ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июля 2011 года город Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Невмержицкой А.Н.,
при секретаре Шмелевой М.И.,
с участием представителя истца – Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянникова М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3322/11 по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Долматовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Долматовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Банк) был заключен кредитный договор № с Долматовой Л.В. путем присоединения последней к Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) и подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – Заявление), согласно которому, последней был выдан кредит в сумме 400 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев под процентную ставку в размере 16 % годовых.
В соответствии с п. 2.2 Условий кредитный договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами банка.
В соответствии с п.п. 2.9, 2.11, 2.13 Заявления сумма первого и ежемесячного платежей в счет погашения кредита составляют 13 287 рублей 23 копеек, сумма последнего платежа составляет 13 759 рублей 25 копеек.
Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, представив ДД.ММ.ГГГГ Долматовой Л.В. денежные средства в указанной сумме.
Однако принятые на себя обязательства по погашению кредита заемщик надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушая сроки внесения платежей.
С учетом изложенного, и исходя из условий кредитного договора истец просил взыскать с ответчика Долматовой Л.В. задолженность по кредитному договору в сумме 415 321 рублей 87 копейки, в том числе: 377 619 рублей 59 копеек – остаток ссудной задолженности, 19 971 рублей 02 копеек – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 3 900 рублей – платы за пропуск платежей, 665 рублей 11 копеек – проценты за просроченный долг, 13 166 рублей 15 копеек – комиссии за РКО. Кроме того просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 353 рублей 22 копеек.
В судебном заседании представитель истца – Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. заявленные требования поддержал по изложенным основаниям, просил иск удовлетворить.
Ответчик Долматова Л.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Причину неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, суд, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. (ст. 309 ГК РФ).
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Долматовой Л.В. был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) и подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – Заявление).
Как следует из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил Долматовой Л.В. кредит в сумме 400 000 рублей на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 16 % годовых, платежная дата определена графиком платежей, аннуитетный платеж составляет 13 287 рублей 23 копеек, последний платеж – 13 759 рублей 25 копеек.
Как усматривается из Тарифов Банка, за пропуск очередного платежа, допущенного заемщиком впервые, на последнего налагается штраф в размере 500 рублей, второй раз подряд – 700 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей.
Пунктом 2.1 Условий предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика в дату открытия счета.
Как следует из п. 2.2 Условий, заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов и комиссий в сроки, предусмотренные договором, а также штрафов и плат, предусмотренных Тарифами.
Плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами (п. 3.1.1, 3.1.2 Условий).
В соответствии с п.п. 2.9, 2.11, 2.13 Заявления сумма первого и ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляют 13 287 рублей 23 копеек, сумма последнего платежа составляет 13 759 рублей 25 копеек.
Даты внесения ежемесячных аннуитетных платежей предусмотрены Графиком платежей.
В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору № выполнил в полном объеме, предоставив заемщику Долматовой Л.В. кредит в сумме 400 000 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела и исследованной в судебном заседании распиской Долматовой Л.В. в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ.
При этом ответчиком Долматовой Л.В., как усматривается из представленных истцом расчетов задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ноября 2010 года денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не вносились.
В силу п. 9.10 Условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе и в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору.
Как усматривается из представленного расчета, по кредитному договору № по состоянию на 05.05.2011 года размер задолженности Долматовой Л.В. по основному долгу составил 377 619 рублей 59 копеек, размер задолженности по плановым процентам – 19 971 рублей 02 копеек, платы за пропуск платежей – 3 900 рублей, процентов за просроченный долг – 665 рублей 11 копеек, а всего – 402 155 рублей 72 копеек.
Проверив указанные расчеты, суд находит их в названной части правильными и основанными на условиях кредитного договора.
Помимо изложенного, истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за РКО в размере 13 166 рублей 15 копеек.
В силу ст. 9 Федерального закона лот 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением других товаров ( работ, услуг).
Как указывалось выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54- П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке, и наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом, ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленной Банком России.
Поэтому на основании ст. 30 названного Закона, Банк России Указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Постановлением от 23.02.1999 года № 4 - П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» Конституционный Суд Российской Федерации указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Исходя из анализа вышеприведенных норм закона в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для обязания заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета у банков не имеется.
Как установлено по делу, в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды включено условие о заключении с заемщиком смешанного договора, содержащего элементы об открытии банковского счета, в рамках которого надлежит открыть текущий счет, номер которого указан в разделе 2.15 «Информации о кредите» (л.д.16).
Согласно тарифам НБ «Траст» (ОАО), комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,89%, рассчитываемая от суммы зачисленного на счет кредита и взымается ежемесячно в составе очередного платежа (л.д.27).
Кроме того, из условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п.2.2.) видно, что с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиенту, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте.
Учитывая изложенное, принимая во внимание то, что Банк в силу вышеназванных норм закона не вправе обязывать заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в том числе и по взысканию комиссии за РКО, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за РКО в размере 13 166 рублей 15 копеек, являются необоснованными, а значит, удовлетворению не подлежат.
Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит требования истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Долматовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая изложенное и исходя из размера суммы, подлежащей взысканию с Долматовой Л.В. в пользу истца в счет возмещения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины также подлежит частичному удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Долматовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) с Долматовой Л.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору в сумме 402 155 (четыреста две тысячи сто пятьдесят пять) рублей 72 копеек.
Взыскать в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) с Долматовой Л.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в суме 7 117 (семь тысяч сто семнадцать) рублей 92 копеек.
Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Тулы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение также может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий