ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 июня 2011 года город Тула Центральный районный суд г.Тулы в составе: председательствующего Калининой М.С., при секретаре Васильеве С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2392/11 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» к Маркину В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» обратилось в суд с иском к Маркину В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 181 630 рублей 22 копейки. В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.02.2008 года Маркин В.И. обратился в филиал «Тульский» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту Банк) с заявлением № о предоставлении кредита в размере 239 000 рублей под 14,0 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления 29.02.2008 года суммы кредита на текущий счет №, о чем ответчик был уведомлен под роспись. Ответчик обязался погашать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами согласно графику, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 956 рублей. Общая сумма очередного платежа согласно графику платежей составляет 6 517 рублей 11 копеек. Однако Маркин В.И. нарушил взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в размере 181 630 рублей 22 копейки, из которых: 144 525 рублей 99 коп. – задолженность по основному долгу, 12 682 рубля 45 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 8 604 рубля 00 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, 9 838 рублей 16 коп. – штраф за просроченные выплаты по основному долгу, 3 782 рублей 72 коп. – штраф за просроченные выплаты по процентам, 2 196 рублей 88 копеек – штраф за просроченные комиссии. Ссылаясь на изложенное, ЗАО «Райффайзенбанк» просит суд взыскать с Маркина В.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» задолженность по кредитному договору в размере 181 630 рублей 22 копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 4 832 рубля 60 копеек. В судебное заседание представитель истца, ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский», не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что на удовлетворении исковых требований настаивает. Ответчик Маркин В.И. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Поскольку ответчик Маркин В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с согласия представителя истца, выраженного в письменном заявлении, считает возможным в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2 ст. 434 ГК РФ). Пунктом 1 статьи 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом, в силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Разрешая возникший между сторонами спор, суд, достоверно установил, что между ответчиком Маркиным В.И. и истцом путем направления оферты и ее акцепта 29.02.2008 года был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 239 000 рублей на срок 60 месяцев по 28.02.2013 года. В соответствии с условиями названного договора, Маркин В.И. обязался возвратить Банку сумму кредита в рассрочку – по 6 517 рублей 11 копеек ежемесячно, в том числе по 956 рублей за комиссию по ведению ссудного счета, и за пользование кредитом уплачивать банку 14,0 % годовых. Данные обстоятельства подтверждены офертой – заявлением на кредит №, согласно которому Маркин В.И. просил Банк предоставить ему путем перечисления денежных средств на лицевой счет кредит в размере 239000 рублей сроком на 60 месяцев, обязавшись ежемесячно уплачивать по 6 517 рублей 11 копеек, в том числе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 956 рублей; уведомлением о принятии решения о предоставлении кредита, как акцептом, подтверждающим то, что Банк решил выдать Маркину В.И. кредит в сумме 239000 руб. под 14,0 % годовых сроком на 60 месяцев, и то, что ему были перечислены на счет № кредитные средства в сумме 239000 рублей, с чем заемщик Маркин В.И. был ознакомлен, что засвидетельствовано его подписью в указанном уведомлении; Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, из которых усматривается, что потребительский кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет, и указан порядок погашения потребительских кредитов, в соответствии с условиями, указанными в заявлении о предоставлении кредита; графиком платежей №, из которого следует, что ежемесячно подлежит оплате 6 517 рублей 11 копеек, в том числе 956 рублей – комиссия за ведение ссудного счета. Кроме того, из распоряжения от 29.02.2008 года усматривается, что согласно договору №, заключенному между Тульским филиалом ЗАО «Райффайзенбанк» и Маркиным В.И., на текущий счет № клиенту Маркину В.И. дано распоряжение зачислить кредит в размере 239000 рублей сроком по 28.02.2013 года. В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством. банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 330 п. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ). Как видно из вышеуказанных общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту Общие условия), стороны определили, что в случае просрочки возврата ежемесячного платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (п. 8.8.2 Общих условий). Как следует из материалов дела и ответчиком не оспорено, Маркин В.И. не надлежаще исполнял взятые на себя обязательства перед Банком, не погашая ежемесячно кредит, не производя оплату процентов за пользование кредитом и не оплачивая ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета по срокам, установленным кредитным договором и графиком платежей. Данный факт подтвержден расчетами задолженности за период с 29.02.2008 года по 11.04.2011 года и с 29.02.2008 года по 29.06.2010 г. по кредитному договору № от 29.02.2008 года заемщика Маркина В.И., согласно которым последний платеж был произведен ответчиком в августе 2010 года. Всего, согласно расчету задолженности, ответчиком на 11.04.2011 года был погашен кредит на сумму 94 474 рубля 01 копейка. Таким образом, сумма основного долга кредита, не возмещенного Маркиным В.И. истцу, составляет 144 525 рублей 99 копейки, из расчета: 239 000,00 рублей (сумма полученного кредита) – 94 474 рубля 01 копейка (сумма погашенного кредита), и данный расчет суд считает обоснованным и правильным. При этом, из вышеназванных расчетов задолженности ответчика по кредитному договору № от 29.02.2008 года, представленных суду истцом, следует, что сумма общей задолженности Заемщика Маркина В.И. перед Банком, составляющая 181 630 рублей 22 копейки, состоит из: 144 525 рублей 99 коп. – задолженность по основному долгу, 12 682 рубля 45 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 8 604 рубля 00 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, 9 838 рублей 16 коп. – штраф за просроченные выплаты по основному долгу, 3 782 рубля 72 коп. – штраф за просроченные выплаты по процентам, 2 196 рублей 88 копеек – штраф за просроченные комиссии. Доказательств полного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчиком Маркиным В.И. суду не представлено. Изложенное свидетельствует о том, что ответчик Маркин В.И. должен нести ответственность перед Банком за неисполнение обязательств по Кредитному договору № от 29.02.2008 года. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из п. 8.7.1 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Из исследованных судом материалов дела достоверно установлено, что ответчик Маркин В.И., обязательства, взятые на себя по кредитному договору № от 29.02.2008 года, не исполняет надлежащим образом. Вместе с тем, определяя размер суммы, подлежащей взысканию с Маркина В.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский», суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение ссудного счета, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает услуги банка по ведению ссудного счета не основано на законе и является нарушением его прав. Исходя из анализа вышеприведенных норм закона в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для обязания заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета у банков не имеется. Учитывая, что Банк в силу вышеназванных норм закона не вправе обязывать заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании долга по уплате комиссии на сумму 8 604 рубля 00 копеек и штрафа за просроченные комиссии по кредиту в размере 2 196 рублей 88 копеек, являются необоснованными, а значит, удовлетворению не подлежат. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию и сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 12682 рубля 45 коп, расчет которых, представленный истцом, суд также находит правильным. Из материалов дела следует, что Банком были начислена в силу п.п. 8.8.2 Кредитного договора неустойка (штраф) за просрочку внесения ответчиком аннуитентных платежей. Всего сумма штрафов за просроченные выплаты по основному долгу и за просроченные выплаты по процентам составляет 13620 рублей 88 копеек, а именно: 9 838 рублей 16 коп. – штраф за просроченные выплаты по основному долгу, 3 782 рубля 72 коп. – штраф за просроченные выплаты по процентам. Суд считает, что в соответствии с приведенными выше требованиями ст.ст. 329, 330 ГК РФ указанная сумма неустойки подлежит взысканию в пользу Банка с Маркина В.И., и она является соразмерной последствиям нарушения им обязательств. Анализируя установленные обстоятельства в их совокупности, суд считает, что всего с Маркина В.И. в пользу истца подлежит взысканию 170 829 рублей 32 копейки, из которых: 144 525 рублей 99 коп. – задолженность по основному долгу, 12 682 рубля 45 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 13620 рублей 88 копеек (сумма штрафов за просроченные платежи по выплате кредита и процентов). В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Из платежного поручения № от 20.04.2011 года усматривается, что истцом для восстановления своего нарушенного права была уплачена при подаче искового заявления госпошлина в доход государства всего в сумме 4 832 рубля 60 копеек. Поскольку, исковые требования Банка судом удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Маркина В.И. в пользу истца понесенные им судебные расходы, связанные с расходами по уплате при подаче иска государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 4616 рублей 58 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» к Маркину В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» с Маркина В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженность по кредитному договору № от 29.02.2008 года: остаток по основному долгу в размере 144525 рублей 99 копеек, проценты за пользование кредитом – 12682 рубля 45 копеек, неустойку (штраф) в размере 13620 рублей 88 копеек, а всего - 170 829 (сто семьдесят тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 32 копейки. Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» с Маркина В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 4616 рублей 58 копеек. В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Операционного офиса «Тульский» отказать. Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Тулы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий-