РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 августа 2011 года г. Тула Центральный районный суд г. Тулы в составе: председательствующего Илларионовой А.А., при секретаре Тимашове Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3847/11 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала к Теркиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала обратился в суд с иском к Теркиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что 01.09.2008 года между акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала и Теркиной Т.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал ответчику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит 01.09.2012 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с графиком погашения задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно. В соответствии с договором заемщик получил сумму кредита, что подтверждается копией расходного кассового ордера от 01.09.2008 года №. Однако в установленные сроки должник не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности. 24.09.2009 года заемщик обратился к кредитору с заявлением о реструктуризации обязательств, изменении условий погашения задолженности по кредитному продукту с целью снижения долговой нагрузки на заемщика с указанием причин. 29.09.2009 года между кредитором и заемщиком были заключены дополнительные соглашения № 1 и № 2 к договору, на основании которых кредитор предоставил заемщику платежные каникулы (отсрочка основного долга с увеличением срока возврата кредита) сроком до 12 месяцев и выдал новый график платежей по потребительскому кредиту, в соответствии с которым заемщик должен вносить ежемесячные платежи. Однако в установленные сроки заемщик не уплатил платежи, указанные в графике погашения задолженности (п. 1.2.1, 1.3 дополнительного соглашения № 2 к договору), заемщик прекратил исполнение обязательств по договору. Согласно п. 6.1 кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата все суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более десяти календарных дней, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на 02.08.2011 года задолженность Теркиной Т.П. перед Банком составляет 266 610 руб. 95 коп., в том числе: - задолженность по основному долгу – 181 327 руб. 65 коп.; - проценты за пользование кредитом – 54 754 руб. 31 коп.; - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 30 528 руб. 99 коп. Кредитором было направленно мировому судье судебного участка № Центрального района г. Тулы заявление о выдаче судебного приказа. Мировым судьей судебного участка № Центрального района г. Тулы судебный приказ о взыскании с должника Теркиной Т.П. денежных средств в погашение кредита по кредитному договору № от 01.09.2008 года отменен, так как должником Теркиной Т.П. были предоставлены мировому судье возражения относительно судебного приказа. На основании изложенного Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала просит взыскать с Теркиной Т.П. денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору № от 01.09.2008 года в размере 266610 руб. 95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 181 327 руб. 65 коп.; проценты за пользование кредитом – 54 754 руб. 31 коп.; неустойку за нарушение сроков уплаты – 30 528 руб. 99 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 866 руб. 11 коп., а всего 272477 руб. 06 коп. Представитель истца по доверенности Волков А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Теркина Т.П. в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, не возражала против взыскания суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом. Просила суд снизить размер взыскиваемых пени. Суд, выслушав объяснения лиц, участвовавших в деле, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Судом установлено, что между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала и Теркиной Т.П. 01.09.2008 года был заключен кредитный договор №, согласно которому истец выдал Теркиной Т.П. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит 01.09.2012 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых (п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора). Кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в подразделении Банка, оформившего кредит (п. 2.1 кредитного договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке, установленном пунктом 3.1.6 договора, аннутитеными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.3 кредитного договора). Согласно п. 3.1.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 5 668,00 руб. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа установлен в размере 5593 рублей 24 копейки (п. 3.1.5. кредитного договора). Пунктом 3.1.6 кредитного договора предусмотрено, что оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 3 числа каждого календарного месяца, начиная с 01.10.2008 года, путем внесения заемщиком денежных средств на счет. Банк на основании заявления заемщика в очередную дату погашения перечисляет денежные средства в уплату ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст. 314 ГК РФ). Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании судом установлено, что истец - АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала, выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 01.09.2008 года, кредит в сумме 200 000 рублей был предоставлен Теркиной Т.П. в день подписания кредитного договора, то есть 01.09.2008 года, что подтверждается распоряжением Банка на выдачу кредита во вклад от 01.09.2008 года и расходным кассовым ордером № от 01.09.2008 года на сумму 200 000 рублей. 24.09.2009 года Теркина Т.П. обратилась в ОАО «Банк Москвы» с заявлением № о рассмотрении вопроса о реструктуризации её обязательств перед банком по кредитному договору № от 01.09.2008 года в связи со снижением размера оплаты труда путем предоставления платежных каникул (отсрочки основного долга) с изменением очередности его погашения на срок до 12 месяцев. Данное заявление принято Банком 29.09.2009 года. В связи с обращением Теркиной Т.П. в ОАО «Банк Москвы» с заявлением о реструктуризации её обязательств перед банком по кредитному договору № от 01.09.2008 года, 29.09.2009 года между Теркиной Т.П. и ОАО «Банк Москвы» было заключено дополнительное соглашение № 1 и дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору № от 01.09.2008 года. Согласно п. 1.2. дополнительного соглашения № 2 от 29.09.2009 года с даты заключения настоящего дополнительного соглашения погашение задолженности по кредиту осуществляется в порядке, установленном настоящим дополнительным соглашением. В соответствии с п. 1.2.1. дополнительного соглашения погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в размере и сроки, установленные Графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № 1 к настоящему дополнительному соглашению: а) начиная с 01.10.2009 года (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по 02.09.2010 года – ежемесячными платежами, включающими в себя половину суммы процентов по кредиту, начисленных в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период; б) начиная с 01.10.2010 года (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по 01.09.2012 года – ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 10 263 рубля 00 копеек. Согласно выпискам по счету и расчету просроченной задолженности обязательства по указанному кредитному договору и дополнительным соглашениям к нему Теркиной Т.П. надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок и в установленном размере ответчиком не вносились надлежащим образом. Теркиной Т.П. допускались нарушения сроков исполнения договорных обязательств с октября 2009 года. Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как предусмотрено п. 6.1 кредитного договора при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. По состоянию на 02.08.2011 года задолженность Теркиной Т.П. перед Банком составляет 266 610 руб. 95 коп., в том числе: - задолженность по основному долгу – 181 327 руб. 65 коп.; - проценты за пользование кредитом – 54 754 руб. 31 коп.; - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 30 528 руб. 99 коп. Подтверждением ненадлежащего исполнения обязательств Теркиной Т.П. перед Банком являются: расчет задолженности по договору № от 01.09.2008 года по состоянию за 02.08.2011 года; выписки по счету Теркиной Т.П. за период с 01.09.2008 года по 02.08.2011 года. Всего согласно расчету задолженности ответчиком погашено кредита на сумму 18 672 рубля 35 копеек. Таким образом, сумма основного долга по кредиту, не возмещенная Теркиной Т.П. истцу, составляет 181 327 рублей 65 копеек, из расчета: 200 000 руб. (сумма полученного кредита) – 18672,35 руб. (сумма погашенного кредита) = 181327,65 руб. (задолженность). Данный расчет суд считает обоснованным и правильным. Также Банком начислены проценты за пользование кредитом за период с 01.10.2008 года по 02.08.2011 года в сумме 85 534 рубля 22 копейки. Ответчиком оплачены проценты на сумму 30 779 рублей 91 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 54 754 рубля 31 копейка (85534,22 руб. – 30779,91 руб. = 54754,31 руб.). Ответчиком сумма задолженности не оспорена. При разрешении требования Банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты, суд не может согласиться с размером взыскиваемой с ответчика неустойки. Так, согласно пункту 4.1 кредитного договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в договоре, Заемщик уплачивает рассчитанную Банком неустойку в размере 0,5% от сумму просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности. Истец, согласно представленному расчету, просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере 30 528 рублей 99 копеек за период с марта 2009 года по январь 2011 года. Всего за данный период времени неустойка начислена в размере 30 578 рублей 99 копеек, ответчиком уплачена неустойка в размере 50 руб. 00 коп. Оставшаяся сумма задолженности по неустойки составляет – 30 528 рублей 99 копеек. Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки, которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Суд признает, что размер взыскиваемой неустойки явно превышает последствия нарушения обязательств, поскольку неустойка начислена за период с марта 2009 года, что говорит о допущении Банком длительности времени нахождения своего права в нарушенном состоянии, способствующее увеличению размера неустойки, в связи с чем, неустойка подлежит уменьшению до 5 000 рублей. Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Тульского филиала подлежащими удовлетворению частично. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала к Теркиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Теркиной Т.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала задолженность по кредитному договору от 01.09.2008 года № в размере 241081 рубль 96 копеек, в том числе: - задолженность по основному долгу – 181 327 рублей 65 копеек; - проценты за пользование кредитом – 54 754 рубля 31 копейка; - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 5 000 рублей 00 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 610 рублей 81 копейка, а всего 246 692 (двести сорок шесть тысяч шестьсот девяносто два) рубля 77 копеек. В остальной части заявленных требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Тульского филиала отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий