РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 августа 2011 года г. Тула Центральный районный суд г. Тулы в составе: председательствующего Илларионовой А.А., при секретаре Тимашове Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3665/11 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Морозовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Морозовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что 15 октября 2010 года Морозова Н.А., на основании подписанного ею заявления №, получила потребительский кредит в сумме 50000,00 рублей, под 30,90% годовых, сроком на 36 месяцев в Операционном офисе «Тульский» ЗАО «Райффайзенбанк». Кредит был предоставлен Морозовой Н.А. в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый ЗАО «Райффайзенбанк» 15.10.2010 года. В соответствии с условиями договора Морозова Н.А. обязалась погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитетными платежами. Общая сумма очередного платежа согласно графику платежей составляет 2 242 руб. 30 коп. Согласно графику платежей, подписанному Морозовой Н.А., она обязана была ежемесячно гасить кредит равными долями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом согласно графику, указанному в заявлении. Однако ответчиком были нарушены взятые на себя обязательства, из-за чего возникла просроченная задолженность. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.п. 8.3.1., 8.3.1.1. «Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», банк вправе досрочно истребовать кредит при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательства по кредитному договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Так как заемщик свои обязательства по погашению кредита перед банком исполняет не надлежащим образом, кредитор имеет право обратиться в суд для досрочного взыскания с заемщика всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Согласно расчету задолженность по кредитному договору, заключенному с Морозовой Н.А., по состоянию на 11.07.2011 года составляет: - остаток по основному долгу - 50 000 руб. 00 коп.; - сумма процентов за пользование кредитом - 10321 руб. 15 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 1 185 руб. 08 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 1 370 руб. 23 коп. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 62876 рублей 46 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 086 рублей 28 копеек. Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Ерощев С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении, адресованному суду, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, что на основании ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в отсутствие представителя истца. Ответчик Морозова Н.А. в судебном заседании заявленные исковые требования признала в полном объеме, не возражала против взыскания задолженности по кредитному договору в сумме 62876 рублей 46 копеек и госпошлины в размере 2086 рублей 28 копеек. Суд, выслушав пояснения ответчика Морозовой Н.А., исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Судом установлено, что 15.10.2010 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Морозовой Н.А. был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Кредитный договор заключен на основании подписания заемщиком заявления на кредит № в ЗАО «Райффайзенбанк» от 15.10.2010 года. В заявление Морозова Н.А. указывает, что она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита – 50000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка 30,90% годовых, полная стоимость кредита – 47,33% годовых, дата первого платежа - 12.11.2010 года, ежемесячный платеж – 12 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 2 242,30 рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа – 95,00 рублей. В заявлении Морозова Н.А. подтверждает своей подписью, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по зачислению кредита на счет; условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных ею в анкете; информация о номере счета, одобренным банком условиях кредита, будет сообщена ей в уведомлении, которое она обязуется получить в подразделении банка; в случае акцепта предложения тарифы, тарифы по счету, тарифы по карте, общие условия, правила пользования карт, а также настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора; кредитный договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок; условия кредитного договора, включающие общие Условия, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Правила, могут быть изменены Банком в порядке, предусмотренном общими Условиями. Также своей подписью в заявлении на кредит № от 15.10.2010 года, Морозова Н.А. подтверждает, что до нее была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, общих Условиях), она ознакомлена и при заключении кредитного договора обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, общие Условия и Правила, и ею получены на руки общие Условия, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Правила и заявление. В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Следовательно, выдача Морозовой Н.А. кредита в требуемой сумме означает, что банком приняты условия, предлагаемые Морозовой Н.А., а именно: сумма кредита – 50000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 30,90% годовых, полная стоимость кредита – 47,33% годовых, дата первого платежа - 12.11.2010 года, ежемесячный платеж – 12 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 2 242,30 рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа – 95,00 рублей. Согласно графику платежей, подписанному Морозовой Н.А., она обязана была ежемесячно гасить кредит равными долями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, отраженными в заявлении Морозовой Н.А. от 15.10.2010 года. В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Руководителем Дирекцией обслуживания физических лиц от 08.05.2009 года, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Следовательно, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными платежами, размеры и сроки уплаты которых указаны в заявлении на кредит № от 15.10.2010 года и графике платежей, представленном ЗАО «Райффайзенбанк» заемщику. Согласно заявлению на кредит № от 15.10.2010 года и предварительному графику платежей погашение кредита должно производиться заемщиком равными платежами по 2 242 руб. 30 коп., начиная с 20.10.2010 года. В сумму ежемесячного платежа по кредиту включается сумма начисленных процентов, сумма основного долга и ежемесячный страховой платеж. Ответчик Морозова Н.А. своей подписью подтверждает, что с графиком платежей она ознакомлена. Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Согласно ст. 428 ГПК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Таким образом, ответчик, присоединившись к общим Условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подписав заявление на кредит и получив кредит, заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор. Следовательно, с учетом установленных судом обстоятельств и в соответствии с требованиями закона, суд приходит к выводу, что между Морозовой Н.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен, в предусмотренном законом письменной форме, кредитный договор. В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиент вправе открывать необходимое ему количество расчетных и иных счетов. В данном случае существенные условия договора указаны в заявлении на кредит, в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в предварительном расчете по кредиту, графике платежей и расчете полной стоимости кредита. Отраженная в них информация содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить клиенту итоговую сумму всех платежей. Из представленных в суд Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан следует, что настоящие общие условия распространяются на счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и текущие счета, в том числе текущие счета с возможностью использования Банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, на Кредитные карты и Потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (п. 2.1 Общих условий). В соответствии с п. 2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования Банковских карт, размещение срочных вкладов (депозитов), предоставление и погашение кредитов для расчетов по операциям с использованием кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании «Договора об открытии Текущего счета и предоставлении банковских услуг», «Договора об обслуживании Текущего счета с возможностью использования банковской карты», «Договора срочного вклада (Депозитного Договора)», «Договора срочного вклада (депозита)», «Договора о предоставлении и обслуживании Кредитной карты», «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»). Согласно п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, то списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа (п. 8.2.3.1 Общих условий). В соответствии с п. 8.3.1. Общих условий клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита. Согласно п. 8.3.1.1. Общих условий одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 дней (рабочих дней), просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда просрочка произошла по вине Банка. В силу со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ). Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании судом установлено, что истец ЗАО «Райффайзенбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 15.10.2010 года в полном объеме, ответчику на счет открытый в банке № были перечислены денежные средства в сумме 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с 19.10.2010 года по 25.07.2011 года. Однако заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита перед ЗАО «Райффайзенбанк» надлежащим образом не исполняет. Морозовой Н.А. неоднократно нарушались обязательства по погашению задолженности перед Банком. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По состоянию на 11.07.2011 года задолженность по кредитному договору составляет 62 876 руб. 46 коп. из которых: - остаток по основному долгу - 50 000 руб. 00 коп.; - сумма процентов за пользование кредитом - 10321 руб. 15 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 1 185 руб. 08 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 1 370 руб. 23 коп. Данный расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Ответчиком сумма задолженности не оспорена. Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, учитывая признание заявленных исковых требований ответчиком Морозовой Н.А., суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Морозовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Морозовой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 62876 (шестьдесят две тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 46 копеек, в том числе: остаток по основному долгу – 50 000 рублей 00 копеек, сумму процентов за пользование кредитом – 10 321 рубль 15 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 1 185 рублей 08 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 1 370 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2086 (две тысячи восемьдесят шесть) рублей 28 копеек, а всего взыскать 64 962 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот шестьдесят два) рубля 74 копейки. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий