РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2011 года г. Тула
Центральный районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Наумовой Т.К.,
при секретаре Давыдовой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1026/11 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Суворовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Суворовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный договор присоединения, путем подписания Заявления на предоставление кредитной карты Тарифов, Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», на предоставление кредитной банковской карты VISA ELECTRON, которому присвоен №, и выдан кредит в сумме 70000 рублей под 23% годовых.
Однако Суворова О.В. нарушила сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.
Просил взыскать с Суворовой О.В. задолженность по кредитному договору присоединения в размере 65184 рублей 39 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности в размере 63545 рублей 82 копеек, просроченные проценты в размере 1638 рублей 57 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2155 рублей 53 копеек.
В судебное заседание представитель истца Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) по доверенности Волков А.А. заявленные требования поддержал по основаниям изложенным в иске, также пояснил, что Суворовой О.В. в счет погашения задолженности была внесена сумма в размере 50000 рублей.
Ответчик Суворова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о получении повестки, об уважительности причин неявки суду не сообщила.
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).
Ст. 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.81 ГК РФ).
Ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (Тульский филиал) и Суворовой О.В. заключен кредитный договор присоединения путем подписания заявления на предоставление кредитной карты Тарифов, Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», на предоставление кредитной банковской карты VISA ELECTRON, которому присвоен №.
Однако в установленные сроки должник, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с разделом 5 Правил.
Возврат кредита - ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 3.1.4, п. 3.1.5 договора). Ежемесячный платеж включает в себя 10% от суммы кредита и начисленную сумму процентов (п. 5.1 Правил).
В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), начисляются проценты по ставке, указанной в заявлении на предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» в размере 50%.
В обусловленный договором срок заемщик Суворова О.В. свои обязательства перед кредитором Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) не выполнила, в связи с чем, Банк обратился в суд с иском.
В материалах дела имеется выписка по счету кредитной карты, из которой следует, что Суворова О.В. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитной задолженности внесла 50000 рублей, из этого следует, что остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 15184 рубля 39 копеек.
Однако при определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Тем самым, из суммы задолженности по кредитному договору надлежит исключить 15184 рубля 39 копеек – комиссия за ведение ссудного счета.
Из пояснений представителя истца Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) по доверенности Волкова А.А. следует, что размер комиссии за ведение ссудного счета составляет 17517 рублей 68 копеек.
Исходя из данных обстоятельств суд пришел к выводу о том, что в этой части исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворению не подлежат.
Суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскивает с ответчика Суворовой О.В. в пользу Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1679 рублей 15 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Суворовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) с Суворовой О.В. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1679 рублей 15 копеек.
В остальной части в иске Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) – отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий