РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 июня 2011 года г. Тула Центральный районный суд г. Тулы в составе: председательствующего Илларионовой А.А., при секретаре Тимашове Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2966/11 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала к Жураковой Е.В. о взыскании суммы долга и задолженности по кредитному договору, установил: Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала обратился в суд с иском к Жураковой Е.В. о взыскании суммы долга и задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что 03.04.2007 года между акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала и Жураковой Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал ответчику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 650500 рублей на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит 03.11.2010 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно. В соответствии с договором заемщик получил сумму кредита, что подтверждается копией расходного кассового ордера от 03.04.2007 года №. Однако в установленные сроки должник не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности. В июле 2009 года заемщик обратился к кредитору с заявлением о реструктуризации обязательств, изменении условий погашения задолженности по кредитному продукту с целью снижения долговой нагрузки на заемщика с указанием причин. 17.08.2009 года между кредитором и заемщиком были заключены дополнительные соглашения № и № к договору, на основании которых кредитор предоставил заемщику платежные каникулы (отсрочка основного долга с увеличением срока возврата кредита) сроком до 12 месяцев и выдал новый график платежей по потребительскому кредиту, в соответствии с которым заемщик должен вносить ежемесячные платежи. В соответствии с п. 1.1 дополнительного соглашения № к договору заемщик обязался возвратить полученный кредит 03.11.2010 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых (п. 1.2). Однако в установленные сроки заемщик не уплатил платежи, указанные в графике погашения задолженности (п. 1.2.1, 1.3 дополнительного соглашения № к договору), с ноября 2010 года заемщик прекратил исполнение обязательств по договору. В связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков уплаты аннуитетных платежей кредитором 16.12.2010 года было направленно требование о досрочном истребовании кредита вместе с причитающимися процентами и иными платежами в соответствии с условиями кредитного договора. До настоящего момента требование кредитора заемщиком не исполнено. По состоянию на 15.04.2011 года задолженность Жураковой Е.В. перед Банком составляет 130 941 руб. 18 коп., в том числе: - задолженность по основному долгу – 106 380 руб. 07 коп.; - проценты за пользование кредитом – 7 601 руб. 08 коп.; - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 16 990 руб. 03 коп. Кредитором было направленно мировому судье судебного участка № Центрального района г. Тулы заявление о выдаче судебного приказа. Мировым судьей судебного участка № Центрального района г. Тулы судебный приказ о взыскании с должника Жураковой Е.В. денежных средств в погашение кредита по кредитному договору № от 03.04.2007 года отменен, так как должником Жураковой Е.В. были предоставлены мировому судье возражения относительно судебного приказа. На основании изложенного Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала просит взыскать с Жураковой Е.В. денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору № от 03.04.2007 года в размере 130941 руб. 18 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 106 380 руб. 07 коп.; проценты за пользование кредитом – 7 601 руб. 08 коп.; неустойку за нарушение сроков уплаты – 16 990 руб. 03 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3819 руб. 42 коп. 23.05.2011 года по данному гражданскому делу состоялось заочное решение, которым исковые требования АКБ «Банк Москвы» удовлетворены частично. Определением суда от 15.06.2011 года вышеуказанное заочное решение отменено по заявлению ответчика Жураковой Е.В. и рассмотрение дела возобновлено. Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Журакова Е.В. в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, не возражала против взыскания суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом. Возражала против суммы взыскиваемых пени. Суд, выслушав объяснения лиц, участвовавших в деле, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Судом установлено, что между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала и Жураковой Е.В. 03.04.2007 года был заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал Жураковой Е.В. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 650 00 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит 03.11.2010 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых (п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора). Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в подразделении Банка, оформившего кредит (п. 2.1 кредитного договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке, установленном пунктом 3.1.6 договора, аннутитеными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.3 кредитного договора). Согласно п. 3.1.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 19 975,00 руб. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа установлен в размере 20279 рублей 03 копейки (п. 3.1.5. кредитного договора). Пунктом 3.1.6 кредитного договора предусмотрено, что оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 3 числа каждого календарного месяца, начиная с 03.05.2007 года, путем внесения заемщиком денежных средств на счет. Банк на основании заявления заемщика в очередную дату погашения перечисляет денежные средства в уплату ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст. 314 ГК РФ). Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании судом установлено, что истец - АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала, выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 03.04.2007 года, кредит в сумме 650 500 рублей был предоставлен Жураковой Е.В. в день подписания кредитного договора, то есть 03.04.2007 года, что подтверждается распоряжением Банка на выдачу кредита во вклад от 03.04.2007 года и расходным кассовым ордером № от 03.04.2007 года на сумму 650 500 рублей. 07.07.2009 года Журакова Е.В. обратилась в ОАО «Банк Москвы» с заявлением № о рассмотрении вопроса о реструктуризации её обязательств перед банком по кредитному договору № от 03.04.2007 года в связи со снижением размера оплаты труда путем предоставления платежных каникул (отсрочки основного долга) с изменением очередности его погашения на срок до 12 месяцев. Данное заявление принято Банком 03.08.2009 года. В связи с обращением Жураковой Е.В. в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации её обязательств перед банком по кредитному договору № от 03.04.2007 года, 17.08.2009 года между Жураковой Е.В. и ОАО «Банк Москвы» было заключено дополнительное соглашение № и дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 03.04.2007 года. Согласно п. 1.2. дополнительного соглашения № от 17.08.2009 года с даты заключения настоящего дополнительного соглашения погашение задолженности по кредиту осуществляется в порядке, установленном настоящим дополнительным соглашением. В соответствии с п. 1.2.1. дополнительного соглашения погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № к настоящему дополнительному соглашению: а) начиная с 03.09.2009 года (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по 04.08.2010 года – ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период; б) начиная с 03.09.2010 года (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по 03.11.2010 года – ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 108 874 рубля 07 копеек. Согласно выписке по счету за период с 03.04.2007 года по 15.04.2011 года обязательства по указанному кредитному договору и дополнительным соглашениям к нему Жураковой Е.В. надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок – не позднее 3 числа месяца, следующего за платежным, и в установленном размере ответчиком не вносились надлежащим образом. Жураковой Е.В. допускались нарушения сроков исполнения договорных обязательств с 05.02.2008 года. Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как предусмотрено п. 5.1 кредитного договора при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование банка о досрочном погашении кредита, направляется Заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации Заемщика. Банком было направлено Жураковой Е.В. требование от 16.12.2010 года о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5-ти дней с момента получения настоящего уведомления в связи с неоднократным нарушением ею условий кредитного договора. Однако ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Задолженность осталась не погашенной. По состоянию на 15.04.2011 года задолженность Жураковой Е.В. перед Банком составляет 130 971 руб. 18 коп., в том числе: - задолженность по основному долгу – 106 380 руб. 07 коп.; - проценты за пользование кредитом – 7 601 руб. 08 коп.; - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 16 990 руб. 03 коп. Подтверждением ненадлежащего исполнения обязательств Жураковой Е.В. перед Банком являются: расчет задолженности по договору № от 03.04.2007 года по состоянию за 15.04.2011 года; выписки по счету Жураковой Е.В. за период с 03.04.2007 года по 15.04.2011 года. Всего согласно расчету задолженности ответчиком на 15.04.2011 года было погашено кредита на сумму 544 119 рублей 93 копеек. Таким образом, сумма основного долга по кредиту, не возмещенная Жураковой Е.В. истцу, составляет 106 380 рублей 07 копеек, из расчета: 650500 руб. (сумма полученного кредита) – 544119,93 руб. (сумма погашенного кредита) = 106380,07 руб. (задолженность). Данный расчет суд считает обоснованным и правильным. Также Банком начислены проценты за пользование кредитом за период с 03.04.2007 года по 15.04.2011 года в сумме 244969 рублей 85 копеек. Ответчиком оплачены проценты на сумму 237 368 рублей 77 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 7 601 рублей 08 копеек (244969,85 – 237 368,77 = 7601,08). Ответчиком сумма задолженности не оспорена. При разрешении требования Банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты, суд не может согласиться с размером взыскиваемой с ответчика неустойки. Так, согласно пункту 4.1 кредитного договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в договоре, Заемщик уплачивает рассчитанную Банком неустойку в размере 0,5% от сумму просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности. Истец, согласно представленному расчету, просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере 16990 рублей 03 копейки за период с 05.02.2008 года по 13.11.2010 года. Всего за данный период времени неустойка начислена в размере 19 690 руб. 49 коп., ответчиком уплачена неустойка в размере 2700 руб. 46 коп. Оставшаяся сумма задолженности по неустойки составляет – 16990 рублей 03 копейки. Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки, которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Суд признает, что размер взыскиваемой неустойки явно превышает последствия нарушения обязательств, поскольку неустойка начислена за период с февраля 2008 года, что говорит о допущении Банком длительности времени нахождения своего права в нарушенном состоянии, способствующее увеличению размера неустойки, в связи с чем, неустойка подлежит уменьшению до 3 000 рублей. Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала подлежащими удовлетворению частично. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала к Жураковой Е.В. о взыскании суммы долга и задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Жураковой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала задолженность по кредитному договору от 03.04.2007 года № в размере 116 981 рубль 15 копеек, в том числе: - задолженность по основному долгу – 106 380 рублей 07 копеек; - проценты за пользование кредитом – 7 601 рубль 08 копеек; - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 3 000 рублей 00 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3539 рублей 62 копейки, а всего 120 520 (сто двадцать тысяч пятьсот двадцать) рублей 77 копеек. В остальной части заявленных требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий