РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 августа 2011 года г. Тула
Центральный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Гришиной Л.Ю.,
при секретаре Хохлуновой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в интересах Лисенкова Михаила Владиславовича и Лисенковой Ларисы Валентиновны к ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 о признании условия договора недействительным, взыскании единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа,
установил:
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее Управление Роспотребнадзора по Тульской области), действующее в интересах Лисенкова М.В. и Лисенковой Л.В. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Тульского отделения № 8604 о признании условия договора недействительным, взыскании единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Лисенковым М.В., Лисенковой Л.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России») в лице Тульского отделения № 8604 был заключен кредитный договор №.
В соответствии с условиями указанного договора им был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры под 14 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 3.1 договора установлено, что банк открывает созаемщикам ссудный счет, за обслуживание которого созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48 100 рублей не позднее даты выдачи кредита.
По мнению истца, вышеуказанный пункт договора не соответствует закону и ущемляет права и охраняемые законом интересы Лисенковых, как потребителей.
В связи с изложенным просит суд признать недействительным абзац 2 пункта 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Лисенковым М.В., Лисенковой Л.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Тульского отделения № 8604.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Тульского отделения № 8604 в пользу Лисенкова М.В. и Лисенковой Л.В. уплаченный единовременный платеж в размере 48 100 рублей - по 24 050 рублей каждому, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - по 3 851 рублю 49 копеек каждому.
Взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50 % цены иска.
Определением суда от 19.08.2011 г. в связи с переименованием произведена замена ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 на ОАО «Сбербанк России».
В судебном заседании представитель истца Управления Роспотребнадзора по Тульской области по доверенности Левина Е.Н. поддержала заявленные требования в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
Истцы Лисенков М.В. и Лисенкова Л.В. в судебном заседании поддержали заявленные требования и просили суд их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, каких-либо возражений по существу заявленных требований суду не представлено.
Выслушав объяснения представителя истца Управления Роспотребнадзора по Тульской области по доверенности Левину Е.Н., истцов Лисенкова М.В. и Лисенкову Л.В., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 20.08.2009 года между Лисенковым М.В., Лисенковой Л.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России») в лице Тульского отделения № 8604 был заключен кредитный договор №.
В соответствии с условиями указанного договора Лисенков М.В. и Лисенкова Л.В. являющимся созаемщиками, был предоставлен кредит в сумме 1 300 000 рублей на приобретение однокомнатной квартиры под 14 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 3.1 названного договора установлено, что банк открывает созаемщикам ссудный счет № за обслуживание которого созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48 100 рублей не позднее даты выдачи кредита.
По делу установлено, что Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице Тульского отделения № исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив Лисенкову М.В. и Лисенковой Л.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, путем зачисления на счет.
Одновременно во исполнение п. 3.1 указанного кредитного договора Лисенковым М.Н. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Тульского отделения № был уплачен единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 48 100 рублей.
Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями истцов, а также исследованной в судебном заседании квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
В силу пункта 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, взимание комиссии за их совершение с заемщика производиться не может.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Включив в заключенный с истцами кредитный договор условие об оплате за обслуживание ссудного счета, Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ тем самым возложил на потребителей услуги (созаемщиков) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, которое означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцам выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
Таким образом, условие о выдаче денежных средств с обязательной уплатой единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, содержащееся в п. 3.1 заключенного между истцами и ответчиком кредитного договора, не соответствует положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и как следствие, ущемляет права потребителей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных норм права суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Управления Роспотребнадзора по Тульской области в интересах Лисенкова М.В. и Лисенковой Л.В. о признании недействительными условий п. 3.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между последними и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка РФ.
Принимая во внимание то обстоятельство, что оплата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 48 100 рублей произведена Лисенковым М.В., состоящей в зарегистрированном браке с созаемщиком Лисенковой Л.В., суд с учетом положений ст. ст. 34, 39 СК РФ, ст. 256 ГК РФ, определяющих режим общего имущества супругов, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцами требований о взыскании с ответчика в их пользу уплаченного единовременного платежа в размере 48 100 рублей за обслуживание ссудного счета в равных долях, по 24 050 рублей каждому.
Разрешая исковые требования о взыскании с ОАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Учитывая, что судом достоверно установлен факт неосновательного получения ответчиком за счет истцов денежной суммы в размере 48 100 рублей за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 в пользу Лисенкова М.В. и Лисенковой Л.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента заключения кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по день обращения с иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ) исходя из следующего расчета: 48100 рублей х 8,25% (ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ) : 360 дней х 699 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7 702 рубля 98 копеек, по 3 851 рублю 49 копеек каждому.
Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) предусмотрено, что за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в доход бюджета в размере 50% присуждённой истцу суммы.
Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в соответствии с законом истец освобожден.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, исковые требования Управления Роспотребнадзора по Тульской области подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, действующего в интересах Лисенкова Михаила Владиславовича и Лисенковой Ларисы Валентиновны к ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 о признании условия договора недействительным, взыскании единовременного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить.
Признать условие пункта 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Лисенковым Михаилом Владиславовичем, Лисенковой Ларисой Валентиновной и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России») в лице Тульского отделения № 8604 в части взимания с созаемщиков в пользу кредитора единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 48 100 рублей недействительным.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 в пользу Лисенкова Михаила Владиславовича уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 24 050 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 851 рубль 49 копеек, а всего 27 901 (двадцать семь тысяч девятьсот один) рубль 76 копеек.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 в пользу Лисенковой Ларисы Валентиновны уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 24 050 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 851 рубль 49 копеек, а всего 27 901 (двадцать семь тысяч девятьсот один) рубль 76 копеек.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета государственную пошлину 1874 (одну тысячу восемьсот семьдесят четыре) рубля 08 копеек.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 штраф в доход бюджета Тульской области в размере 27 901 (двадцать семь тысяч девятьсот один) рубль 49 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий