РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июля 2011 года город Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Петренко Р.Е.,
при секретаре Молофеевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3086/11 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал к Котову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал (далее АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Котову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 681 775 рублей 38 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 017 рублей 75 копеек.
В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 20 октября 2006 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Котовым А.А. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Котову А.А. был предоставлен потребительский кредит в сумме 900 000 рублей, сроком по 20.10.2010 года включительно под 16% годовых.
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 4.1.4, п. 4.1.5 Договора). Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 4.1.3 Договора).
В случае неисполнения или при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно (п. 4.1 Договора).
В соответствии с Договором Котов А.А. получил сумму кредита, однако в установленные сроки, и в нарушение условий договора, не уплатил платежи, подлежащие погашению в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 3.1.6 Договора).
23.07.2009 г. Котов А.А. обратился в Банк с заявлением о реструктуризации обязательств, изменение условий погашения задолженности по кредитному продукту с целью снижения долговой нагрузки на заемщика с указанием причин.
27.07.2009 года между Банком и Котовым А.А. были заключены дополнительные соглашение № и № к Договору, на основании которых Банк предоставил заемщику отсрочку основного долга и изменение очередности погашения сроком до 12 месяцев и выдал новый график платежей по потребительскому кредиту, в соответствии с которым заемщик должен вносить ежемесячные платежи.
Однако в установленные сроки заемщик Котов А.А.., в нарушение условий договора, не уплатил платежи, указанные в графике погашения задолженности, заемщик прекратил исполнение обязательств по договору.
Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более 6 календарных дней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
По состоянию на 23.05.2011 года задолженность Котова А.А. перед Банком составляет 681 775 рублей 38 копеек в том числе: задолженность по основному долгу 454 856 рублей 46 копеек, проценты за пользование кредитом – 94 119 рублей 12 копеек, неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 132 799 рублей 80 копеек.
Просил взыскать с Котова А.А. задолженность по кредитному договору в сумме 681 775 рублей 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 017 рублей 75 копеек.
В судебном заседании представитель истца – АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по доверенности Теребов Н.В. заявленные требования поддержал в полном объеме по указанным выше основаниям и просил суд удовлетворить иск.
Ответчик Котов А.А. в судебном заседании указал, что возражает против предъявленной Банком суммы неустойки (штрафа) за нарушение сроков уплаты кредита в общей сумме 132 799 рублей 80 копеек, просил снизить сумму штрафа.
Выслушав объяснения представителя истца по доверенности Теребова Н.В., ответчика Котова А.А., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или ее соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ею возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 20.10.2006 года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал (кредитором), с одной стороны, и Котовым А.А.. (заемщиком), с другой стороны, заключен кредитный договор №, согласно которому Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал предоставил Котову А.А. потребительский кредит в сумме 900 000 рублей сроком по 20.10.2010 г. под 16% годовых, а Котов А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора.
Согласно условиям договора погашение задолженности осуществляется заемщиком в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке, установленном п. 3.1.6 Договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.3 Договора).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 25506 рублей (п. 4.1.4 Договора).
Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 20 числа каждого календарного месяца, начиная с 20.11.2006 года, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их Банком в очередную дату погашения в уплату срочной задолженности по кредиту (п. 4.1.6 договора).
20 октября 2006 года Котову А.А.. был выдан кредит на потребительские цели в сумме 900 000 рублей. Данные денежные средства были перечислены ответчику в тот же день, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 20.10.2006 года (л.д. 38), распоряжением на выдачу кредита (л.д. 37), выпиской из ссудного счета по кредитному договору (л.д. 16).
23.07.2009 года заемщик обратился к кредитору с заявлением о реструктуризации обязательств, изменении условий погашения задолженности по кредитному продукту с целью снижения долговой нагрузки на заемщика с указанием причин.
27.07.2009 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал и Котовым А.А. были заключены дополнительные соглашения № и № к кредитному договору № от 20.10.2006 года.
В соответствии с п. 1.2.1 дополнительного соглашения № погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется, начиная с 20.08.2009 года (ближайшая дата ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по 21.07.2010 года (далее – платежные каникулы) ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период, а начиная с 20.08.2010 года (дата ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по 20.10.2011 года – ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых составляет 36096 рублей.
В соответствии с п. 4.1 Договора при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.
По делу установлено, что истец - АКБ «Банк Москвы» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, в то время как ответчик Котов А.А. принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору в обусловленный срок надлежащим образом не исполнял, что подтверждается выписками по счету (л.д. 38-48).
Согласно п. 6.1 договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более 10 календарных дней, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм комиссий и неустоек, предусмотренных договором и действующим законодательством РФ (п. 7.4.2 Договора).
Поскольку Котовым А.А. по существу не исполняются принятые на себя обязательства по кредитному договору, Банк воспользовался своим правом и обратился к Котову А.А. с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами в срок не позднее 5 дней с момента отправки (получения) уведомления, однако, в указанный срок требование Банка ответчиком исполнено не было, что подтверждается требованием о досрочном погашении кредита от 16.11.2010 г.
По состоянию на 23 мая 2011 года размер задолженности Котова А.А. по кредитному договору № составляет: 454 856 рублей 46 копеек – сумма основного долга, 94 119 рублей 12 копеек – проценты за пользование кредитом, 132 799 рублей 80 копеек – неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты, а всего 681 775 рубля 38 копеек, что подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании расчетами задолженности по кредитному договору (л.д. 32-37).
До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору Котовым А.А. не погашена. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что обязательства по кредитному договору со стороны ответчика надлежащим образом не исполнялись.
Вместе с тем, проверяя расчет, представленный Банком, суд не может согласиться с размером суммы, подлежащей взысканию с Котова А.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал, поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки (штрафа) за нарушение сроков исполнения денежных обязательств в размере 132 799 рублей 80 копеек, суд считает завышенной, и в связи с этим данные требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной.
Как усматривается из заявленных истцом требований о взыскании неустойки по кредитному договору № требуемая сумма неустойки составляет 132 799 рублей 80 копеек, при том, что сумма основного долга и процентов составляет 454 856 рублей 46 копеек.
Исходя из изложенного, суд полагает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что сумма штрафных санкций может быть уменьшена до 10 000 рублей.
Таким образом, с ответчика Котова А.А. в пользу истца в счет взыскания задолженности по кредитному договору № от 20.10.2006 года подлежит взысканию сумма в размере 558 975 рублей 58 копеек (454 856 рублей 46 копеек + 94 119 рублей 12 копеек + 10 000 рублей).
Требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 10 017 рублей 75 копеек подлежат частичному удовлетворению, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал к Котову А.А. удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал с Котова Андрея Анатольевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> задолженность по кредитному по основному долгу 454 856 (четыреста пятьдесят четыре тысячи восемьсот пятьдесят шесть) рублей 46 копеек, по процентам за пользование кредитом – 94 119 (девяносто четыре тысячи сто девятнадцать) рублей 12 копеек, неустойку в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, а всего в общей сумме 558 975 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 58 копеек.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) Тульский филиал с Котова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 014 (восемь тысяч четырнадцать) рублей 20 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий