым В.А. и ООО КБ «Аресбанк», в части обязательства заемщика по внесению в пользу кредитора ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительным суд находит подлежащими удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или представленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, представленной заемщику, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Согласно расчету и квитанциям к приходным кассовым ордерам об оплате кредита, с отметками ООО КБ «Аресбанк», представленными истцом, Кочетов В.А. ежемесячно, в период с 19 июня 2008 года по 19 мая 2011 года (включительно), выплачивал Банку по 2 400 рублей 00 копейки комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Всего им уплачено – 86 400 рублей 00 копеек, из расчета: 2 400 руб. х 36 месяцев = 86400,00 руб. Установленные судом обстоятельства ответчиком не оспорены.

Таким образом, суд считает, что в пользу Кочетова В.А. подлежат взысканию денежные средства в размере 86 400 рублей 00 копеек, внесенные им в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.06.2008 года по 19.05.2011 года в размере 10 244 руб. 78 коп.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием Центрального Банка Российской Федерации от 25.02.2011 № 2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 28.02.2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8% годовых.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Учитывая, что проценты, подлежащие взысканию в порядке ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами, которая наступает при наличии вины, а также то, что истец обращался к ответчику с претензией о возврате необоснованно удержанной денежной суммы, то требование Кочетова В.А. о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими средствами в размере 10 244 руб. 78 коп. из расчета: необоснованно удержанной ежемесячной суммы комиссии, 8% ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска, количества дней просрочки, подлежат удовлетворению. Расчет процентов подлежащих взысканию с ответчика, представленный Кочетовым В.А., судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в сумме 10 000 рублей, данные расходы подтверждены договором от 30.03.2011 года № на оказание юридических услуг, квитанцией-договором № от 30.03.2011 года.

При определении разумности расходов истца Кочетова В.А. на оплату юридических услуг суд принимает во внимание характер заявленного спора, объем оказанных юридических услуг по договору от 30.03.2011 года, включающий в себя изучение представленных документов, подготовку необходимых документов для подачи в суд, осуществление представительства в суде, а также количество проведенных по делу судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца. Исходя из принципов соразмерности, разумности и справедливости, а также принимая во внимание возражения представителя ответчика относительно несоразмерности расходов истца по оплате услуг представителя, суд полагает требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя подлежащими удовлетворению частично, а именно в размере 5 000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования Кочетова В.А. к ООО КБ «Аресбанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании необоснованно удержанной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов подлежащими удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Кочетова В.А. к ООО Коммерческий банк «Аресбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать п. 3.6 кредитного договора от 19.05.2008 года №, заключенного между Кочетовым В.А. и ООО КБ «Аресбанк» об обязательстве заемщика ежемесячно оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета в размере 0,4% от суммы выданного кредита недействительным с момента подписания договора.

Взыскать с ООО КБ «Аресбанк» в пользу Кочетова В.А. необоснованно удержанные денежные средства в размере 86 400 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10244 рубля 78 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей 00 копеек, а всего взыскать 101 644 (сто одна тысяча шестьсот сорок четыре) рубля 78 копеек.

В удовлетворении остальных требований Кочетова В.А. отказать.

Взыскать с ООО КБ «Аресбанк» государственную пошлину в доход государства в размере 3099 (три тысячи девяносто девять) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий